Protege tus ahorros

oktor Dinero: He ahorrado por años hasta que por fin tengo un pequeño “guardadito” con el que pienso vivir mis años dorados. Me ha costado tanto trabajo juntar este dinero que me da miedo que algo le pase.

¿Alguna sugerencia para poderlo conservar fuerte y sano?

Para una generación acostumbrada a preocuparse sólo por el presente, pensar, y más aún, ahorrar para el futuro, es una tarea que requiere un enorme compromiso, paciencia y dedicación.

La mayor parte de nosotros vivimos utilizando como mantras frases como “mañana será otro día” o “porque hacer hoy lo que se puede dejar para mañana”, y en consecuencia postergamos planear para tener un ahorro digno.

Incluso las mejores intenciones muchas veces pierden su camino.

Podemos empezar muy comprometidos a formar un pequeño “nidito” para el retiro (ya sea como apoyo a una afore o en sustitución de esta), pero poco a poco, conforme pasa el tiempo y se presentan otras opciones de gasto u otras “prioridades”, vamos perdiendo enfoque y dejamos de darle la importancia que requiere.

Si ya empezaste con una cuenta de ahorro para el retiro, te felicito, tienes ya una buen parte del camino andado, ahora pon énfasis en no cometer los siguientes errores para poder mantener tu dinero “fuerte y sano” y maximizar el provecho que vas a sacar en tus años dorados.

Error # 1: No seguir ahorrando. Aun cuando ya tengas el dinero que crees necesitar para tu retiro o estés muy confiado de poderlo obtener pase lo que pase, es muy importante que NO DEJES DE AHORRAR; el tener una cuenta cada vez más grande y fuerte te permite no sólo contar con mayores recursos monetarios para tu retiro, sino relajar un poco las expectativas que tienes en torno a los rendimientos que esperas recibir.

Si ya conseguiste la meta que tenías planeada para tu cuenta del retiro, lo que puedes hacer es relajar tus políticas de ahorro; por ejemplo, en vez de depositar en tu cuenta para el retiro 10% de tus ingresos, deposita cinco o siete por ciento.

 Error #2: No cambiar tus inversiones de acuerdo con la edad. Conforme vas “envejeciendo” tu portafolio de inversiones debe ir mutando. Entre más se acerque la edad de tu retiro menor es el riesgo al que debes de exponer tu patrimonio con el fin de evitar sufrir un susto por algún revés del mercado. La teoría dice que debe invertir en el mercado accionario (o sea en instrumentos más riesgosos) un porcentaje equivalente a 100- tu edad. Cada cinco años reevalúa tu cuenta de retiro con el expreso fin de asegurar que poco a poco se vuelva más conservadora (ojo: debes revaluar cada año en base a otros parámetros).

Error #3: No Reevaluar. Cada seis o 12 meses debes sentarte a revisar tu portafolio de inversiones y preguntarte lo siguiente ¿me ha dado los rendimientos que esperaba? ¿los instrumentos en los que tengo invertido mi dinero tienen un potencial atractivo a futuro?, ¿es tiempo de vender algún instrumento y/o de comprar algún otro? Con base en lo que contestes rediseña tu portafolio de inversión para poder aprovechar al máximo las oportunidades del mercado.

…Pero también ten mucho ojo con reevaluar demasiado seguido, o sea estar saltando de una inversión a otra ante la más mínima señal del mercado, ya sea porque buscar especular expresamente o porque estás demasiado nervioso con algún evento o pronóstico. Esta es una estrategia extremadamente riesgosa que incrementa las posibilidades de equivocarte e impide que maximices los rendimientos de acuerdo con los plazos… Esto se puede considerar el Error #4: Brincar de una inversión a otra.

 Error #5: No tener una cuenta de emergencia. Además de tus cuentas de ahorro debes contar con un dinero ahorrado para usarse sólo en caso de una eventualidad, como una enfermedad que te impida trabajar o un despido inesperado.

Debes mantener ahí dinero suficiente para solventar entre 3 y 6 meses de gastos y el dinero debe estar invertido en instrumentos extremadamente seguros y líquidos.

El no contar con esta cuenta te puede orillar a “echarle una manita” a tus ahorros para el retiro en caso de enfrentar algún desliz en la vida.

Aun cuando hoy sea difícil apreciar las ventajas que evitar estos errores puede tener, en un futuro, cada vez más cercano, vas a agradecerte el haberlos corregido.

Solteros, Ricos y Fabulosos

@CayMill* muchas felicidades para 2011 ;D esperando una publicación para los chicos solteros sin compromiso que no controlamos el $. Gracias, @GonzaloMo

Estimado @GonzaloMo:

Tienes toda la razón. La mayor parte de las publicaciones y los consejos de finanzas personales están enfocados a las parejas y a las familias.

Tal parecería que en el mundo de hoy todos, tal como en el arca de Noé, manejan en pareja el dinero. Irónicamente justo lo opuesto es cierto.

Cada vez más las personas postergan la edad de hacer pareja o, dado el creciente número de divorcios, se encuentran sin pareja y sin hijos en diversos momentos de su vida.

Aun cuando las bases del buen manejo del dinero no distingue entre sexo, estado civil, religión y predilección sexual es un hecho que para las personas solteras existen particularidades monetarias que se deben atender.

Al estar en esta situación civil y/o sentimental existen ventajas y desventajas.

Por un lado, al no tener compromisos las posibilidades de ahorrar dinero son mucho mayores, por otro lado esa misma falta de compromisos formales (con la pareja o hijos) hace mucho más fácil caer en tentaciones y lujos excesivos a costa del ahorro o del creditazo.

¿Cuáles son las armas que una persona soltera y sin compromiso que quiere ser rica y fabulosa debe tener en su mente financiera?

1. Basic Black. Así como un traje (o un vestido) negro son de rigor en cualquier guardarropa, toda persona debe tener en blanco y negro su plan de gastos.

Léase un presupuesto de cuánto vas a asignar a cada una de las áreas de tu vida. Obviamente el no tener hijos ni pareja libera una mayor cantidad de recursos para los gastos personales y de diversión pero ¡OJO! éstos no deben morder el rubro del ahorro.

Proponte metas ambiciosas de ahorro mensual.

2. Alka Seltzer. Léase, cuidado con la fiesta.

Los gastos de diversión y esparcimiento son, en la mayor parte de los casos, la debilidad más grande de los solteros.

El cuidar tus gastos de diversión no quiere decir que vivas como hermitaño en pos del ahorro simplemente que te establezcas límites de cuanto estás dispuesto a gastar en ellos.

3. Pensar en el futuro…Y no, no hablo del futuro emocional (las peticiones de abuelita de encontrar una pareja) sino en el futuro real, o sea tu retiro.

Nunca eres demasiado joven como para empezar a ahorrar para tus años dorados.

Es más entre más joven empieces a planear mejor vas a poder cumplir tus sueños en esa época.

4. Herramientas superpoderosas: Lo más importante que puedes hacer para tener una vida (y un patrimonio) sano y cada vez más fuerte y feliz es contar con dos instrumentos indispensables para protegerte de las pequeñas sorpresas de la vida.

Una cuenta de emergencia para solventar un despido del trabajo o alguna eventualidad que implique un desembolso adicional.

Y, además, un seguro de gastos médicos, indispensable para poder cuidar tu salud sin pretextos ni asegunes (si eres soltero sin compromiso, no necesitas un seguro de vida).

5. Para pensar… Por último me gustaría darte dos consejos adicionales que si bien no tienen que ver directamente con el manejo del dinero, si están muy relacionados con la capacidad de generarlo y cuidarlo.

Primero, dedica una cantidad de tu tiempo y tu dinero a seguir estudiando para mantenerte a la vanguardia en tus conocimientos y en tu vida laboral.

Segundo, al buscar y encontrar una pareja cuida desde el primer instante tener una buena comunicación financiera.

Los Mejores Libros de Finanzas Personales

Diciembre, mes de las listas. De lo mejor y de lo peor. De lo que nos debemos de acordar y de lo que debemos de aprender del año que pasó y sobre todo de las armas y herramientas que debemos de aprovechar para sacar el máximo provecho de nuestra vida.

En este mes Doktor Dinero está enfocado a resumir las mejores armas en el manejo de las finanzas personales. La semana pasada hablamos de los mejores twitteros y bloggeros (columna que puedes consultar en www.excelsior.com.mx) y esta semana le toca el turno a los mejores libros para el manejo del dinero. No todos fueron publicados este año, pero creo que por su temática, enfoque o lenguaje, son clásicos indispensables que deben estar presentes en la biblioteca financiera de cualquier persona que desee hacer crecer su dinero.

Los títulos en inglés, todavía no publicados en México, pueden ser adquiridos en Amazon.

(En las próximas dos semanas hablaremos de los mejores sites y las mejores aplicaciones).

Los mejores libros de finanzas personales.

Toma el Control de tu Dinero (Karla Bayly, Editorial Endira) es un manual práctico, sencillo, aterrizado y muy útil para, efectivamente, retomar el poder que debemos tener sobre nuestro dinero (y que no sea al revés).

Hombre Inteligente Hombre Rico (Jason Zweig, Editorial Planeta), la mejor manera para empezar el camino de la riqueza es entendiendo como nuestro cerebro reacciona ante el dinero y ante las decisiones que debe tomar respecto a él. Una mezcla de libro financiero, biológico y existencial extremadamente ameno y divertido.

Raising Financially Fit Kids o Educando Hijos Financieramente en Forma (Joline Godfrey), una guía para los papas sobre los pasos que deben de tomar, edad por edad, para asegurarse que sus hijos aprendan a manejar el dinero y para poder resolver los problemas más comunes de la educación financiera.

Alexander Who Used to be Rich Last Sunday o Alejandro que Solía Ser Rico el Domingo Pasado (Judith Viorst). Un libro para los niños más pequeños que explica la importancia de cuidar el dinero y lo fácil que es pasar de la abundancia a la carestía. Fácil y maravilloso.

The Best Investment Advice I ever Received o Los Mejores Consejos de inversión que He Recibido (Liz Claman).

Una recopilación de los consejos y opiniones de los mas grandes expertos de dinero, desde Warren Buffett hasta Steve Forbes.

Los 7 Hábitos de la Gente Altamente Efectiva (Stephen Covey, Editorial Paidós). No es propiamente un libro de finanzas personales pero es la guía que traza el camino para conseguir objetivos de manera rápida y enfocada; enseñanzas y técnicas fundamentales para el buen manejo del dinero y la construcción de riqueza.

Finanzas Personales para Dummies (Eric Tyson). Un libro de cabecera sobre conceptos, movimientos y estructura del manejo personal de dinero.

Aun cuando ciertos consejos están enfocados para el mercado estadunidense, las facilidad en el lenguaje y la claridad de los conceptos aplica para personas en cualquier país del mundo.

Love & Money o Amor y Dinero (Jeff Opdyke) El dinero es el tercero en discordia en todas las relaciones de pareja. Este libro describe y propone soluciones para los problemas financieros y, en muchos casos emocionales, que el dinero ocasiona aun entre las personas más enamoradas.

The Snowball: Warren Buffett and the Business of Life o La Bola de Nieve: Warren Buffett y el Negocio de la Vida (Alice Schroeder) Quizá la mejor biografía escrita sobre este personaje del mundo financiero, y la única a la cual él ha dado acceso a sus archivos.

Tiene lecciones valiosísimas sobre el valor del trabajo y de los horizontes en le manejo del dinero.

Los mejores Twitteros y Bloggeros en Finanzas Personales

Una de las cosas que me encanta de diciembre son las listas que se publican en todo tipo de revistas y sitios haciendo un compendio de lo mejor o peor del año. Los mejores acontecimientos políticos, los escándalos de la farándula más espectaculares, las mejores películas…

Me encantan las listas porque resumen lo que pasó y fue importante y a la vez nos orientan de manera fácil y concisa a reflexionar y nos ayudan a tomar decisiones, desde la película que tengo que ver hasta la noticia que no debo de olvidar.

Así es que para acabar el año en esta columna nos vamos a dedicar a enlistar, en cuatro partes, lo mejor del año en términos de finanzas personales. Los mejores twitteros y blogs, en esta la primera entrega; y después los mejores libros de finanzas personales, los mejores sitios web y las mejores aplicaciones para smartphones y iPads.

Espero que sea una manera útil de acabar el año y empezar el próximo con más información y herramientas para cuidar nuestro dinero.

Los mejores twitteros y bloggeros.

En un principio pensé hacer una lista de twitteros y otra de bloggeros, pero en el mundo ciberfinanciero muchas veces estos se dedican a ambas labores:

@quierodinero y el blog de dinero inteligente (blogs.cnnexpansion.com/dinero-inteligente). El análisis de los temas de interés en el mundo de las finanzas personales desde una perspectiva muy suspicaz, inteligente e incluso amigable.

@WSPersFinance. No hay más, esta es la fuente constante de noticias de finanzas personales de uno de los diarios financieros mas importantes del mundo.

@jasonzweigwsj El Twitter de uno de los mejores columnistas de inversiones y finanzas personales. Su columna en el WSJ, el inversionista inteligente, es lectura requerida para todos los interesados en dinero.

@blogylana y www.blogylana.com. Este blog y su Twitter correspondiente son la combinación perfecta de lo que se pensaba imposible en las finanzas personales: la simpatía con la inteligencia.

@KarlaBayly y www.karlabayly.com. De una manera muy acertada y práctica, este blog analiza y da consejos sobre todas las aristas y detalles de la vida financiera de las personas.

@elpesonuestro y www.elpesonuestro.com. La relación entre el peso de la cartera y el peso de la báscula es el hilo de este blog que tiene la virtud de enseñarnos que tener/hacer/manejar el dinero va mucho más allá de los números.

@eloylopezj y www.previsionfinanciera.com. Todo lo que tiene que ver con el, muchas veces inentendible, mundo de los seguros, es explicado aquí de una manerafácil, útil y amena.

@VivirComoReina y el blog de Vivir como Reina y gastar como plebeya (blogs.cnnexpansion.com/vivir-como-reina/). El nombre lo dice todo: como vivir al máximo gastando el mínimo. Debería también llamarse Vivir como reina, gastar como plebeya y pensar como Buffett por los comentarios y opiniones tan inteligentes.

@tudecide y www.tudecide.com. La base de las finanzas personales es tener la información para comparar y tomar decisiones acertadas a la vida de cada quien. Este sitio y Twitter permite justamente eso.

@alconsumidor y www.alconsumidor.org. Basta de quejarnos por lo que abusan de nosotros como consumidores. Hora de leer estos tweets entrar al sitio y tomar cartas en el asunto para volvernos consumidores informados y con voz.

@sudineromx y www.sudinero.com.mx. Un portal informativo básico y necesario con todas las noticias y opiniones sobre lo que ocurre en el mundo de las finanzas personales

Ejercitando tu músculo financiero

a deformación profesional de todos los financieros es que encuentran una lección-metáfora-analogía sobre el dinero en todo lo que hacen. Así, pues, una visita al dentista te pone a pensar cómo evitar que "las caries de la desidia agujeren tu quijada financiera o una velada romántica te dé material para escribir sobre las maneras de seducir a tu dinero".

La ventaja de las metáforas es que logran hacer, a través de ejemplos cotidianos, mucho más claros los mensajes financieros que muchas veces son difíciles de transmitir.

Realmente las similitudes entre el dinero y el ejercicio son sorprendentes y van más allá de un ejemplo forzado para resaltar un punto. Ambos son hábitos fundamentales para la salud de la persona y que generalmente olvidamos atender hasta que es demasiado tarde (o sea los pantalones no cierran o las tarjetas de crédito ya no dan para más).

Así es que he aquí una lista de los mejores consejos para fortalecer ese músculo, que ¡ouch cómo duele fortalecer! El financiero.

Antes que nada pasa a la báscula. Lo primero que debes hacer antes de empezar un programa de ejercicio es pesarte y medirte para saber que tan grave es la situación. De la misma manera antes de empezar un plan financiero tienes que pesar tus deudas, medir tus gastos, y ver en el espejo tu situación monetaria actual. Más que nada para tener un panorama lo más objetivo posible de la situación. Ojo: de la misma manera que, generalmente, la báscula no está descompuesta, la calculadora tampoco miente.

Todo es cuestión de condición: Si llevas una vida sin hacer ejercicio va a ser imposible acabar un Ironman en tres meses. Es más, el pretenderlo hacer sólo te va a lastimar. De la misma manera pretender resolver toda tu vida financiera en una semana va a ser imposible. Más vale paso que dure y no trote que canse. Empieza poco a poco y enfócate, en un principio, en la constancia y crear sanos hábitos de gasto, de inversión y de uso del crédito, más que en esperar resultados inmediatos.

Metas cumplibles y claras. El mejor motivador es saber por qué es por lo que quieres luchar. Ya sea un bikini, una cuenta para pagar la universidad de tus hijos o un viaje, tienes que tener el premio en mente para motivarte a lo largo del camino.

Fuerza, flexibilidad y resistencia. El principal error de los deportistas novatos es pensar que el buen ejercitador sólo necesita condición física para triunfar. Así hay personas que se la pasan corriendo kilómetros y kilómetros que, en un inicio sirve, pero acaba lastimando el cuerpo. Un cuerpo sano necesita resistencia aeróbica, fuerza y flexibilidad.

De la misma manera, un patrimonio sano no sólo depende de cuidar el gasto y guardar lo que sobre en el cajón o en una simple cuenta. Cierto, necesitas del ahorro para darle aire a tus finanzas e impulsar tus planes, pero también necesitas la fuerza de la inversión y no olvidar (lo que a muchos nos da flojera) la flexibilidad de los seguros y las cuentas de emergencia que te permiten ajustar el patrimonio a caminos inesperados.

Los zapatos maravilla no te hacen bajar de peso. De la misma manera los esquemas de dinero fácil, sólo sirven para hacerte perder el tiempo y el dinero. Ojo con las promesas que suenen demasiado buenas para ser verdad, generalmente lo son.

Los contratiempos son inevitables. El camino al éxito deportivo y financiero no es una carrera plana, es de obstáculos y algunos, inevitablemente, te van a tumbar.

Pero, como bien canta Shakira en la canción que escribió para el Mundial de futbol "No duele el golpe, no existe el miedo, quítate el polvo, ponte de pie y vuelves al ruedo".

El alto costo de las Terapias Infantiles

Doktor Dinero: Mi hijo de siete años fue diagnosticado con Déficit de Atención y su tratamiento me está causando un hoyo en la cabeza, en el corazón y en la cartera; llevamos miles de pesos gastados sin ver una mejoría. SOS.


No hay nada más angustiante para un padre que enfrentarse a un problema con un hijo, y el camino para solucionarlo puede tener un fuerte impacto tanto en el corazón como en la cartera. Las finanzas personales son, muchas veces, el colchón en el que se reflejan (y por medio del cual se pueden o no resolver) muchos problemas de la vida diaria.

Uno de los problemas más comunes de esa vida diaria tiene que ver con la salud mental nuestra y de los nuestros y no sólo en el sentido de "locura", sino en la manera en que nuestro estado ayuda a que desarrollemos nuestras capacidades al máximo. Los problemas de índole sicológico o emocional son particularmente angustiantes cuando los vemos en nuestros hijos, en parte por el estigma social que conllevan (y la etiqueta que le ponen al niño), en parte por la falta de información que hay al respecto (y el exceso de charlatanes oportunistas que ofrecen falsas soluciones) y, en parte, porque la solución toma tiempo y dinero.

Aun cuando el Déficit de Atención está "de moda" (alrededor de 5% de los niños lo tiene), no es el único tipo de trastorno que existe. Se calcula que uno de cada cinco niños en edad primaria es diagnosticado con algún tipo de problema (sicológico, visual, auditivo, motriz o emocional) que debe ser atendido de manera extracurricular y cuya responsabilidad y costo recae, de manera muy pesada, en la familia (a propósito de esta estadística, a mi papá, hombre muy sabio, le gusta decir: "En mi época todos éramos cojos, chimuelos, traviesos y todos crecimos para ser adultos de bien").

El diagnóstico de algún problema ocasiona serios cambios en la dinámica y finanzas familiares; el costo anual promedio puede superar los 30 mil pesos anuales y muchas veces se requiere por cuatro o cinco años para ver resultados. Aunque todos decimos que con la salud de los hijos no se escatima, parte del éxito del tratamiento depende de la buena administración que tengamos con los recursos para permitirnos solventar los largos años que puede durar.

Empieza bien desde el principio

Para cualquier trastorno infantil, desde ADD hasta problemas emocionales, toma en cuenta lo siguiente:

1.- Actúa. Por más difícil que sea aceptar que un hijo no es "perfecto", entiende que los problemas no se corrigen solos (el argumento de "en mi época no hacíamos tanto rollo" es falso) y dejarlos a la deriva puede ocasionarle a tu hijo problemas académicos, sociales y de autoimagen. Entre antes empieces, mejor, más rápida y barata va a ser la solución.

2.- Invierte en el diagnóstico. Quizá la parte más importante es tener el diagnóstico correcto que te permita darle a tu hijo el tratamiento adecuado. Busca al profesional más calificado en diagnóstico (aun cuando tengas que insistir para que te dé una cita) y busca realizar los estudios en los lugares más competentes, para evitar tenerlos que repetir. Guarda los resultados de todos los análisis para poder hacer un comparativo cada cierto tiempo y evitar tenerlos que repetir en caso de que requieras una segunda o tercera opinión.

3.- ¿Cómo encontrar al terapista? Como buen consumidor, compara entre diferentes opciones para el tratamiento. Antes de elegir a un médico o terapista (y de desembolsar un solo centavo) platica con dos o tres profesionistas y averigua su técnica, enfoque y la dinámica que tiene tanto con tu hijo como con los padres. Una buena manera de encontrar el tratamiento es por medio de gente que haya tenido experiencias similares exitosas; pero aun ante las mejores recomendaciones, nunca olvides oír tu propio instinto.

4.- Cada niño es un mundo. No hay recetas de cocina para solucionar el problema. "Se requiere un enfoque multidisciplinario, advierte el terapeuta Jorge Anzures, director de la Clínica de Neuroterapia Computarizada, no es cuestión de dar solamente un medicamento o solamente ayuda sicológica, se requiere un enfoque multidisciplinario y personalizado para conseguir resultados."

Todo diagnóstico y tratamiento debe estar hecho a la medida de tu hijo, no con base a un machote preetiquetado.

5.- Lo que no cuesta (pero vale mucho). Los cambios en la dinámica de la casa son un apoyo indispensable que permite acelerar el avance. De nada sirve gastarse miles de pesos en médicos si existen fallas saboteadoras en el ambiente familiar. Evalúa lo que puedes cambiar en la casa y aplícalo, desde cambios en los patrones de alimentación hasta la relación que existe entre los padres (particularmente si son divorciados). La férrea disciplina en el hogar es un arma fundamental para apoyar a los hijos con problemas.

6.- Ojo con los charlatanes. Si alguien te ofrece una solución de cinco minutos, lo más probable es que te quiera ver la cara y sacar dinero. Cualquier problema sicológico, neurológico o emocional requiere de una solución larga y llena de esfuerzo de todas las partes involucradas.

7.- Lo alternativo. Las terapias alternativas, como homeopatía o neurofeedback, son una opción más cara, pero que puede tener buenos resultados siempre y cuando sean aplicadas en paralelo a un tratamiento tradicional. No gastes todo tu dinero en ellas ni las tomes como tu primera opción, úsalas como un complemento.

8.- Prioriza. Pagar un tratamiento puede implicar recortes en otros gastos (vacaciones, diversión, incluso parte de tu porcentaje de ahorro), pero este es uno de los gastos más importantes que debes hacer.

8.- Investiga. Aun cuando el tratamiento no esté cubierto por tu seguro médico, puede ser que los análisis, como electroencefalogramas o los aparatos auxiliares, como implantes auditivos, si lo estén; averigua qué es lo que sí puedes deducir de tu seguro.

9.- Planes de pago. Si encuentras un tratamiento que consideras ideal, pero el costo no se ajusta a tus posibilidades, alza la voz. Propón al médico o terapista alguna opción de pago a plazos, de descuento o de pago en especie; cualquier profesionista realmente profesional va a tratar de encontrar una solución para no dejar al niño sin tratamiento.

10.- Paciencia. Aun cuando te "gane la prisa" por solucionar el problema, no exageres, de nada sirve sobresaturar a un niño con 25 terapias diferentes, al contrario, puede ser contraproducente (y muy caro).

No esperes resultados de un día a otro, cada seis meses o un año revalora la situación, mediante análisis o exámenes, para ver los resultados y evaluar si el camino que llevas es el correcto.

Recuerda que, aunque en este momento no lo parezca, todos los problemas tienen solución y que el arma más importante que tienes es el amor que como padre puedes tener hacia tus pequeños

Deuda Buena vs. Deuda Mala

Doktor Dinero: Hay gente que dice que la única manera de vivir bien es endeudándote. pero otras opinan que deber es el peor error de las finanzas personales. ¿Quién tiene la razón?


Gracias, AS.

¡¿Deber o no deber?..! Esa no es la pregunta. En un mundo en donde el crédito es tan fácil de conseguir (particularmente con "el poder de tu firma") y las tentaciones de consumo son tantas, es difícil juzgar si uno debe o no disponer de dinero "prestado" para poder financiar la vida. Es casi un hecho que todos lo vamos a utilizar en algún momento u otro de nuestra vida.

Entender el mundo moderno sin crédito es imposible, por lo que es imposible tomar una "posición de esquina" al juzgar las deudas; no se puede hablar de "o todo o nada", ya que este es un caso en donde la realidad no es blanca ni negra, sino de diferentes tonos de gris: No es cuestión de utilizar o no crédito para financiar nuestros consumos sino juzgar nuestros hábitos con base en tres aspectos fundamentales:

1. ¿Cuánto debemos?

2. ¿Cómo lo debemos?

3. ¿Por qué lo debemos?



Cuánto

Odio las "recetas de cocina" o fórmulas que pretenden dar un parámetro de lo que es correcto y lo que no, ya que la situación de cada uno es diferente y es muy arriesgado generalizar; sin embargo, en términos generales se recomienda que tu "razón de endeudamiento" debe ser menor a 15 por ciento.

Esta "razón" mide el porcentaje de tus ingresos mensuales que destinas a pagar tus créditos y que, por ende, no puedes usar ni para tus gastos corriente, ni para ahorrar. Entre mayor sea este número, más "apretado" te sentirás (vas a sentir que el dinero no te alcanza "hasta el fin de la quincena" y estarás en riesgo de incumplir en tus pagos generando aún más intereses o cargos adicionales).

Cómo

No es lo mismo a quién le debes. Cada una de tus deudas tiene un costo y un plazo diferentes, de acuerdo con el tipo de crédito que sea. Idealmente tus créditos deben ser con la menor tasa de interés posible y con un plazo de vencimiento lo mayor posible. El dinero "prestado" por las tarjetas de crédito es el más caro posible, las tasas de interés son generalmente altísimas y las condiciones de pago extremadamente presionantes, ¡LIMITA SU USO!

Por qué:

Quizá el aspecto más importante para poder juzgar si haces buen uso del crédito es analizar para qué lo usas. Para poder hacerlo necesitas determinar a cuál de estos dos tipos están destinadas la mayor parte de tus deudas:

Deudas buenas: Son los préstamos que usamos para adquirir cosas necesarias que no podemos (o no es conveniente) pagar de contado. Estas son compras que no sólo implican un placer momentáneo sino que generan un beneficio de largo plazo ya sea en dinero (como las utilidades futuras al invertir en un negocio) o en otros "premios" intangibles (como la seguridad de tener un hogar propio o el provecho de dar una educación universitaria a los hijos o a uno mismo). Dentro de este grupo de deudas se encuentran los préstamos hipotecarios, los créditos educativos e incluso otras deudas destinadas a facilitar la vida (pregúntale a cualquier ama de casa si el tener una lavadora de ropa no es un artículo que vale la pena comprar).

Deudas malas: Por el contrario, son aquellos préstamos que utilizamos para pagar cosas que realmente no necesitamos (más bien las compramos en la calentura del momento o por presión del medio ambiente) y que definitivamente no podemos solventar, por lo que nos endeudamos para adquirirlos. Por lo general estos son bienes no duraderos que empiezan a perder valor en el momento que pasa la emoción inicial por haberlos comprado. Esto no quiere decir que son productos que no debemos comprar jamás, simplemente que es una tontería endeudarnos para adquirirlos.

Ahí está el detalle. Ahora, distinguir si una deuda es buena o mala no es tan claro como parece. A pesar de que hay artículos en los que esta diferencia es muy clara (dinero para iniciar un negocio vs. dinero para comprar una TV de plasma), existen muchos otros créditos que caen en un área gris; lo que para una persona puede parecer una necesidad, otra lo puede juzgar como algo superfluo, incluso el mismo artículo puede ser o no necesario para la misma persona bajo diferentes circunstancias (comprar tu primer auto es una necesidad, cambiar de auto cada año no lo es).