Cabrona y Millonaria

¿Por qué Roberto Morán?

2011-12-09T08:49:00.000-06:00

En las pasadas semanas el Clan Financiero postuló a Roberto Morán para recibir el Premio de Educación Financiera otorgado por Banamex.

Aun cuando no ganó el premio decidimos publicar las cartas que mandamos (un resumen de ellas) para hacer públicas nuestras razones de porque hoy en día no hay un mejor promotor de la cultura financiera en México que él.

Esta es una breve síntesis de mi carta:

"Roberto, a través de la revista que edita es quizá el mejor difusor de la cultura de finanzas personales hoy en México. Su trabajo beneficia a miles de personas en México principalmente en los sectores C y C+ (clase media) para quienes la información financiera es particularmente importante.

Roberto ha logrado hacer de las finanzas personales un tema divertido, práctico y con información relevante para personas de todos los niveles, edades e intereses y características. Gracia s a é por primera vez en México hay una revista de finanzas personales leíble, práctica y enfocada a diversos sectores de la sociedad. Dinero Inteligente está poniendo en la mesa de las familias mexicanas el tema de la buena acción financiera. Rompiendo el tabú que ha existido, durante siglos, en torno a la comunicación del dinero. En la manera en que los lectores se informan (y lo transmiten a su círculo inmediato) todos pueden tomar mejores decisiones de dinero y tener beneficios directos en su vida.

Roberto, a través de su trabajo logra cada día una mayor equidad social ya que una de las principales armas para acabar con la desigualdad que existe en nuestro país es el alfabetismo financiero y eso es justamente lo que él está logrando."

Estas son las cartas que mandaron mis compañeros del Clan Financiero también apoyando a Roberto.
La de Karla Bayly, la de So Sanchez, Desde Juarez El Peso Nuestro; La carta Sofi Macias ;La carta de Vivir como Reina;

50 RAZONES POR LAS QUE AMO A MÉXICO

2011-09-16T10:16:00.000-05:00

México para los mexicanos. Una relación que más que en un libro de turismo se puede explicar en uno de psicología. Los ciudadanos tenemos una relación polifacética con nuestro país. Pero, más allá de la crítica y del típico discurso inconforme hay una realidad que no ha lugar a dudas: El amor que tenemos por México es indiscutible. Pocos países se te meten en la corazón como el nuestro.

Amar a México no tiene nada que ver con la razón ni con la contabilidad de los bueno vs lo malo, tiene que ver con las tripas, con la manera en que se me enchina la piel cuando oigo el himno, con el trazo firme con el que escribo “mexicana” cada vez que solicitan mi nacionalidad. Con lo inexplicable. Con lo cotidiano. Con lo conocido. Con lo cercano. Con lo cursi. Con lo sentimental.

Así es que estas son las razones por las que un viajero experto…, y más importante, una ciudadana experta ama a su país.

Los días claros en que se pueden ver los volcanes desde cualquier lugar del DF
Cantar el himno en el estadio cuando juega la selección…
…Ver a 100,000 personas haciendo lo mismo.
La bandera gigante que ondea en el Campo Marte
Las mujeres luchonas de la sierra, del campo y la ciudad que sacan adelante a sus familias a pesar de todo.
El taxista que se apiada de mi y me deja pasar en una intersección.
Los albures que entiendo y los que no.
Los espectaculares de las librerías Gandhi.
Las espectaculares pirámides de Chichen Itza.
Los encabezados de los diarios alarmistas que venden en los altos.
Las parejas bailando al son de la marimba en cualquier zócalo de provincia.
El ingenio constructor: la llanta con mecates que es un columpio.
Los tacos a las seis de la mañana.
El tequila que hizo imperativos esos tacos
El hecho que me tomé ese tequila con virtuales desconocidos que ahora son mis “hermanos”.
Cantar con los Mariachis y los tríos. Aun cuando solo me sé el estribillo (y mal sabido).
Los tres Huastecos.
La vista desde el Castillo de Chapultepec.
Tratar de entender la letra del himno nacional.
Los chiflidos y toquidos de los viene-vienes cuando te ayudan a desestacionarte.
Las películas Sólo con tu pareja y Arráncame la vida.
El que me digan “seño”, cuando no saben si soy señora o señorita.
La poca gente que sigue fiando. El “no te preocupes después me los pasas”.
Los pueblecillos en donde la modernidad parece detenida y los niños todavía juegan bote pateado en las calles.
Puerto Escondido y la playa de Zicatela
La Condesa
Mi familia y mis amigos.
La buena onda. Porque somos gente buena onda.
El poder tutear a casi todos.
Las miles de iglesias en Puebla.
La organización Pro Vivah.
Leer las revistas de sociales (odio admitirlo).
El jardín del museo de Arte Moderno y la fuente del de Antropología.
El Parque México y el chicharronero, paletero, algodonero…
Todo lo que sea de chamoy.
Los gritos de los marchantes en los mercados.
Los tlacoyos echaditos en el comal.
El chocolate caliente de Oaxaca recién molido y hecho.
Cantinflas.
Cualquier cosa de la pluma de Jorge Ibarguengoitia
El doblaje de Don Gato y su pandilla.
El libro “Triptofanito”.
La obsesión de los niños con el Fútbol. El fervor con el que le vamos a nuestro equipo favorito aun cuando lleve todos los partidos perdidos.
La última y nos vamos.
El no saber si la política nacional es tragedia o comedia.
El que a una fiesta te inviten con la hora de inicio pero no te limiten a que hora va a acabar
Las galerías y callezuelas en San Miguel Allende
“Ten Miedo de Mi” cantada por Fernando Delgadillo
Las jacarandas que una vez al año florecen en Paseo de la Reforma.
…La emoción de pensar que esta lista fácilmente, y sin darle muchas vueltas, pudiera tener 50 razones más.

(Originalmente publicado en Travel and Leisure, septiembre 2011)

"Wall Street" la película que marcó mi vida profesional

2011-08-19T07:00:00.003-05:00

En esta cadena de posts el Clan Financiero ha decidido escribir sobre películas que cambiaron nuestra vida profesional y nuestra percepción del dinero. Cuando plantearon en tema no tardé ni medio nanosegundo en definir cual sería la mía.

La primera vez que vi la película Wall Street (la original, en donde sale Michael Douglas cuando era guapo y Charlie Sheen antes de ser loco) supe que quería hacer yo el resto de mi vida.

Remóntense a 1987. Estaba yo entrando a la adolescencia, con dientes que parecían del reino animal (no precisamente humano, más bien conejo), cuerpo que no encontraba forma, una afición por leer que rayaba en lo patético y un desconocimiento total sobre hacía donde iba mi vida. Que bueno que no existía Facebook en ese entonces, no sé como hubiera lidiado con los comentarios a mis fotos en esos años.

Y un día, en el cine Reforma Comermex (cuándo todavía había intermedio en las películas, ¿alguien se acuerda?) los misterios de la vida quedaron resueltos en el personaje de Gordon Gekko. En el instante que lo vi aparecer en la pantalla supe yo me tenía que dedicar al mundo del dinero*. Había ido yo a “ligar” al cine pero quedé enamorada de lo que vi en la pantalla.

No era sólo el carisma del hombre y el glamour de la súper riqueza y poder, lo que me volvió loca fue ver, por primera vez y de una manera muy hollywoodesca, los movimientos de los mercados financieros. Las llamadas, los gritos de compra, los tickers moviéndose, la adrenalina del mundo del dinero.

Durante años tuve una fantasía recurrente estilo “La rosa púrpura del Cairo” en donde Gordon Gekko saltaba de la pantalla y me invitaba a conocer su Wall Street.

Para la gran mayoría de la gente Wall Street era una llamada de atención sobre los peligros de la avaricia, para mi era un llamado de Sirena “Adiiiiiiina, veeeeeeen hacia acaaaaaaa.”

Ojo, incluso a esa edad me quedaba muy claro las implicaciones de los crímenes financieros. Eran justo las épocas de los escándalos de Michael Milken, Ivan Boesky, los junk bonds y los escándalos de insider trading.

Yo, a mis menos de 14 años, conocía las historias al derecho y al revés (repito, era una lectora compulsiva). Pero aún así quedé pasmada por la filosofía de vida de Gekko. La seguridad con la que dirigía el mundo, su mente prodigiosa, la manera en que podía pararse frente a una junta de accionistas y cambiar el destino de una gran corporación. Su énfasis en el eficiencia y su idea, fría pero real, de que el desarrollo humano no se da por la magnanimidad de la gente, sino en la medida en que cada quien encuentra una ganancia personal (Qué si se ponen a pensar no tiene nada de malo, Adam Smith lo había escrito en “La riqueza de las naciones” 200 años atrás).

Hoy, 25 años después de ver por primera vez “Wall Street” puedo decir que no soy Gordon Gekko pero vivo mi vida analizando y escribiendo sobre los Gekkos actuales.

Manejo cantidades con muchos menos ceros de lo que hacía él (aún con la inflación ajustada) y me dedico a una rama mucho más cálida de las finanzas.

Sin embargo, el discurso de Gekko en la película (el famoso “Greed is good”) sigue siendo uno de los pilares de mi motivación, Me lo sé de memoria y me lo repito en momentos de flaqueza, de dificultad o cuando quiero tirar la toalla.

Puede ser que la palabra avaricia suene un poco fuerte (siempre la asociamos con los pecados capitales) pero en un contexto productivo tiene mucho de razón. Yo la interpreto como el deseo.

Se los escribo aquí. Quizá no es 100% idéntico a lo que dice en la película (la memoria, en 25 años, llega a cambiar un poco las cosas), pero espero lo analicen, lo disfruten y piensen en él de vez en cuando.

Imagínense mientras lo leen a mí con mi mejor interpretación de Gekko (porque la estoy haciendo mientras lo escribo):

“El punto es, damas y caballeros, que la avaricia (por faltar una palabra mejor) es buena. Desear es correcto. Desear funciona. Tener deseos clarifica y captura lo que es el espíritu de la evolución. La avaricia en todas sus formas- deseo de vida, de dinero, de conocimiento- ha marcado el desarrollo de la humanidad.”

Para seguir con la cadena de las películas que marcaron nuestra vida financiera vayan al blog del Pequeño Cerdo capitalista El post de Sofía sobre su película financiera

*Existe otra razón por la que me dediqué a las finanzas pero esa es materia de otro post.

Pecados Capitales: Lujuria y Dinero

2011-06-10T01:00:00.002-05:00

Durante muchos años pensé que la lujuria no debía estar dentro de la lista de los pecados capitales. Primero porque en todos los cuadros y dibujos bíblicos y dantescos sobre el infierno la gente inculpada por lujuria parecía mucho más guapa y divertida que aquellos condenados por Avaricia o Soberbia y, en segundo lugar, porque mi naturaleza femenina me hace naturalmente lujuriosa (algo que considero un activo más que un pasivo en la contabilidad de mi vida).

Quizá esa lujuria intrínseca fue la que me llevó a estudiar economía y dedicarme a manejar “los dineros”. Varios estudios científicos recientes confirman que la sección del cerebro que se activa cuando pensamos o manejamos dinero, llamaba el cortex orbitofrontal, es la misma que se “prende” cuando pensamos en sexo o en otros corporales. Ambos deseos son tan primales- básicamente la necesidad de reproducción y de manutención- que el cerebro reacciona a ellas de manera muy similar.

Los Pecados Capitales se confunden con los mercados de capitales.

Y es justo aquí en donde las cosas se empiezan a complicar. Son tan similares que a veces confundimos los órganos con los que tomamos las decisiones: Nuestras acciones de dinero las definimos con el corazón (el órgano exacto no lo escribo en pro de hacer este post clasificación A).

Por eso cometemos dos de los mayores errores en finanzas personales, el primero avivado por la testosterona es con el que más pecan los hombres mientras que el segundo es típico de la naturaleza monetaria femenina (aunque ambos son cometidos por los dos sexos).

La lujuria por dinero, en su versión masculina, implica el buscar gratificación inmediata de nuestras decisiones financieras. Muchas veces somos víctimas de estratagemas financieros, o no leemos la letra pequeña de los instrumentos en los que invertimos, o buscamos la opción más riesgosa, porque lo que busca el cerebro es el éxtasis de lo inmediato. Aun cuando internamente sabemos que lo que estamos haciendo no es lo más adecuado, la posibilidad de tener más, más grande y más pronto nos empuja a tomar decisiones muy riesgosas, y potencialmente erróneas, para nuestro patrimonio.

En su versión femme, la lujuria financiera nos pone un antifaz y nos hace pensar que con el dinero vamos a poder tapar hoyos o carencias no monetarias que existen en nuestra vida. Por eso las mujeres somos mucho más proclives a cometer errores financieros garrafales cuando buscan enamorar o “conservar” a un hombre, ser víctimas de consumo compulsivo o tratar de arreglar los problemas “repartiendo dinero”, lo tengamos o no.

¿qué hacer? Romper la relación que existe entre el dinero y la lujuria es imposible. Sin embargo el simple hecho de estar conscientes del efecto cruzado entre el placer y las decisiones monetarias es un arma muy potente para ayudar a tomar mejores decisiones financieras en donde se separe la cartera del cortex orbitofronal. Cómo bien debería de decir el dicho… El placer es el placer y el dinero es el dinero.

Más Pecados capitales y su relación con el dinero… visita www.elpesonuestro.com para leer sobre la gula…mmmm

El alto costo de la obesidad, adhd, vista floja...y el resto de los padecimientos infantiles

2011-04-05T20:17:00.000-05:00

No hay nada más angustiante para un padre que enfrentarse a un problema con un hijo, sea físico emocional o intelectual; y el camino para solucionarlo puede tener un fuerte impacto tanto en el corazón como en la cartera. Las Finanzas Personales son, muchas veces, el colchón en el que se reflejan (y por medio el cual se pueden o no resolver) muchos problemas de la vida diaria.

La cantidad de niños que cada vez necesitan diversos tratamientos es cada vez más alta, tanto por el creciente número de condiciones y padecimientos (como la obesidad) producto de cambios en el estilo de vida, como por el sobrediagnóstico que existe s

e calcula que uno de cada 5 niños en edad primaria es diagnosticado con algún tipo de problema (psicológico, visual, auditivo, motriz o emocional). A propósito de esta estadística a mi papa, hombre muy sabio, le gusta decir “en mi época todos éramos cojos, chimuelos, traviesos y todos crecimos para ser adultos de bien”.

Lo que más queremos los padres es que nuestros hijos desarrollen sus capacidades y oportunidades al máximo y este tipo de problemas son particularmente angustiantes, en parte por el estigma social que conllevan (y la etiqueta que le ponen al niño), en parte por la falta de información que hay al respecto (y el exceso de charlatanes oportunistas que ofrecen falsas soluciones) y, en parte, por que la solución toma tiempo y dinero.

El diagnóstico de algún problema ocasiona serios cambios en la dinámica y finanzas familiares; el costo anual promedio de algunos e estos problemas puede superar los $30,000 pesos anuales y muchas veces se requiere por 4 o 5 años para ver resultados. Y aunque todos decimos que con la salud de los hijos no se escatima, parte del éxito del tratamiento depende de la buena administración que tengamos con nuestros recursos para permitirnos solventar los largos años que puede durar.

Empieza bien desde el principio

Para cualquier trastorno infantil, desde obesidad hasta ADD y problemas emocionales, toma en cuenta lo siguiente.

1.- Actúa. Por más difícil sea de aceptar que un hijo no es “perfecto”, entiende que los problemas no se corrigen solos (el argumento de “en mi época no hacíamos tanto rollo” es falso) y dejarlos a la deriva pueden ocasionarle a tu hijo problemas académicos, sociales y de auto-imagen. Entre ante empieces mejor, más rápida y barata, va a ser la solución.

2.-Invierte en el diagnóstico. Quizá la parte más importante es tener el diagnóstico correcto que te permita darle a tu hijo el tratamiento adecuado. Busca al profesional más calificado en diagnóstico (aun cuando tengas que insistir para que te de una cita) y busca realizar los estudios en los lugares más competentes, para evitar tenerlos que repetir. Guarda los resultados de todos los análisis para poder hacer un comparativo cada cierto tiempo y para evitar tenerlos que repetir en caso de que requieras una segunda, o tercera, opinión. RECUERDA QUE NO HAY SOLUCIONES MAGICAS O PRODUCTOS MILAGRO PARA RESOLVER NINGUN PROBLEMA. El caer presa de uno de estos esquemas no sólo cuesta caro sino también retrasa la solución real.

3.- ¿Cómo encontrar al terapista, nutriólogo...? Como buen consumidor debes de comparar entre las diferentes opciones que tienes para el tratamiento. Antes de elegir a un médico o terapista (y de desembolsar un solo centavo) platica con dos o tres profesionistas y averigua su técnica, enfoque y la dinámica que tiene tanto con tu hijo como con los padres. Una buena manera de encontrar el tratamiento es por medio de gente que haya tenido experiencias similares exitosas; pero aún ante las mejores recomendaciones nunca olvides oír tu propio instinto.

4.- Cada niño es un mundo. No hay recetas de cocina para solucionar el problema. “Se requiere un enfoque multidisciplinario, advierte el terapeuta Jorge Anzures director de la clínica de Neuroterapia Computarizada, no es cuestión de dar solamente un medicamento, o solamente ayuda psicológica, se requiere de un enfoque multidisciplinario y personalizado para conseguir resultados.” Todo diagnóstico y tratamiento debe de estar hecho a la medida de tu hijo, no en base a un machote preetiquetado.

5.-Lo que no cuesta (pero vale mucho). Los cambios en la dinámica de la casa son un apoyo indispensable que permite acelerar el avance. De nada sirve gastarse miles de pesos en médicos si existen fallas saboteadoras en el ambiente familiar. De nada sirve poner el niño a dieta si la despensa familiar sigue plagada de comida chatarra. Evalúa lo que puedes cambiar en la casa y aplícalo, desde cambios en los patrones de alimentación hasta la relación que existe entre los padres (particularmente si son divorciados). La férrea disciplina en el hogar es un arma fundamental para apoyar a los hijos con problemas.

6.-Prioritiza. El pagar un tratamiento puede implicar recortes debas de recortar otros gastos (vacaciones, diversión, incluso parte de tu porcentaje de ahorro), pero este es uno de los gastos más importantes que deber puedes hacer.

7.-Investiga. Aun cuando el tratamiento no este cubierto por tu seguro médico puede ser que los análisis, como electroencefalogramas, o los aparatos auxiliares, como implantes auditivos, si lo estén; averigua que es lo que si puedes deducir de tu seguro.

8.- Planes de pago. Si encuentras un tratamiento que consideras ideal, pero el costo no se ajusta a tus posibilidades, alza la voz. Propón al médico o terapista alguna opción de pago a plazos, de descuento o de pago en especie; cualquier profesionista realmente profesional va a tratar de encontrar una solución para no dejar al niño sin tratamiento.

9.- Paciencia. Aun cuando te “gane la prisa” por solucionar el problema no exageres, de nada sirve sobresaturar a un niño con 25 terapias diferentes, al contrario puede ser contraproducente (y muy caro). No esperes resultados de un día a otro, cada seis meses o un año revalora la situación, mediante análisis o exámenes, para ver los resultados y evaluar si el camino que llevas es el correcto.

Recuerda que, aunque en este momento no lo parezca, todos los problemas tienen solución, y que el arma más importante que tienes es el amor que como padre puedes tener hacia tus pequeños.

Respuestas al test: Califícate como maestro financiero de tus hijos

2011-04-04T16:57:00.000-05:00

Nadie nace sabiendo, el análisis de las respuestas no es un juicio de valor sobre tu actuación como padre o madre, es simplemente un punto de partida que te puede permitir corregir errores y tener un enfoque diferente.

Si tu contestaste...

La mayoría A: “Limite” es una palabra que no entra en tu vocabulario, para ti el dinero es sinónimo de cariño. En una parte tienes toda la razón, como padre uno tiene la obligación de querer y consentir a los hijos...pero con inteligencia. El mejor amor que puedes dar (y que a largo plazo es el que ellos más van a agradecer) es el de darles las armas y conocimientos necesarios para que sean capaces de enfrentar los problemas de la vida y que aprendan a lidiar con “el mundo real” que van a conocer más adelante.

La mayoría B: Para ti el dinero es un mal del que debes proteger a tus hijos, por lo que tus lecciones están basadas en recetas estrictas. Quizá quieres ahorrarle a tus hijos el tener que lidiar con un mundo financiero tan complejo y complicado; sin embargo, tu no puedes ya cambiar el cauce de un mundo donde las opciones son tantas que las recetas son inservibles. La mejor arma es la toma de decisiones en base a conocimientos reales. La educación financiera no debe de ser algo impuesto o forzado debe de ser un aprendizaje que el niño entienda y razone.

La mayoría C: Tristemente el mundo no es un lugar maravilloso, no eduques a tus hijos como si lo fuera, demasiada ingenuidad lleva a crear expectativas poco adecuadas a la realidad. Como todas las lecciones de la vida, no te arriesgues a que tus hijos las aprendan “en la calle”, ya que la información que reciban puede ser errada. Tú eres el responsable de educar a tus hijos a transitar, y a tomar decisiones realistas, en el mundo en el que vivimos.

La mayoría D: Tu estás conciente de que la educación financiera es un proceso de “estira y afloje”, que no se puede educar a los hijos esperando perfección absoluta en sus acciones y que se debe tener cierta tolerancia a los errores que se cometan; que no existen manuales generales para la educación de los hijos: el enseñar a sus hijos el manejo “Inteligente” del dinero es un proceso que depende no sólo del entorno sino también del carácter y necesidades particulares de cada niño por lo que (inclusive entre hermanos) no existen reglas escritas en piedra, lo único infalible es educar con el convencimiento de que los hijos se conviertan en adultos informados, que sepan tomar, en la mayor parte de los casos, decisiones adecuadas.

y tu? Qué tan buen maestro financiero eres?

2011-04-04T16:02:00.002-05:00

Toma un lápiz y responde

1) ¿Cuándo se debe de empezar a tratar el tema de dinero con los hijos?:

a) Cuando empiecen a ganar su propio dinero.

b) Desde que empiecen ir al kinder.

c) Cuando aprendan a sumar y restar.

d) Tan pronto como los niños muestren curiosidad sobre los temas de dinero (por ejemplo cuando empiecen a cuestionarse sobre el precio de las cosas o lo cuestionen si algún objeto es caro o barato).

2) Tu hijo chico (2 o 3 años) saca un dulce de una tienda sin pagarlo, tú:

a) te enterneces y suspiras (después de todo, es algo que todos los niños hacen).

b) Lo regañas: "La gente va a decir que estoy educando a un ladronzuelo".

c) Devuelves el dulce sin que el niño se de cuenta.

d) Acompañasal niño de regreso a la tienda, lo hace devolver el caramelo y le explica que en una ocasión posterior (si se presenta) quizás podrán comprar otro.

3) La mejor manera de que los niños aprendan sobre el buen manejo del dinero es:

a) No vale la pena esforzarse mucho por enseñarles, el buen manejo del dinero está en los genes (hay a niños a los que de les da y a otros a los que no).

b) Que lean libros, tomen clases en centros especializados y lo busquen en Internet.

c) Que convivan son gente que usted considera consciente y capaz en el manejo del dinero.

d) Con el buen ejemplo de los padres.

4) ¿Cuánto debe recibir un niño de semana (o "domingo")?

a) "Lo mismo que me dieron a mi mis padres (después de todo ya le quitaron tres ceros a la moneda)"

b) Lo mismo que te dieron a ti tus padres, ajustando la inflación que ha habido en este tiempo.

c) Lo mismo que reciben los amiguitos o compañeros de sus hijos.

d) Lo que necesita (de acuerdo a un presupuesto realizado en conjunto).

5) Cuando se debe de empezar a dar semana a un hijo:

a) "Nunca, yo les doy el dinero que necesiten cuando lo necesiten".

b) "Nunca, debo yo controlar y aprobar todos los gastos que realicen".

c) Cuando entren a secundaria y sean más independientes.

d) Cuando conozcan el valor de cada billete y moneda y sepan contar hasta el cien..

6) Si tu hijo te pide un aumento de semana, ¿cuál debe ser la primera pregunta?

a) ¿Qué, ya tienes novia?

b) ¿Por qué piensas que te lo mereces?

c) ¿Qué gastos adicionales tienes?

d) ¿Cuánto de este aumento vas a destinar para tu ahorro?

7) Te enteras que tu hijo decidió comprarle a un amiguito algún objeto demasiado caro (que acordó pagar en mensualidades pero que aun así es demasiado caro e innecesario). ¿Qué haces?

a) Felicitas al niño por sus altas aspiraciones y le ayudas a pagarlo.

b) Castigas a tu hijo por soñador y le confisca el objeto.

c) Permites al niño conservar el regalo y vigilas, personalmente, que cumpla con los pagos.

d) Devuelves el objeto y establecer un plan para comprar un objeto alternativo (pero más adecuado al presupuesto).

8) Tus padres (o suegros) te preguntan que regalarle a tus hijos en Navidad o en algùn otro evento ¿qué contestas?

a) "Regalos y dinero" (los nietos son para consentirlos).

b) Nada, el afecto no se debe comprar.

c) Lo deja en manos de los abuelos, que ellos decidan.

d) Toma una decisión mediando entre lo que el niño quiere y los objetos que necesita.

9) ¿A qué debe destinar un niño o adolescente su dinero?

a) A lo que quiera (siempre y cuando no sean objetos prohibidos).

b) A ahorrar.

c) A útiles y artículos necesarios para la escuela.

d) Lo debe dividir entre gasto y ahorro.

10) Tiene la posibilidad de dar a tu hijo adolescente alguna de las siguientes formas de pago ¿Cuál eliges?:

a) Una tarjeta de crédito en la que tu pagas los gastos (después de todo uno trabaja para consentir a sus hijos).

b) Una tarjeta de crédito y que tu hijo pague los gastos (que aprenda a manejar los límites)

c) Nada, que utilice puro efectivo.

d) Una chequera o tarjeta de débito.

Las respuestas en el próximo post

Como aprendí de mis amigos twitteros

2011-03-18T11:22:00.000-06:00

En los últimos días he twitteado mucho sobre un problema que hay en el salón de preescolar de mi hijo (lo relato en breve) y cómo, siendo una nata defensora de los pleitos perdidos, me he involucrado.
Una de mis seguidoras en twitter me pidió que le relate la historia y me dio una de las mejores respuestas que he leído en mi vida (y vaya que leo mucho) sobre el problema de las mujeres hoy.
De un problema estúpido la respuesta fue maravillosa y le dio al clavo a uno de nuestros principales conflictos femeninos.

Les copio el intercambio de ideas y les pido su opinión.

Le escribí yo primero la historia:
"Te platico. En el salon de kinder de mi hijo hay una regla: Cuando una mama va a hacer una fiesta tiene que checar con la vocal para verificar que no se empalme con ningún otro cumpleaños. Como punto a tomar en cuenta, este es un salon Montessori por lo que hay niños y niñas de 3 a 6 años juntos.

Una mama de uno de los niños grandes se equivocó e invitó a la fiesta de su hijo sin preguntar a la vocal. La mamá eligió esta fecha pues estaba haciendo la fiesta a todos sus hijos juntos.

Casualmente ese dia ya habia una fiesta de una niña chica.

Se armo un desmadre. La mama de la niña (que si hubiera podido cambiar de fecha pero sintió herido su orgullo) y que, CASUALMENTE, es amiga de la vocal decidieron que, como castigo, la mama del niñosolo podia invitar a cuatro ninos de la clase y que los deman tenian que ir a la fiesta de la niña.

En fin me puse como fiera aun cuando la mama afectada no es mi amiga.
Se me hizo un asunto de principio. Como le podemos pedir a los ninos q no hagan bullying si las mismas mamas lo hacemos.
Un abrazo"

Esta fue la respuesta maravillosa que recibí:

"Es increible como los seres humanos siempre acabamos abusando del poder por más insignificante que sea el rubro en donde lo hacemos.

Es una pena además que los niños se vean afectados por las decisiones "grilleras" de los adultos que realmente no se interesan tanto por ellos como por su posición frente a las demás.

Es una pena además que las mujeres sigamos permitiendo estos espacios exclusivamente femeninos en donde no tan solo no se resuelven los problemas de la mejor formas sino que además se crea más drama y conflicto. Lo que sea de cada quien, pero los hombres son un poco más racionales...a lo mejor esto de "solo para mujeres" nos trae más problemas que beneficios.

María"

@marina_delmar

Wooooow

Protege tus ahorros

2011-02-18T07:38:00.002-06:00

oktor Dinero: He ahorrado por años hasta que por fin tengo un pequeño “guardadito” con el que pienso vivir mis años dorados. Me ha costado tanto trabajo juntar este dinero que me da miedo que algo le pase.

¿Alguna sugerencia para poderlo conservar fuerte y sano?

Para una generación acostumbrada a preocuparse sólo por el presente, pensar, y más aún, ahorrar para el futuro, es una tarea que requiere un enorme compromiso, paciencia y dedicación.

La mayor parte de nosotros vivimos utilizando como mantras frases como “mañana será otro día” o “porque hacer hoy lo que se puede dejar para mañana”, y en consecuencia postergamos planear para tener un ahorro digno.

Incluso las mejores intenciones muchas veces pierden su camino.

Podemos empezar muy comprometidos a formar un pequeño “nidito” para el retiro (ya sea como apoyo a una afore o en sustitución de esta), pero poco a poco, conforme pasa el tiempo y se presentan otras opciones de gasto u otras “prioridades”, vamos perdiendo enfoque y dejamos de darle la importancia que requiere.

Si ya empezaste con una cuenta de ahorro para el retiro, te felicito, tienes ya una buen parte del camino andado, ahora pon énfasis en no cometer los siguientes errores para poder mantener tu dinero “fuerte y sano” y maximizar el provecho que vas a sacar en tus años dorados.

Error # 1: No seguir ahorrando. Aun cuando ya tengas el dinero que crees necesitar para tu retiro o estés muy confiado de poderlo obtener pase lo que pase, es muy importante que NO DEJES DE AHORRAR; el tener una cuenta cada vez más grande y fuerte te permite no sólo contar con mayores recursos monetarios para tu retiro, sino relajar un poco las expectativas que tienes en torno a los rendimientos que esperas recibir.

Si ya conseguiste la meta que tenías planeada para tu cuenta del retiro, lo que puedes hacer es relajar tus políticas de ahorro; por ejemplo, en vez de depositar en tu cuenta para el retiro 10% de tus ingresos, deposita cinco o siete por ciento.

Error #2: No cambiar tus inversiones de acuerdo con la edad. Conforme vas “envejeciendo” tu portafolio de inversiones debe ir mutando. Entre más se acerque la edad de tu retiro menor es el riesgo al que debes de exponer tu patrimonio con el fin de evitar sufrir un susto por algún revés del mercado. La teoría dice que debe invertir en el mercado accionario (o sea en instrumentos más riesgosos) un porcentaje equivalente a 100- tu edad. Cada cinco años reevalúa tu cuenta de retiro con el expreso fin de asegurar que poco a poco se vuelva más conservadora (ojo: debes revaluar cada año en base a otros parámetros).

Error #3: No Reevaluar. Cada seis o 12 meses debes sentarte a revisar tu portafolio de inversiones y preguntarte lo siguiente ¿me ha dado los rendimientos que esperaba? ¿los instrumentos en los que tengo invertido mi dinero tienen un potencial atractivo a futuro?, ¿es tiempo de vender algún instrumento y/o de comprar algún otro? Con base en lo que contestes rediseña tu portafolio de inversión para poder aprovechar al máximo las oportunidades del mercado.

…Pero también ten mucho ojo con reevaluar demasiado seguido, o sea estar saltando de una inversión a otra ante la más mínima señal del mercado, ya sea porque buscar especular expresamente o porque estás demasiado nervioso con algún evento o pronóstico. Esta es una estrategia extremadamente riesgosa que incrementa las posibilidades de equivocarte e impide que maximices los rendimientos de acuerdo con los plazos… Esto se puede considerar el Error #4: Brincar de una inversión a otra.

Error #5: No tener una cuenta de emergencia. Además de tus cuentas de ahorro debes contar con un dinero ahorrado para usarse sólo en caso de una eventualidad, como una enfermedad que te impida trabajar o un despido inesperado.

Debes mantener ahí dinero suficiente para solventar entre 3 y 6 meses de gastos y el dinero debe estar invertido en instrumentos extremadamente seguros y líquidos.

El no contar con esta cuenta te puede orillar a “echarle una manita” a tus ahorros para el retiro en caso de enfrentar algún desliz en la vida.

Aun cuando hoy sea difícil apreciar las ventajas que evitar estos errores puede tener, en un futuro, cada vez más cercano, vas a agradecerte el haberlos corregido.

Solteros, Ricos y Fabulosos

2011-01-07T08:18:00.003-06:00

@CayMill* muchas felicidades para 2011 ;D esperando una publicación para los chicos solteros sin compromiso que no controlamos el $. Gracias, @GonzaloMo

Estimado @GonzaloMo:

Tienes toda la razón. La mayor parte de las publicaciones y los consejos de finanzas personales están enfocados a las parejas y a las familias.

Tal parecería que en el mundo de hoy todos, tal como en el arca de Noé, manejan en pareja el dinero. Irónicamente justo lo opuesto es cierto.

Cada vez más las personas postergan la edad de hacer pareja o, dado el creciente número de divorcios, se encuentran sin pareja y sin hijos en diversos momentos de su vida.

Aun cuando las bases del buen manejo del dinero no distingue entre sexo, estado civil, religión y predilección sexual es un hecho que para las personas solteras existen particularidades monetarias que se deben atender.

Al estar en esta situación civil y/o sentimental existen ventajas y desventajas.

Por un lado, al no tener compromisos las posibilidades de ahorrar dinero son mucho mayores, por otro lado esa misma falta de compromisos formales (con la pareja o hijos) hace mucho más fácil caer en tentaciones y lujos excesivos a costa del ahorro o del creditazo.

¿Cuáles son las armas que una persona soltera y sin compromiso que quiere ser rica y fabulosa debe tener en su mente financiera?

1. Basic Black. Así como un traje (o un vestido) negro son de rigor en cualquier guardarropa, toda persona debe tener en blanco y negro su plan de gastos.

Léase un presupuesto de cuánto vas a asignar a cada una de las áreas de tu vida. Obviamente el no tener hijos ni pareja libera una mayor cantidad de recursos para los gastos personales y de diversión pero ¡OJO! éstos no deben morder el rubro del ahorro.

Proponte metas ambiciosas de ahorro mensual.

2. Alka Seltzer. Léase, cuidado con la fiesta.

Los gastos de diversión y esparcimiento son, en la mayor parte de los casos, la debilidad más grande de los solteros.

El cuidar tus gastos de diversión no quiere decir que vivas como hermitaño en pos del ahorro simplemente que te establezcas límites de cuanto estás dispuesto a gastar en ellos.

3. Pensar en el futuro…Y no, no hablo del futuro emocional (las peticiones de abuelita de encontrar una pareja) sino en el futuro real, o sea tu retiro.

Nunca eres demasiado joven como para empezar a ahorrar para tus años dorados.

Es más entre más joven empieces a planear mejor vas a poder cumplir tus sueños en esa época.

4. Herramientas superpoderosas: Lo más importante que puedes hacer para tener una vida (y un patrimonio) sano y cada vez más fuerte y feliz es contar con dos instrumentos indispensables para protegerte de las pequeñas sorpresas de la vida.

Una cuenta de emergencia para solventar un despido del trabajo o alguna eventualidad que implique un desembolso adicional.

Y, además, un seguro de gastos médicos, indispensable para poder cuidar tu salud sin pretextos ni asegunes (si eres soltero sin compromiso, no necesitas un seguro de vida).

5. Para pensar… Por último me gustaría darte dos consejos adicionales que si bien no tienen que ver directamente con el manejo del dinero, si están muy relacionados con la capacidad de generarlo y cuidarlo.

Primero, dedica una cantidad de tu tiempo y tu dinero a seguir estudiando para mantenerte a la vanguardia en tus conocimientos y en tu vida laboral.

Segundo, al buscar y encontrar una pareja cuida desde el primer instante tener una buena comunicación financiera.

Los Mejores Libros de Finanzas Personales

2010-12-17T07:25:00.002-06:00

Diciembre, mes de las listas. De lo mejor y de lo peor. De lo que nos debemos de acordar y de lo que debemos de aprender del año que pasó y sobre todo de las armas y herramientas que debemos de aprovechar para sacar el máximo provecho de nuestra vida.

En este mes Doktor Dinero está enfocado a resumir las mejores armas en el manejo de las finanzas personales. La semana pasada hablamos de los mejores twitteros y bloggeros (columna que puedes consultar en www.excelsior.com.mx) y esta semana le toca el turno a los mejores libros para el manejo del dinero. No todos fueron publicados este año, pero creo que por su temática, enfoque o lenguaje, son clásicos indispensables que deben estar presentes en la biblioteca financiera de cualquier persona que desee hacer crecer su dinero.

Los títulos en inglés, todavía no publicados en México, pueden ser adquiridos en Amazon.

(En las próximas dos semanas hablaremos de los mejores sites y las mejores aplicaciones).

Los mejores libros de finanzas personales.

Toma el Control de tu Dinero (Karla Bayly, Editorial Endira) es un manual práctico, sencillo, aterrizado y muy útil para, efectivamente, retomar el poder que debemos tener sobre nuestro dinero (y que no sea al revés).

Hombre Inteligente Hombre Rico (Jason Zweig, Editorial Planeta), la mejor manera para empezar el camino de la riqueza es entendiendo como nuestro cerebro reacciona ante el dinero y ante las decisiones que debe tomar respecto a él. Una mezcla de libro financiero, biológico y existencial extremadamente ameno y divertido.

Raising Financially Fit Kids o Educando Hijos Financieramente en Forma (Joline Godfrey), una guía para los papas sobre los pasos que deben de tomar, edad por edad, para asegurarse que sus hijos aprendan a manejar el dinero y para poder resolver los problemas más comunes de la educación financiera.

Alexander Who Used to be Rich Last Sunday o Alejandro que Solía Ser Rico el Domingo Pasado (Judith Viorst). Un libro para los niños más pequeños que explica la importancia de cuidar el dinero y lo fácil que es pasar de la abundancia a la carestía. Fácil y maravilloso.

The Best Investment Advice I ever Received o Los Mejores Consejos de inversión que He Recibido (Liz Claman).

Una recopilación de los consejos y opiniones de los mas grandes expertos de dinero, desde Warren Buffett hasta Steve Forbes.

Los 7 Hábitos de la Gente Altamente Efectiva (Stephen Covey, Editorial Paidós). No es propiamente un libro de finanzas personales pero es la guía que traza el camino para conseguir objetivos de manera rápida y enfocada; enseñanzas y técnicas fundamentales para el buen manejo del dinero y la construcción de riqueza.

Finanzas Personales para Dummies (Eric Tyson). Un libro de cabecera sobre conceptos, movimientos y estructura del manejo personal de dinero.

Aun cuando ciertos consejos están enfocados para el mercado estadunidense, las facilidad en el lenguaje y la claridad de los conceptos aplica para personas en cualquier país del mundo.

Love & Money o Amor y Dinero (Jeff Opdyke) El dinero es el tercero en discordia en todas las relaciones de pareja. Este libro describe y propone soluciones para los problemas financieros y, en muchos casos emocionales, que el dinero ocasiona aun entre las personas más enamoradas.

The Snowball: Warren Buffett and the Business of Life o La Bola de Nieve: Warren Buffett y el Negocio de la Vida (Alice Schroeder) Quizá la mejor biografía escrita sobre este personaje del mundo financiero, y la única a la cual él ha dado acceso a sus archivos.

Tiene lecciones valiosísimas sobre el valor del trabajo y de los horizontes en le manejo del dinero.

Los mejores Twitteros y Bloggeros en Finanzas Personales

2010-12-10T09:06:00.003-06:00

Una de las cosas que me encanta de diciembre son las listas que se publican en todo tipo de revistas y sitios haciendo un compendio de lo mejor o peor del año. Los mejores acontecimientos políticos, los escándalos de la farándula más espectaculares, las mejores películas…

Me encantan las listas porque resumen lo que pasó y fue importante y a la vez nos orientan de manera fácil y concisa a reflexionar y nos ayudan a tomar decisiones, desde la película que tengo que ver hasta la noticia que no debo de olvidar.

Así es que para acabar el año en esta columna nos vamos a dedicar a enlistar, en cuatro partes, lo mejor del año en términos de finanzas personales. Los mejores twitteros y blogs, en esta la primera entrega; y después los mejores libros de finanzas personales, los mejores sitios web y las mejores aplicaciones para smartphones y iPads.

Espero que sea una manera útil de acabar el año y empezar el próximo con más información y herramientas para cuidar nuestro dinero.

Los mejores twitteros y bloggeros.

En un principio pensé hacer una lista de twitteros y otra de bloggeros, pero en el mundo ciberfinanciero muchas veces estos se dedican a ambas labores:

@quierodinero y el blog de dinero inteligente (blogs.cnnexpansion.com/dinero-inteligente). El análisis de los temas de interés en el mundo de las finanzas personales desde una perspectiva muy suspicaz, inteligente e incluso amigable.

@WSPersFinance. No hay más, esta es la fuente constante de noticias de finanzas personales de uno de los diarios financieros mas importantes del mundo.

@jasonzweigwsj El Twitter de uno de los mejores columnistas de inversiones y finanzas personales. Su columna en el WSJ, el inversionista inteligente, es lectura requerida para todos los interesados en dinero.

@blogylana y www.blogylana.com. Este blog y su Twitter correspondiente son la combinación perfecta de lo que se pensaba imposible en las finanzas personales: la simpatía con la inteligencia.

@KarlaBayly y www.karlabayly.com. De una manera muy acertada y práctica, este blog analiza y da consejos sobre todas las aristas y detalles de la vida financiera de las personas.

@elpesonuestro y www.elpesonuestro.com. La relación entre el peso de la cartera y el peso de la báscula es el hilo de este blog que tiene la virtud de enseñarnos que tener/hacer/manejar el dinero va mucho más allá de los números.

@eloylopezj y www.previsionfinanciera.com. Todo lo que tiene que ver con el, muchas veces inentendible, mundo de los seguros, es explicado aquí de una manerafácil, útil y amena.

@VivirComoReina y el blog de Vivir como Reina y gastar como plebeya (blogs.cnnexpansion.com/vivir-como-reina/). El nombre lo dice todo: como vivir al máximo gastando el mínimo. Debería también llamarse Vivir como reina, gastar como plebeya y pensar como Buffett por los comentarios y opiniones tan inteligentes.

@tudecide y www.tudecide.com. La base de las finanzas personales es tener la información para comparar y tomar decisiones acertadas a la vida de cada quien. Este sitio y Twitter permite justamente eso.

@alconsumidor y www.alconsumidor.org. Basta de quejarnos por lo que abusan de nosotros como consumidores. Hora de leer estos tweets entrar al sitio y tomar cartas en el asunto para volvernos consumidores informados y con voz.

@sudineromx y www.sudinero.com.mx. Un portal informativo básico y necesario con todas las noticias y opiniones sobre lo que ocurre en el mundo de las finanzas personales

Ejercitando tu músculo financiero

2010-12-03T07:57:00.001-06:00

a deformación profesional de todos los financieros es que encuentran una lección-metáfora-analogía sobre el dinero en todo lo que hacen. Así, pues, una visita al dentista te pone a pensar cómo evitar que "las caries de la desidia agujeren tu quijada financiera o una velada romántica te dé material para escribir sobre las maneras de seducir a tu dinero".

La ventaja de las metáforas es que logran hacer, a través de ejemplos cotidianos, mucho más claros los mensajes financieros que muchas veces son difíciles de transmitir.

Realmente las similitudes entre el dinero y el ejercicio son sorprendentes y van más allá de un ejemplo forzado para resaltar un punto. Ambos son hábitos fundamentales para la salud de la persona y que generalmente olvidamos atender hasta que es demasiado tarde (o sea los pantalones no cierran o las tarjetas de crédito ya no dan para más).

Así es que he aquí una lista de los mejores consejos para fortalecer ese músculo, que ¡ouch cómo duele fortalecer! El financiero.

Antes que nada pasa a la báscula. Lo primero que debes hacer antes de empezar un programa de ejercicio es pesarte y medirte para saber que tan grave es la situación. De la misma manera antes de empezar un plan financiero tienes que pesar tus deudas, medir tus gastos, y ver en el espejo tu situación monetaria actual. Más que nada para tener un panorama lo más objetivo posible de la situación. Ojo: de la misma manera que, generalmente, la báscula no está descompuesta, la calculadora tampoco miente.

Todo es cuestión de condición: Si llevas una vida sin hacer ejercicio va a ser imposible acabar un Ironman en tres meses. Es más, el pretenderlo hacer sólo te va a lastimar. De la misma manera pretender resolver toda tu vida financiera en una semana va a ser imposible. Más vale paso que dure y no trote que canse. Empieza poco a poco y enfócate, en un principio, en la constancia y crear sanos hábitos de gasto, de inversión y de uso del crédito, más que en esperar resultados inmediatos.

Metas cumplibles y claras. El mejor motivador es saber por qué es por lo que quieres luchar. Ya sea un bikini, una cuenta para pagar la universidad de tus hijos o un viaje, tienes que tener el premio en mente para motivarte a lo largo del camino.

Fuerza, flexibilidad y resistencia. El principal error de los deportistas novatos es pensar que el buen ejercitador sólo necesita condición física para triunfar. Así hay personas que se la pasan corriendo kilómetros y kilómetros que, en un inicio sirve, pero acaba lastimando el cuerpo. Un cuerpo sano necesita resistencia aeróbica, fuerza y flexibilidad.

De la misma manera, un patrimonio sano no sólo depende de cuidar el gasto y guardar lo que sobre en el cajón o en una simple cuenta. Cierto, necesitas del ahorro para darle aire a tus finanzas e impulsar tus planes, pero también necesitas la fuerza de la inversión y no olvidar (lo que a muchos nos da flojera) la flexibilidad de los seguros y las cuentas de emergencia que te permiten ajustar el patrimonio a caminos inesperados.

Los zapatos maravilla no te hacen bajar de peso. De la misma manera los esquemas de dinero fácil, sólo sirven para hacerte perder el tiempo y el dinero. Ojo con las promesas que suenen demasiado buenas para ser verdad, generalmente lo son.

Los contratiempos son inevitables. El camino al éxito deportivo y financiero no es una carrera plana, es de obstáculos y algunos, inevitablemente, te van a tumbar.

Pero, como bien canta Shakira en la canción que escribió para el Mundial de futbol "No duele el golpe, no existe el miedo, quítate el polvo, ponte de pie y vuelves al ruedo".

El alto costo de las Terapias Infantiles

2010-10-29T08:12:00.002-05:00

Doktor Dinero: Mi hijo de siete años fue diagnosticado con Déficit de Atención y su tratamiento me está causando un hoyo en la cabeza, en el corazón y en la cartera; llevamos miles de pesos gastados sin ver una mejoría. SOS.

No hay nada más angustiante para un padre que enfrentarse a un problema con un hijo, y el camino para solucionarlo puede tener un fuerte impacto tanto en el corazón como en la cartera. Las finanzas personales son, muchas veces, el colchón en el que se reflejan (y por medio del cual se pueden o no resolver) muchos problemas de la vida diaria.

Uno de los problemas más comunes de esa vida diaria tiene que ver con la salud mental nuestra y de los nuestros y no sólo en el sentido de "locura", sino en la manera en que nuestro estado ayuda a que desarrollemos nuestras capacidades al máximo. Los problemas de índole sicológico o emocional son particularmente angustiantes cuando los vemos en nuestros hijos, en parte por el estigma social que conllevan (y la etiqueta que le ponen al niño), en parte por la falta de información que hay al respecto (y el exceso de charlatanes oportunistas que ofrecen falsas soluciones) y, en parte, porque la solución toma tiempo y dinero.

Aun cuando el Déficit de Atención está "de moda" (alrededor de 5% de los niños lo tiene), no es el único tipo de trastorno que existe. Se calcula que uno de cada cinco niños en edad primaria es diagnosticado con algún tipo de problema (sicológico, visual, auditivo, motriz o emocional) que debe ser atendido de manera extracurricular y cuya responsabilidad y costo recae, de manera muy pesada, en la familia (a propósito de esta estadística, a mi papá, hombre muy sabio, le gusta decir: "En mi época todos éramos cojos, chimuelos, traviesos y todos crecimos para ser adultos de bien").

El diagnóstico de algún problema ocasiona serios cambios en la dinámica y finanzas familiares; el costo anual promedio puede superar los 30 mil pesos anuales y muchas veces se requiere por cuatro o cinco años para ver resultados. Aunque todos decimos que con la salud de los hijos no se escatima, parte del éxito del tratamiento depende de la buena administración que tengamos con los recursos para permitirnos solventar los largos años que puede durar.

Empieza bien desde el principio

Para cualquier trastorno infantil, desde ADD hasta problemas emocionales, toma en cuenta lo siguiente:

1.- Actúa. Por más difícil que sea aceptar que un hijo no es "perfecto", entiende que los problemas no se corrigen solos (el argumento de "en mi época no hacíamos tanto rollo" es falso) y dejarlos a la deriva puede ocasionarle a tu hijo problemas académicos, sociales y de autoimagen. Entre antes empieces, mejor, más rápida y barata va a ser la solución.

2.- Invierte en el diagnóstico. Quizá la parte más importante es tener el diagnóstico correcto que te permita darle a tu hijo el tratamiento adecuado. Busca al profesional más calificado en diagnóstico (aun cuando tengas que insistir para que te dé una cita) y busca realizar los estudios en los lugares más competentes, para evitar tenerlos que repetir. Guarda los resultados de todos los análisis para poder hacer un comparativo cada cierto tiempo y evitar tenerlos que repetir en caso de que requieras una segunda o tercera opinión.

3.- ¿Cómo encontrar al terapista? Como buen consumidor, compara entre diferentes opciones para el tratamiento. Antes de elegir a un médico o terapista (y de desembolsar un solo centavo) platica con dos o tres profesionistas y averigua su técnica, enfoque y la dinámica que tiene tanto con tu hijo como con los padres. Una buena manera de encontrar el tratamiento es por medio de gente que haya tenido experiencias similares exitosas; pero aun ante las mejores recomendaciones, nunca olvides oír tu propio instinto.

4.- Cada niño es un mundo. No hay recetas de cocina para solucionar el problema. "Se requiere un enfoque multidisciplinario, advierte el terapeuta Jorge Anzures, director de la Clínica de Neuroterapia Computarizada, no es cuestión de dar solamente un medicamento o solamente ayuda sicológica, se requiere un enfoque multidisciplinario y personalizado para conseguir resultados."

Todo diagnóstico y tratamiento debe estar hecho a la medida de tu hijo, no con base a un machote preetiquetado.

5.- Lo que no cuesta (pero vale mucho). Los cambios en la dinámica de la casa son un apoyo indispensable que permite acelerar el avance. De nada sirve gastarse miles de pesos en médicos si existen fallas saboteadoras en el ambiente familiar. Evalúa lo que puedes cambiar en la casa y aplícalo, desde cambios en los patrones de alimentación hasta la relación que existe entre los padres (particularmente si son divorciados). La férrea disciplina en el hogar es un arma fundamental para apoyar a los hijos con problemas.

6.- Ojo con los charlatanes. Si alguien te ofrece una solución de cinco minutos, lo más probable es que te quiera ver la cara y sacar dinero. Cualquier problema sicológico, neurológico o emocional requiere de una solución larga y llena de esfuerzo de todas las partes involucradas.

7.- Lo alternativo. Las terapias alternativas, como homeopatía o neurofeedback, son una opción más cara, pero que puede tener buenos resultados siempre y cuando sean aplicadas en paralelo a un tratamiento tradicional. No gastes todo tu dinero en ellas ni las tomes como tu primera opción, úsalas como un complemento.

8.- Prioriza. Pagar un tratamiento puede implicar recortes en otros gastos (vacaciones, diversión, incluso parte de tu porcentaje de ahorro), pero este es uno de los gastos más importantes que debes hacer.

8.- Investiga. Aun cuando el tratamiento no esté cubierto por tu seguro médico, puede ser que los análisis, como electroencefalogramas o los aparatos auxiliares, como implantes auditivos, si lo estén; averigua qué es lo que sí puedes deducir de tu seguro.

9.- Planes de pago. Si encuentras un tratamiento que consideras ideal, pero el costo no se ajusta a tus posibilidades, alza la voz. Propón al médico o terapista alguna opción de pago a plazos, de descuento o de pago en especie; cualquier profesionista realmente profesional va a tratar de encontrar una solución para no dejar al niño sin tratamiento.

10.- Paciencia. Aun cuando te "gane la prisa" por solucionar el problema, no exageres, de nada sirve sobresaturar a un niño con 25 terapias diferentes, al contrario, puede ser contraproducente (y muy caro).

No esperes resultados de un día a otro, cada seis meses o un año revalora la situación, mediante análisis o exámenes, para ver los resultados y evaluar si el camino que llevas es el correcto.

Recuerda que, aunque en este momento no lo parezca, todos los problemas tienen solución y que el arma más importante que tienes es el amor que como padre puedes tener hacia tus pequeños

Deuda Buena vs. Deuda Mala

2010-10-15T07:25:00.003-05:00

Doktor Dinero: Hay gente que dice que la única manera de vivir bien es endeudándote. pero otras opinan que deber es el peor error de las finanzas personales. ¿Quién tiene la razón?

Gracias, AS.

¡¿Deber o no deber?..! Esa no es la pregunta. En un mundo en donde el crédito es tan fácil de conseguir (particularmente con "el poder de tu firma") y las tentaciones de consumo son tantas, es difícil juzgar si uno debe o no disponer de dinero "prestado" para poder financiar la vida. Es casi un hecho que todos lo vamos a utilizar en algún momento u otro de nuestra vida.

Entender el mundo moderno sin crédito es imposible, por lo que es imposible tomar una "posición de esquina" al juzgar las deudas; no se puede hablar de "o todo o nada", ya que este es un caso en donde la realidad no es blanca ni negra, sino de diferentes tonos de gris: No es cuestión de utilizar o no crédito para financiar nuestros consumos sino juzgar nuestros hábitos con base en tres aspectos fundamentales:

1. ¿Cuánto debemos?

2. ¿Cómo lo debemos?

3. ¿Por qué lo debemos?

Cuánto

Odio las "recetas de cocina" o fórmulas que pretenden dar un parámetro de lo que es correcto y lo que no, ya que la situación de cada uno es diferente y es muy arriesgado generalizar; sin embargo, en términos generales se recomienda que tu "razón de endeudamiento" debe ser menor a 15 por ciento.

Esta "razón" mide el porcentaje de tus ingresos mensuales que destinas a pagar tus créditos y que, por ende, no puedes usar ni para tus gastos corriente, ni para ahorrar. Entre mayor sea este número, más "apretado" te sentirás (vas a sentir que el dinero no te alcanza "hasta el fin de la quincena" y estarás en riesgo de incumplir en tus pagos generando aún más intereses o cargos adicionales).

Cómo

No es lo mismo a quién le debes. Cada una de tus deudas tiene un costo y un plazo diferentes, de acuerdo con el tipo de crédito que sea. Idealmente tus créditos deben ser con la menor tasa de interés posible y con un plazo de vencimiento lo mayor posible. El dinero "prestado" por las tarjetas de crédito es el más caro posible, las tasas de interés son generalmente altísimas y las condiciones de pago extremadamente presionantes, ¡LIMITA SU USO!

Por qué:

Quizá el aspecto más importante para poder juzgar si haces buen uso del crédito es analizar para qué lo usas. Para poder hacerlo necesitas determinar a cuál de estos dos tipos están destinadas la mayor parte de tus deudas:

Deudas buenas: Son los préstamos que usamos para adquirir cosas necesarias que no podemos (o no es conveniente) pagar de contado. Estas son compras que no sólo implican un placer momentáneo sino que generan un beneficio de largo plazo ya sea en dinero (como las utilidades futuras al invertir en un negocio) o en otros "premios" intangibles (como la seguridad de tener un hogar propio o el provecho de dar una educación universitaria a los hijos o a uno mismo). Dentro de este grupo de deudas se encuentran los préstamos hipotecarios, los créditos educativos e incluso otras deudas destinadas a facilitar la vida (pregúntale a cualquier ama de casa si el tener una lavadora de ropa no es un artículo que vale la pena comprar).

Deudas malas: Por el contrario, son aquellos préstamos que utilizamos para pagar cosas que realmente no necesitamos (más bien las compramos en la calentura del momento o por presión del medio ambiente) y que definitivamente no podemos solventar, por lo que nos endeudamos para adquirirlos. Por lo general estos son bienes no duraderos que empiezan a perder valor en el momento que pasa la emoción inicial por haberlos comprado. Esto no quiere decir que son productos que no debemos comprar jamás, simplemente que es una tontería endeudarnos para adquirirlos.

Ahí está el detalle. Ahora, distinguir si una deuda es buena o mala no es tan claro como parece. A pesar de que hay artículos en los que esta diferencia es muy clara (dinero para iniciar un negocio vs. dinero para comprar una TV de plasma), existen muchos otros créditos que caen en un área gris; lo que para una persona puede parecer una necesidad, otra lo puede juzgar como algo superfluo, incluso el mismo artículo puede ser o no necesario para la misma persona bajo diferentes circunstancias (comprar tu primer auto es una necesidad, cambiar de auto cada año no lo es).

No Hagas tu Testamento

2010-09-24T08:17:00.001-05:00

Para todos mis lectores, acostumbrados a que septiembre lo dedique a hablar de testamentos, se les pudo haber hecho raro que este año no he tocado el tema. Esto es porque les ruego a todos ustedes que este año no hagan su testamento. Olviden el tema, ahórrense el trámite, háganlo al aventón y sin prestar atención.

Dejen para mañana lo que tienen que hacer hoy y así asegurarán una vida eterna llena de problemas para los seres queridos. He aquí diez consejos:

1.- No estés preparado: ¿para qué? Suficiente tiene uno que hacer en el día como para preocuparse por temas tan triviales como hacer un testamento. Después de todo, uno tiene la vida comprada. Hay que vivir al día sin preocuparse por la seguridad y la tranquilidad de sus seres queridos. Honestamente, uno puede controlar perfectamente bien lo que va a pasar cuando uno falte, no hay necesidad de dejar nada oficializado por escrito.

2.- Utiliza un machote para hacer tu plan testamentario: la manera más inteligente para hacer un plan testamentario es no adecuarlo a tus necesidades particulares (acaso no dicen que todos los seres humanos somos iguales). A pesar de que hoy en día existen varias opciones para adecuar los planes testamentarios a la medida de tus necesidades, no las estudies, no vale la pena.

3.-No cuentes lo que tienes (es de mala suerte): hacer un inventario de tus bienes (dinero, inversiones, participación en negocios, activos físicos de valor) es una llamada al mal de ojo. Definitivamente no hagas una lista de lo que posees, el chiste es no tener una visión clara y actualizada de tu patrimonio. Si haces un testamento, hazlo al "ahí se va". Que luego sea problema del albacea encontrar los bienes que pudiste haber dejado sin importar si alguno se pierde u omite.

4.-No compartas con nadie tus decisiones: el hermetismo siempre ha sido una herramienta muy útil en cualquier situación. Ni siquiera te tomes la molestia de informar a una persona cercana de la existencia de un testamento (aunque no reveles su contenido) y jamás expliques a tus seres queridos qué mecánica seguir en el momento que sea necesario tramitar la sucesión. Que se las arreglen solitos, ya están grandecitos.

5.- Olvida tus deudas: si contrataste créditos o préstamos de algún tipo despreocúpate; no averigües cuáles son las políticas que tienen aparejados éstos en el caso de que fallezcas (muchas tienen un seguro de vida incluido para solventar el pago del crédito, pero otras no). Imagínate lo "cómico" de una situación si tu familia no pueda enfrentar el pago de la hipoteca.

6.-Las cajas de seguridad deben ser secretas: no informes a nadie sobre la existencia de cajas de seguridad en donde tengas depositados artículos de valor, llévate el secreto a la tumba. Y, por ningún motivo, otorgues a nadie una firma facultada para poder entrar a la caja de seguridad.

7.-No actualices tus decisiones (lo mejor es vivir en el pasado): cualquiera que sea tu plan testamentario, éste debe ser estático e inamovible, por ningún motivo lo debes adecuar a los cambios que va teniendo tu vida (ni en beneficiarios ni en bienes ni en condiciones especiales).

8.-Hazlo tú mismo: el que no oye consejo... es porque es el más inteligente. Los profesionales que existen para asesorarte (notarios, abogados o expertos en fideicomisos) sólo buscan sacarte dinero y, ¿qué pueden saber ellos que no sepas tú mejor? (leer y entender los códigos y leyes de México es facilísimo) No gastes dinero en consejos inútiles que no hacen ninguna diferencia.

9.- Lo más importante es el dinero: si realizas un plan testamentario dedícate exclusivamente a definir lo que se hará con las cosas realmente valiosas de la vida (dinero, bienes, negocios). Si tienes hijos menores de edad o que por alguna razón sigan dependiendo de ti, deja su suerte a la buena voluntad de la gente que los rodea. No pienses mucho en a quién otorgarle la tutoría. Lo que es más, nunca preguntes a estos "tutores designados" si tienen la capacidad y/o la voluntad de cuidar de ellos. Lo mejor es que les caiga de sorpresa.

Éxito garantizado

Siguiendo estos sencillos pasos podrás tener la certidumbre de que nadie se va a olvidar de ti, la gente te va a recordar todos los días. A lo mejor no en los mejores términos, pero lo importante es la cantidad de recuerdos, no la calidad. Y tú vas a poder ver, desde el cielo, cómo todo lo que luchaste por construir en vida (tanto material como familiarmente) se deshace poco a poco.

Los Adolescentes y la Inversion

2010-09-17T11:41:00.000-05:00

El último mes esta columna ha estado dedicada a hablar de una de las tareas más difíciles que tenemos como padres: la educación financiera de los hijos. Es una tarea doblemente difícil. Porque, por un lado, es una misión para la que no estamos completamente preparados (muchas veces carecemos de los conocimientos financieros y/o de las armas para transmitirlos) mientras que, por otro lado, es casi una obligación de vida hacerlo: nuestros hijos van a vivir en un mundo en donde el buen manejo del dinero va a ser aún más importante de lo que fue y es para nosotros.

La buena educación financiera no sólo permite asegurar (o dar mayores posibilidades) el éxito financiero a nuestros hijos, también tiene implicaciones en nuestras finanzas como padres. El educar hijos con sapiencia financiera minimiza la ayuda o el auxilio económico que les vamos a tener que brindar en su adultez (que generalmente coincide con nuestra edad de retiro).

En las tres columnas pasadas hicimos un test para saber qué tan buenos educadores financieros somos, hablamos de los niños y de los adolescentes en su manejo del crédito. Esta semana toca a los adolescentes y la inversión. ¿Cómo enseñar a nuestros hijos a invertir el dinero?

El punto más importante a esta edad es enseñar a los jóvenes que la inversión es un arma fundamental para hacer crecer el dinero y maximizar su valor, pero no es un medio para hacerse millonario. Sobre todo en un mundo donde hay tanto énfasis en la riqueza y se ofertan tantos "productos financieros" que ofrecen riqueza rápida y garantizada (que más bien resultan en pobreza rápida y garantizada) es importante que entiendan que la riqueza se hace trabajando y que la inversión es sólo un arma de apoyo.

1)Ni tanto que queme al santo ni tanto que no lo alumbre: nunca satures de información y de presión a un adolescente, lo único que vas a hacer es ahuyentarlo. Mesura la información financiera que ofreces según el grado de interés que tu hijo demuestre.

2) Primero lo primero: empieza enfatizando que en el mundo financiero existe un principio básico: a mayor riesgo, mayor rendimiento y viceversa.

3) Empieza por aprender: asegúrate de saber lo que estás enseñando, conceptos erróneos pueden ser casi imposibles de borrar. Si tú no sabes de finanzas o inversiones, tómalo como una oportunidad para aprender juntos.

4) Ve a la moda: aprende de los instrumentos más comunes del mercado; hoy por hoy los fondos de inversión son instrumentos que empiezan a cobrar gran popularidad (y ésta va en ascenso), los ETF, el tema de las afores. Son instrumentos que, por sus características individuales, se adecuan a diversos tipos de necesidades y de caracteres, enséñale a tus hijos sobre sus beneficios.

5) Que juegue: los juegos que ofrecen diversos sitios de internet sobre inversión virtual pueden ser una manera muy cómoda, didáctica y divertida de empezar a probar los conocimientos, sin arriesgar dinero real.

6) En el momento de la verdad: cuando tu hijo empiece a invertir enfócalo a instrumentos conservadores, suficiente especula un adolescente con otros aspectos de su vida como para hacerlo con el dinero. Conforme pase el tiempo y vaya teniendo él o ella más seguridad en sus inversiones, que empiece a diversificar con instrumentos de renta variable.

Por último, no puedo acabar esta columna de Bicentenario sin un muy particular grito: ¡Viva la independencia financiera! ¡Viva la cultura financiera! ¡Viva el que cada uno de los mexicanos tengamos control e inteligencia sobre nuestro dinero! ¡Viva México!

Cómo educar financieramente a los adloescentes

2010-09-10T09:49:00.002-05:00

Bien dice el dicho "hijos chicos problemas chicos, hijos grandes problemas grandes".

La adolescencia es un periodo de especial preocupación: justo cuando los jóvenes empiezan a adquirir mayor independencia es cuando más expuestos están a diversas tentaciones; cuando más los quisiéramos proteger es cuando menos quieren ellos de nuestra protección.

En el ámbito financiero ocurre prácticamente lo mismo, en el momento en donde empiezan a tener acceso a una mayor cantidad de opciones financieras (manejan más dinero, tienen más instrumentos de gasto disponibles) es cuando están más expuestos a diversos riesgos.

Es fundamental conservar abierta la puerta del diálogo. Aunque muchas veces es difícil, casi imposible, poder cursar más que monosílabos con estos seres malhumorados y retadores (tengo uno en casa), pero la única manera de poder virar y corregir errores financieros es mediante un canal de comunicación perpetuo.

Irónicamente este es el momento en que más supervisión requieren en el manejo del dinero.

En la adolescencia lo más importante es hacer que los hijos razonen los beneficios que tiene el "jugar por las reglas" en el mundo financiero.

Hay que reforzar las bases que se establecieron en la infancia (recuerde es un PROCESO de aprendizaje) a la vez que se introduce el manejo de dos conceptos muy importantes: el crédito y la inversión.

El crédito (ya sea por medio de tarjetas de crédito, préstamos...) es una parte fundamental de la vida adulta, pero es un arma de doble filo: bien utilizado puede ser la puerta para poder adquirir bienes que de otra manera serían inalcanzables, mal manejado puede condenar a una vida de problemas.

Introducirlo a, y ayudarlo a aprender sobre los mecanismos de crédito que tendrá que manejar el resto de su vida puede ser uno de los mejores regalos que le puedes dar. ¿Cómo lo debes hacer?:

1)Empieza por la filosofía: Tu hijo debe aprender que el crédito es un privilegio, no un derecho, y que si abusa de él o lo maneja de manera inadecuada lo puede perder.

Si tu hijo comete errores constantes en el manejo de los instrumentos financieros a su disposición retírelos temporalmente.

2)Instrumentos simples que le enseñen la temperatura del agua sin la necesidad de echarse un clavado: La tarjeta de débito es un instrumento muy adecuado para iniciar a los adolescentes en el uso de instrumentos de pago: es cómoda, comúnmente aceptada y tiene un límite en la disposición de dinero. Haz que tu hijo la utilice como si fuera una tarjeta de crédito: que guarde los recibos y contabilice mensualmente los gastos para que él mismo mantenga un control.

Después de que asegures que el uso es adecuado cámbiala por una tarjeta de crédito con un límite determinado de gasto.

3) No olvides enseñar las pequeñeces: El buen manejo del crédito mucho tiene que ver con el orden y la dinámica con la que se ejerza. Instruye a tus hijos a guardar y registrar los vouchers, qué hacer si pierde la tarjeta y lineamientos básicos de seguridad en su uso.

4) Sea claro: Define de antemano quién será el responsable del pago de los gastos cargados en la tarjeta (tú o él), los gastos que están terminantemente prohibidos, y la cantidad límite.

5) Enseñe con ejemplos: Manejar el costo del interés con simples números puede minimizar su impacto real. Haz ejercicios puntuales para que tus hijos entiendan en cuantos pesos se traducen esas tasas. No es lo mismo oír sobre una tasa de interés compuesto de cinco por ciento mensual que saber que un saldo no pagado de diez mil pesos se puede convertir en 17 mil 958 pesos al cabo de un año.

6) Empieza poco a poco: Procura que en un principio la tarjeta de crédito se utilice solamente como una tarjeta de servicio (esto por la comodidad de no cargar efectivo) y que se pague completa y puntualmente el saldo mensual.

7) No es culpa del indio, sino del que lo hace su patrón: Evita tentaciones innecesarias conservando siempre un tope adecuado al límite disponible.

8) No difiera: Prohíbe -en la medida de lo posible- el uso de la tarjeta para hacer pagos diferidos (seis, doce y 18 meses sin intereses) ya que este método desasocia el costo del objeto con el valor que tiene (uno piensa que un estéreo es muy barato porque sólo pago hoy 500 pesos, cuando en realidad tendré que hacer pagos mensuales durante seis meses, un año o más).

9) Y tú ¿quién eres?: Enseña con el ejemplo, es más fácil que un adolescente copie actitudes congruentes que acate órdenes vacías

Los niños: El Valor y El Ahorro

2010-09-03T08:34:00.001-05:00

Independientemente de los grandes planes que tenga cada niño para “cuando sea grande” (astronauta, bombero, doctor o bailarina) es indiscutible que todos los pequeños van a tener que manejar el dinero; y en buena medida, la capacidad con la que lo hagan, determinará el éxito de sus sueños.

En el mundo de hoy, muy complejo en todos los campos, tener bases sólidas en el ámbito financiero es tan importante como saber leer y escribir. Nunca es demasiado tarde para empezar a aprender cómo moverse en el mundo de las finanzas, pero entre más chicos sean los niños cuando empiecen a aprender las bases, más fuertes serán sus fundamentos y mejores serán los frutos.

No hay que volverse loco y tratar de educar a “genios financieros” que sepan sacar interés compuesto antes de entrar a la primaria, los temas de “dinero” tienen que introducirse de forma gradual tomando en cuenta la edad del niño y lo que es capaz de entender.

En la infancia lo más importante no es enfocar al niño a conocimientos puntuales, sino a que empiece a adquirir bases y principios sólidos sobre el manejo del dinero. Lo fundamental para los niños de cuatro a 11 años, es entender dos conceptos: 1) El valor que tiene el dinero, y 2) la mecánica del ahorro.

No existen reglas de oro, la manera en que los niños deben ser educados depende de la dinámica familiar y del carácter particular de cada niño. Es muy común que, inclusive entre hermanos, el temperamento de cada niño sea tan diferente que cada uno requiera lecciones diferentes.

Poderoso Caballero es Don Dinero

La base de la educación financiera es transmitir a los pequeños que el dinero es un arma necesaria para poder vivir, que tiene repercusiones “reales” en la vida cotidiana.

Empieza enfatizando lo siguiente:

1.- Hazlo real: El concepto del dinero es muy efímero y abstracto para los niños, particularmente para los de edad preescolar. Relaciona las cantidades de dinero con cosas cercanas a la vida del niño para que él pueda relacionar el valor.

2.- El dinero no crece en los árboles: Aunque parezca irrelevante, es necesario enfatizar a los niños, que a pesar de que ellos ven el dinero como algo que existe “naturalmente”, este es fruto del trabajo de los padres.

3.- En la vida hay que elegir: El punto básico de la economía (que debe ser enseñado a los niños desde pequeños) es que en la vida existen necesidades ilimitadas, pero recursos limitados. Aunque tengas la suerte de poder dar a tus hijos todo lo que ellos quieran, ayúdales a entender que existen elecciones que se deben hacer (“puedes comprar o una muñeca o un peluche, no los dos”).

4.- Saber contar: Enseña a tus hijos desde pequeños la denominación de los diferentes billetes y monedas. Cuando él o ella quieran comprar algo, haz que pregunte cuánto cuesta y que bajo tu supervisión (inicialmente), pague y reciba el cambio.

5.- No prohíbas, enseña a razonar: No vas a estar siempre detrás de tus pequeños vigilando sus gastos y elecciones, por lo tanto enfoca la educación financiera a decisiones razonadas y no a prohibiciones. Acepta los errores sin regañar ni descalificar, aprender es un proceso no una competencia.

6.- El que da y quita, con el diablo se desquita: Nunca uses al dinero como premio o castigo subjetivo, establece de antemano reglas claras bajo las cuales tus hijos reciban (o dejen de recibir) dinero.

7.-Págales: Dar una semana a tus hijos (“domingo”) no es obligación, pero sí es un arma útil que permite a los niños responsabilizarse por una cantidad de dinero. Puedes empezar tan pronto como el niño empiece a distinguir la denominación de los billetes y monedas y cuente hasta el 100 (cinco a seis años). La cantidad debe estar ligada a un presupuesto de necesidades, agregando, si así se pacta, incentivos por buenas conductas o castigos por faltas.

El ahorro paso a paso:

Los niños todavía no entienden muy bien la noción de “sacrificio presente / beneficio futuro” por lo que enseñar a ahorrar no debe estar, a esta edad, enfocado a sus ventajas, sino simplemente a la mecánica (que realmente es la parte más difícil de aprender):

Para los más pequeños (cuatro a siete años) el método de “ahorro corto”: El ahorro para los niños de esta edad es especialmente complicado, ya que no manejan muy bien el sentido del tiempo. Establece plazos de ahorro cortos con metas tangibles, promueve que tus hijos ahorren durante dos semanas (no más) y que luego gasten el dinero, para que pueda ver los beneficios con sus propios ojos.

Para los niños medianos (ocho a nueve años) utiliza el sistema de los tres “Cochinitos”: Cada niño debe tener tres alcancías, la primera una simple caja con tapa, la segunda un estuche con llave y la tercera una alcancía de barro. Cada semana el niño debe repartir su dinero entre semana entre las tres: El dinero que se deposita en la primera es para usarse en los gastos diarios (el lunch de la escuela, dulces...); lo que se deposita en la segunda, es para gastos corrientes pero que requieren más planeación (un regalo para la “novia”, por ejemplo), por esto es necesaria la llave, ya que disminuye la tentación sin eliminar la accesibilidad; la alcancía de barro es para ahorro de mayor plazo (un juguete, una bicicleta) y puede ser utilizado sólo cuando se rompa el recipiente.

Introduce a los “grandes” al sistema financiero: Cuando tu hijo cumpla 10 años regálale una cuenta de banco (la mayoría de las instituciones bancarias tienen cuentas enfocadas a cuentahabientes de estas edades) para cada mes deposite ahí una parte de sus ahorros. Un punto importante: los niños de esta edad son todavía muy chicos para poder manejar la tentación de las tarjetas de débito. A esta edad las cuentas bancarias deben ser utilizadas solamente como instrumentos de ahorro y los retiros realizados directamente en el banco (el trámite es más largo lo que limita el número de retiros por impulso), además las tarjetas de débito tienen implicaciones de seguridad que cobran relevancia en el mundo de hoy.

En todas las edades, demuéstrales que eres su aliado: bríndales tu apoyo de manera tangible, si puedes, equipara sus ahorros para facilitarles el cumplimiento de sus metas: “Si quieres comprarte una bicicleta que cuesta 100 pesos, cuando tu ahorres 60 pesos yo te completo los 40 restantes”.

Amor por Contrato

2010-08-20T09:34:00.001-05:00

El consumo conspicuo de los bienes de lujo es la medida en que medimos el valor de un caballero", así describía el economista Thorstein Velben en el siglo XIX, la importancia de lo que compramos. Aparento, luego valgo podríamos decir en pleno siglo XXI.

Por más que lo consideremos un cliché, es un hecho que el motor de la economía y la sociedad actual es el consumo.

El consumo para satisfacer necesidades, básicas y secundarias, que en algún momento se despega de la realidad y se convierte en consumir-para-ser (o consumir para sentir que soy).

En Estados Unidos hay una gran frase "We must keep up with the Jonses" (tenemos que mantenernos a la par que la familia Jones).

Consumir lo mismo que el vecino, o más que él, sin importar el precio, la tasa de interés o el costo que pueda tener...

Y es precisamente esa familia Jones la que llega a la pantalla en la película Amor por Contrato (The Joneses, en inglés) una película, que sin ser esta una sección de cine, vale mucho la pena recomendar porque es una de las mejores miradas, y una excelente manera de reflexionar, sobre lo que compramos, por qué lo compramos y las repercusión que nuestras decisiones de compra tienen sobre nuestra vida.

La premisa de la película es extremadamente ingeniosa: Los Jones son la familia perfecta, todos guapos y exitosos, que viven en la casa perfecta, manejan el auto perfecto y tienen todos los tiliches perfectos.

El estándar de uber-perfección que es envidiado, admirado e imitado por todos los que los conocen. Todos quieren lo que los Jones tienen.

Pero esa perfección es sólo una pantalla. Los Jones son, en realidad, un grupo de vendedores especializados que se encargan de "promocionar" los productos que ellos usan. Publicidad conspicua.

La trama se desarrolla desde ahí. Entre risa y risa (la película es realmente divertida, Demi Moore demuestra que realmente puede actuar y David Duchovny es espectacular) entra la reflexión personal ¿y yo porque compro lo que compro?

Esa es la pregunta de los 30 trillones de dólares (el valor del consumo privado en los hogares en el mundo) y es una de las preguntas a las que decenas de científicos, de diferentes ramos, han tratado de dar respuesta.

Los economistas analizan el consumo desde las leyes del mercado, los sociólogos por el impacto del medio en nuestras decisiones, los sicólogos lo atribuyen a motivos internos (y a la mamá), incluso la nueva ola de neurólogos-económicos, tratan de entender la manera en que el cerebro responde a los impulsos de las compras. ¿Quién de ellos tendrá la razón?

Quizá la respuesta exacta no sea tan importante. Todos vamos a seguir comprando. A veces por los motivos correctos, a veces por los incorrectos. A veces al precio adecuado, a veces pagando de más.

El secreto para volvernos mejores consumidores (y con ello, mejores manejadores de nuestro dinero) es que podamos siempre auto cuestionar nuestras decisiones de compra. Amor por Contrato es una excelente manera de empezarnos a preguntar

Mentiras Piadosa$

2010-08-13T08:14:00.001-05:00

Todos las creemos. Aun el consumidor más inteligente. Aun la persona que ya las ha oído (y sufrido) mil veces. Aun aquél que ha ido a la ruina financiera y de regreso. Son las mentiras financieras que nos cuentan los medios, los vendedores, las instituciones de servicio financiero, nuestra pareja y nuestros amigos. Y que muchas veces nosotros también utilizamos.

Las decimos porque pensamos que nos facilitan nuestra vida financiera. Las creemos porque la confianza, la buena voluntad y/o el desconocimiento muchas veces empañan nuestro sentido común. Existen porque nos conviene que existan, nos brindan una falsa seguridad de que estamos actuando correctamente (en el muy corto plazo, porque, a la larga, son nefastas) y porque la brindan a la contraparte una ganancia a costa nuestra.

Las menospreciamos porque son pequeñas. Nada de grandes fraudes. A veces podrían parecer errores involuntarios o malos entendidos pero estas mentiras piadosas, que decimos y que aceptamos, son una de las causas principales por las que somos malos manejando el dinero. Nos afectan como consumidores, deudores e inversionistas; son, también, una de las principales causas por las que el dinero se inmiscuye y crea conflictos en las relaciones que mantenemos.

¿Cuáles son estas mentiras piadosas financieras? He aquí las 11 más comunes:

-"Confía en mí que soy tu banco/asesor/pareja/amigo del alma". La principal causa de los problemas financieros que tenemos es porque confiamos demasiado y desatendemos nuestros propios intereses. Confiamos demasiado en el asesor bancario (porque es el experto sin importar que no me ha escuchado), en nuestra pareja cuando nos dice que la situación está bien (sin preocuparnos por indagar realmente) o en nuestro amigo con el que tenemos una sociedad (y nunca pedimos revisar los números).

-"Barata/Rebaja/Descuento/Promoción". La mejor manera de comprar lo que no necesitas. Nada más caro que comprar atraído por la "oportunidad" productos que van a vivir y morir tomando polvo en un cajón.

-"Si te lo estoy diciendo todo (o sea no lo necesitas revisar por escrito)". Nuestra zona de confort depende de nunca leer contratos, ni instructivos, ni pólizas, ni garantías, ni cualquier tipo de información por escrito que nos enseñe sobre los productos físicos o financieros que compramos. Asumimos que el vendedor o asesor nos dijo todo personalmente (o lo que es peor, pensamos que no lo tenemos que saber).

-"Si me amas me prestarías/firmarías de aval/pedirías el crédito (muchas veces seguido por "después de todo lo que yo he hecho por ti")". La perdición, generalmente de las mujeres, el confundir los intereses emocionales con las decisiones financieras y el creer que el ceder en el campo del dinero va a propiciar, fortalecer o solucionar los problemas de una relación. Cualquier relación que no tolera un NO financiero, no tiene futuro.

-"Si no estás de acuerdo lo cancelas/devuelves/revendes." y ¿eso lo dice en la garantía o contrato?, ¿con qué costo?, ¿bajo qué condiciones?, ¿me regresan el dinero en efectivo?

-"Claro que te voy a pagar". Dicho generalmente por algún amigo en busca de un préstamo o ayuda. Prestar dinero es uno de los puntos de conflicto más desgastantes que existen en una amistad. ¿Prestar o no prestar? Eso depende de la situación en particular pero hay que tener la conciencia de lo que el dinero puede hacer a una relación de amistad.

-"Pagos chiquitos". Claro que son chiquitos pero a qué tasa de interés y cuánto tiempo te vas a tardar en repagarlos. Las mentiras piadosas relacionadas a ésta incluyen "cliente consentido" (a cambio de qué) y "última oportunidad".

-"No hay riesgo/ el riesgo es mínimo". Toda inversión en el mundo implica algún riesgo. Quien te diga lo contrario te está mintiendo. El chiste en las inversiones no es diseñar un portafolio libre de riesgo sino entender los riesgos que implica cada producto y decidir si estás o no de acuerdo a asumirlos.

-"El dinero no es lo más importante". La mentira más común, originada en nuestra visión Beatle de "El dinero no compra el amor". Por más que suene monetarista o frío es un hecho que el dinero es una herramienta fundamental para la vida y, puede ser, que no compre lo más importante de la vida, pero sólo en la manera en que lo manejamos bien, y con verdad, podemos llegar a aprovechar el resto de las cosas que nos rodean

Cómo Solucionar Problemas con un Banco (parte 1)

2010-07-16T07:56:00.002-05:00

Hace tres semanas publiqué en este espacio el problema que tuve con el banco Ixe, que me llevó a cerrar y cancelar mi cuenta (puedes consultar el artículo en www.exonline.com.mx). La respuesta de Ixe no se hizo esperar (gratamente sorprendida). Antes de las 9 am ya había yo recibido llamadas de varias personas en el banco disculpándose y ofreciéndome arreglar el problema.

Me ofrecieron reabrir la cuenta (algo a lo que me negué porque es un servicio que no estaría disponible para una persona que como yo tuviera un problema, pero a diferencia, no contar con los medios para hacerlo público) pero les pedí que, a cambio, me dejarán platicar con alguna persona del área de Calidad para preguntarle cómo puede un ciudadano común solucionar esos problemas tan comunes que tenemos con los bancos y que nos quitan tiempo, dinero y bilis. Sin importar cuál es el banco con el que trabajas ¿Cómo podemos prevenir y, en dado caso, solucionar, estos problemas? Desde una tarjeta de débito que no llega, hasta una tarjeta de crédito que se niegan a cancelar o un reembolso.

Así es que éste es un manual que Lizbeth de Alba, directora de Calidad de Ixe, y yo desarrollamos. Ojo, triste, pero realmente no hay fórmulas mágicas (algo así como un conjuro); la solución tiene que ver con prevención, inteligencia, la responsabilidad de nuestra parte como consumidores y, sobre todo, asertividad en el trato con el banco.

1. La mejor manera de solucionar un problema con el banco es prevenirlo:

-Todas las instituciones financieras ofrecen prácticamente los mismos productos, cuando busques un productos financiero privilegia la atención que te presta el ejecutivo del banco. Compara entre diferentes bancos e incluso entre diferentes ejecutivos del mismo banco.

-Antes de contratar cualquier producto (sea una cuenta, un crédito, una inversión, una tarjeta) habla TÚ primero y explica lo que quieres y necesitas y DESPUÉS escucha al ejecutivo, para que, derivado de tus necesidades, te lo ofrezcan.

-Antes de decidir lee no sólo el contrato sino el panfleto en donde te explican de manera más puntual las características de cada producto. Todo lo que te ofrecen y prometen DEBE estar por escrito.

-Por regla general nunca firmes o aceptes un producto el mismo día. Con la información en mano ve a casa y estudia y analiza las opciones. Siempre es mejor tomar una decisión comparada y sopesada.

-Pregunta toda duda( por mínima que sea). Si un ejecutivo se desespera entonces ese no es el banco, o el ejecutivo, para ti.

-Mes a mes revisa tus estados de cuenta para poder solucionar cualquier problema, duda o fraude lo antes posible.

Además lee los documentos que vienen anexos al estado de cuenta, algunas veces publicidad pero otras contienen información sobre cambio en disposiciones o condiciones de las que tienes que estar al tanto.

-Apunta en tu agenda el día de recepción de tu estado de cuenta, si no te llega habla al banco. El no recibir el estado de cuenta no te exime del pago.

-Conoce a la perfección los procedimientos de emergencia. Los teléfonos a donde tienes que hablar y ten a la mano un archivo con los datos, números de tu tarjeta, crédito, cuenta así como los NIP de atención para poder proceder a un reclamo lo antes posible.

Estas son las medidas preventivas, la próxima semana, en esta columna hablaremos de cómo hacer una reclamación en caso de existir un problema.

Tu Alineación Financiera Perfecta

2010-07-09T09:06:00.000-05:00

Sigamos con el Mundial (¿qué hay algo más importante?). Para determinar el éxito en un partido de futbol entran en juego varios factores: Las condiciones de la cancha, los árbitros, la historia de la rivalidad, la mentalidad de los jugadores. incluso la suerte. Pero, quizá, una de las cosas más importantes para ganar en la cancha es la alineación que el director técnico elige al plantear el partido.

En el manejo del dinero ocurre exactamente lo mismo. Puede ser que factores como el entorno, las circunstancias del mercado, la idiosincrasia, e incluso la suerte, puedan tener cierto peso, pero lo más importante para poder alcanzar nuestras metas financieras es que cada uno de nosotros, cual director técnico, elija los 11 instrumentos financieros ideales.

Plantear una alineación (y obviamente, después, elegir el "jugador ideal" para cada puesto) que permita jugar un partido en donde exista fortaleza tanto en la defensa como en la delantera, sin puntos débiles por donde nos puedan sorprender y con mucha posibilidad de meter gol.

Los 11 ideales

PORTERO=TESTAMENTO. No es por nada que se llama "guardameta": es la manera para preservar tus metas y proteger a la gente querida. En un partido de futbol se puede prescindir de cualquier posición menos de la del portero. Es igual en las finanzas personales, éste es un instrumento imprescindible.

DEFENSA CENTRAL=AHORRO PARA EL RETIRO. Así como este jugador es el hombre de última defensa en la cancha, el ahorro para el retiro es la base de tu defensiva financiera. Indispensable para jugar tranquilo y para asegurar que nadie te meta goles en el tiempo de compensación.

DEFENSAS LATERALES= SEGUROS Y CUENTA DE EMERGENCIA. Estos jugadores son los encargados de marcar a los jugadores contrarios que pueden presentar algún peligro. De la misma manera los seguros y una cuenta de emergencia sirven para protegerse de las sorpresas que da la vida ¡qué duros goles meten!

DOS CARRILEROS= AHORRO PARA LA EDUCACIÓN DE TUS HIJOS Y TUS PROPIOS ESTUDIOS. Los carrileros tienen la virtud, que por su velocidad, pueden defender y también atacar. Lo mismo ocurre con el dinero destinado a la educación, es a la vez ofensivo, para asegurar un mejor futuro a tus hijos, y defensivo, para que TÚ te mantengas competitivo a lo largo de la vida laboral.

DOS MEDIOS DE CONTENCIÓN= AHORRO EN RENTA FIJA. Los medios de contención evitan que el equipo contario arme jugadas y siempre tratan de recuperar el balón. De la misma manera la inversión en renta fija permite que, aun en momentos de inestabilidad financiera de los mercados, tu dinero crezca y dan certidumbre y estabilidad a tu patrimonio.

DOS MEDIOS OFENSIVOS= RENTA VARIABLE. Los medios ofensivos tienen como propósito formar paredes y enlaces para que el balón avance más rápido hacia la portería contraria. Esto es la renta variable, la manera en que consigues que tu dinero avance más rápido, genere mejores rendimientos y te permita llegar más rápido a conseguir tus objetivos financieros.

DOS DELANTEROS= AHORRO PARA OBJETIVOS PARTICULARES y DONATIVOS. El trabajo de estos jugadores es, simplemente, meter goles en la portería contraria para así poder ganar el partido. En la cancha financiera éstos son los instrumentos que necesitas para realmente disfrutar tu dinero. Una parte para objetivos particulares (desde un viaje hasta el enganche para una casa) y otra parte para poder compartir lo que tienes con la gente más necesitada

El Futbol y tu Estrategia Financiera

2010-07-02T10:31:00.000-05:00

Doktor Dinero: las últimas tres semanas ha hablado mucho de futbol. Yo soy un gran aficionado y creo que es de lo único que realmente entiendo. Algunos consejos del futbol que pueda aplicar a mi vida financiera (¿existe tal analogía?). AK

Estimado AK:

"Para algunas personas el futbol es cuestión de vida o muerte, solía decir el legendario Bill Shankley, para mí es mucho más importante."

Para los verdaderos aficionados al futbol, todo lo que pasa en el mundo se puede explicar a través de un balón y dos porterías. Incluso hay libros que ilustran la organización geopolítica y social del planeta por lo que pasa entre dos equipos (How Soccer explains the world, de Franklin Foer, por si te interesa).

En el mundo de las inversiones y del dinero no es diferente. Hay muchas lecciones a nuestras finanzas personales que podemos adquirir por lo que pasa en una cancha de juego:

1. El partido no empieza cuando el árbitro pita, sino horas o días antes cuando se elabora el plan de juego y se determina la alineación. Antes de invertir el primer peso, debes tener marcados claramente tus objetivos: ¿para qué estás ahorrando?, ¿para poder retirarte tranquilamente?, ¿para mandar a tus hijos a la universidad?, ¿comprar una casa? Elabora una lista, por escrito, de tus proyectos y prioridades, para determinar cómo y en dónde debes de invertir tu dinero.

2. A condiciones distintas, juegos diferentes; el tipo de juego que planeas está en función de las condiciones particulares de la cancha en donde estás jugando (el clima, el público, la altura, el equipo contrario). Lo mismo ocurre en el mundo financiero, tu estrategia de inversión y los productos que eliges se deben adecuar a las circunstancias particulares de ese momento (auge o recesión económica, la perspectiva para los diferentes países y sectores industriales, indicadores financieros...).

3. Entre más abras tu juego, más goles puedes meter... o más goles puedes recibir. Entre más rendimiento prometa un instrumento financiero, mayor posibilidad de reveses implica (mayor riesgo). Cada inversionista es diferente, unos más conservadores otros más agresivos, elige los instrumentos que se adecuen a tu perfil, para que puedas, además de tener buenos resultados, vivir con tranquilidad.

4. No se puede jugar con 11 delanteros o con 11 defensas. La base de la inversión exitosa en el largo plazo es la diversificación: elegir varios instrumentos que jueguen diferentes posiciones (unos más agresivos, otros más defensivos), que se complementen.

5. Los cambios repentinos, a la mitad del partido, en vez de fortalecer pueden desbalancear al equipo. Una vez que implementes una estrategia de inversión realiza con conciencia todas las ventas o nuevas compras que hagas; procura no guiarte por eventos coyunturales o tendencias de corto plazo y, evita al máximo, las decisiones de pánico.

6. El final de cada temporada, aun de las mejores, es momento de reflexión. Una o dos veces al año, tómate el tiempo para evaluar no sólo los resultados de tu portafolio sino cómo se sigue adaptando tu estrategia de inversión a tus gustos, necesidades (que van cambiando con el tiempo) y a la situación. Si no estás satisfecho, rebalancea: haz los cambios necesarios.

7. Muchos jugadores se creen Pelé, pero inversionistas naturalmente talentosos y eruditos de los mercados (además de enormemente dedicados) hay muy pocos, no los trates de emular. Nunca juegues juegos que no sabes jugar, por más atractivos que parezcan: no especules si no lo sabes hacer, no inviertas en instrumentos inentendibles o en empresas que no sabes a qué se dedican; las consecuencias pueden ser muy costosas.

8. "En el futbol -dice Tabárez, técnico uruguayo- cada vez hay menos tiempo y menos espacio, por eso es cada vez más necesaria la técnica." Lo mismo ocurre en el mundo financiero, el crecimiento de los mercados, la globalización y la enorme cantidad de instrumentos disponibles hacen indispensable que juegues con técnica, o sea que cuentes con la ayuda de un asesor financiero que te permita traducir la gran sofisticación de los mercados a tus necesidades, carácter y objetivos particulares.

Es lo mismo...y es igual

2010-06-25T07:30:00.001-05:00

Muchas veces hablo de la necesidad de exigir un buen servicio de las instituciones financieras (por eso se llaman instituciones de SER-VI-CIO), lo hago tomando como ejemplo los casos de abuso que personas cercanas o clientes me platican. Muy diferente es el problema se sufre en carne propia.

Les cuento (e incluyo nombres porque no creo que sea un asunto particular del banco en cuestión, sino porque jamás manejo anónimos). Hace un mes perdí mi cartera. Cancelé mis tarjetas, incluyendo la de débito de IXE. Ese mismo día fui a la sucursal a tramitar una reposición. Me dijeron que llegaba a mi domicilio en cinco días hábiles. Cinco, seis, siete, ocho... 30 días y nada. (El resto de mis tarjetas fueron repuestas en menos de dos días). Tres visitas a la sucursal para solucionar la entrega y nada. Decenas de llamadas al centro de atención a clientes y nada. Promesas de "llega mañana", "seguro el lunes", pero nada de nada. Hoy cuando fui, por cuarta vez, al banco a perder horas y horas, la solución del gerente fue: "Cancele su cuenta y abra otra y entonces le puedo entregar su tarjeta de inmediato". Me dieron ganas de matarlo.

Puede parecer algo menor, pero el meollo del asunto es que ésta es la cuenta en la que me depositan mis clientes y la manera en que tengo acceso a ella es con esta tarjeta. Por lo que llevo un mes sin poder sacar dinero (¿quizá es un plan de ahorro del banco?). Además del tiempo perdido, de la cantidad de las operadoras con que he hablado y de estar cansada de que me vean la cara de cliente sin importancia de la institución.

Al twittear mi problema, me doy cuenta que no es un problema particular de IXE. Historias y comentarios de terror y abuso me llegan de todos los bancos del sistema y todas las personas cansadas del mal trato, invariablemente, me hacen la misma pregunta ¿entonces cuál es el banco bueno?

NINGÚN banco es "el bueno" si como consumidores no nos volvemos más exigentes en demandar el servicio que merecemos. El servicio va a ser secundario (independientemente de lo que anuncien en su propaganda) si como consumidores no abrimos la voz y exigimos un trato profesional respetuoso a nuestro dinero y nuestro tiempo y enfocado a buscar soluciones para el bien del cliente sin menospreciarlo o verlo como dispensable. Un problema tan simple como reponer una tarjeta de crédito NO puede convertirse en una pérdida de tiempo, de bilis y de dinero (porque he estado firmando con mi tarjeta de crédito más de lo que debería), sin que exista una solución de la institución.

Un conocido cercano a una persona que trabaja en IXE me propone darme el teléfono para solucionar mi problema y podría usar este recurso. Pero, como diría Cantinflas: "Ahí está el detalle". No debería de ser necesario solucionar los problemas sólo porque conoces a alguien que conoce a alguien ¿tan burocráticas y seudogubernamentales se han vuelto los grandes bancos?

Es un hecho que la relación banco-clientela balanza de poder es un poco como la de David y Goliat. El pequeño (yo) contra el gigante (el banco). Hora de sacar la resortera.

Me duele hacer esta queja pública ante IXE por varias razones personales. Primero, un buen amigo trabaja en el banco y sé que la crítica no le va a caer en gracia; segundo, tengo una buena relación con el departamento de análisis bursátil (que dicho sea de paso es el mejor de México) que puede verse mermada por esta columna (dudo ser invitada a otro desayuno); además de la flojera , casi dolorosa, que implica tener que hablarle a todos mis clientes a cambiar los datos de mis cuentas.

Pero aún así necesito predicar con el ejemplo. Sé que como cliente soy pequeño y que mis movimientos no tienen ningún impacto en el renglón final de las utilidades del banco, pero mi única manera de alzar la voz es cancelando mi cuenta.

Espero que esto lo lean no sólo los ejecutivos del banco que dejo, sino también los ejecutivos del banco a donde me voy. Que estén advertidos que voy a exigir que me traten como a un cliente de primera. Y estoy segura que mucha otra gente también.

Protégete de los fraudes telefónicos

2010-06-18T08:55:00.001-05:00

Doktor Dinero: Mucho he oído de los supuestos fraudes que se cometen vía telefónica haciéndote creer que ganaste un coche en una promoción o que estás invitado para salir en la tele, gancho que aprovechan para robarte dinero e información personal. Yo uso mucho mi tarjeta de crédito, y todos los días cruzo los dedos para ganarme uno de los premios.

¿Qué puedo hacer para no ser víctima de uno de estos ladrones? Gracias.

Uno de los sueños y fantasías que todos tenemos es el oír las dulces palabras (acompañadas de bombos y platillos): "¡Felicidades usted es el ganador!", cada vez que llenamos el boleto de una rifa o participamos en un concurso nuestra mente automáticamente empieza a maquinar en qué vamos a gastar o cómo vamos a utilizar el premio que, esta vez segurito, vamos a ganar.

Es por esto que es tan fácil para ladrones y vivales aprovecharse de nosotros y convertirnos en víctimas de fraudes (algunos muy sofisticados otros, sorprendentemente simples): entre el deseo inconsciente que tenemos (ya ves te dije que este si me lo iba a ganar) y la desconcertante rapidez con la que los maleantes operan, no nos damos cuenta del cuento hasta que ya es demasiado tarde y enfrentamos consecuencias graves a nuestra cartera (dinero robado, cuentas violadas, etc.) y a nuestra seguridad (información privada en manos de extraños, sentimiento de impotencia y coraje por ver nuestro patrimonio violado).

Uno de los fraudes de moda es el que describes en donde ladrones, vía telefónica, te informan ser el ganador de un premio de Boletazo y aprovechan tu emoción para robarte dinero (vía tarjetas de celular) e información personal.

En varios estados del país se han reportado casos de este tipo de situaciones. Este fraude no es el único al que estamos expuestos.

Ojo, mucho ojo

Nadie está exento de ser víctima de algún tipo de esquema fraudulento, no importa el nivel de estudios, profesión o conservadurismo con el que manejes tus finanzas personales.

Más rápido cae un hablador que un cojo, si juras que nunca vas a ser víctima de uno de estos fraudes, automáticamente bajas la guardia y te conviertes en presa fácil. Por lo que ya sea para evitar el fraude de Boletazo, o cualquier otro, te recomiendo los pasos siguientes:

Dudo luego existo. Ante cualquier anuncio de un premio sé escéptico y pregunta absolutamente todo. Ningún proveedor honesto va a cuestionar tu cautela y tu necesidad de corroborar datos.

Ganador preparado. Al entrar a cualquier sorteo averigua (ya sea leyendo las bases, preguntando a quien te ofrece el boleto o mediante la página de internet) cómo y quién te va a informar en caso de ser el ganador, qué documentos necesitarás presentar y si existe alguna condición ligada a recibir el premio.

Focos rojos. Sé particularmente cauto si el "premiador" te pide o exige alguna de las siguientes cosas: información personal (como número de cuentas bancarias, claves secretas, NIPs.); te exige dar teléfonos o información de otras personas, si condiciona el premio a la compra de cualquier producto (por más insignificante que suene); te solicita presentarte en algún lugar dudoso o a horarios fuera de lo común; o si te presionan diciendo que tienes sólo unas pocas horas de límite para hacer válido el premio.

Repito: nunca, pero nunca, proporciones información personal aun cuando la persona que lo solicite tenga un "título oficial" (el interventor de la XYZ). Si proporcionaste información al entrar al sorteo la persona que te hable debe nada más confirmarla.

Un buen tip: Cuando te hablen a informar que has ganado un premio pide el nombre y teléfono a la persona que te hable, cuelga y vuelve tú a marcar; así podrás corroborar el número telefónico y asustarás a algunos charlatanes que muy probablemente no querrán proporcionarte datos personales. Esto no es infalible, pero es una buena manera de sacar a los ladrones de contexto (no se esperan estar ellos a la defensiva).

Confirma siempre con el proveedor si realmente ofrece ese premio y si efectivamente tú has sido elegido.

Comparte: Los padres o adultos mayores son más susceptibles a ser víctimas de estos tipos de fraudes. Comparte con ellos estas recomendaciones.

Corrobora: La página de la Profeco tiene actualización regular de los fraudes más comunes. Consúltala o contacta a la agencia para obtener información.

Recuerda que, a pesar de los premios que todos soñamos en ganar, si algo suena demasiado bueno para ser verdad probablemente no lo sea.

Reglas inflaibles para JAMAS retirarte

2010-06-15T20:13:00.000-05:00

Estimado Doktor Dinero: Tengo treinta y tantos y estoy cansado de los asesores financieros y de que los medios me hablen de "ahorrar para mi retiro". Pareciera que ellos no entienden que a mi edad tengo muchas otras prioridades y que falta muchísimo tiempo para preocuparme por mi vejez.

¿Usted qué opina? JG

Estimado JG:

¡Te felicito! Tu manera de pensar refleja una visión muy a la moda: La verdadera felicidad de la vida radica en disfrutar al máximo el hoy. ¿Para qué preocuparse por el futuro? Como bien dijo el gran economista J.M. Keyness, en el largo plazo todos estamos muertos.

Tienes toda la razón, a tu edad no tienes por qué pensar en tu retiro (faltan todavía 30 largos años), ya tendrás tiempo, algún día, de pensar en tu vejez y pequeñeces como son un retiro digno, seguros de salud o legados para tus hijos.

Me imagino que tu vida actual es tan enriquecedora que vas a quererla vivir exactamente igual cuando tengas setenta u ochenta años. ¡nada como pasar tus años dorados trabajando a marcha forzada! O vivir, después de estar acostumbrado a una vida adulta de independencia, una vejez a la merced de los deseos y condiciones de otros.

Ahora, si quieres despreocuparte por completo del futuro, te recomiendo que mandes a la goma a los aburridos y ultraconservadores asesores que te sermonean sobre "ahorrar para el futuro" y sigas los siguientes consejos*:

1. No ahorres. ¿Para qué guardar dinero que te pueda servir para vivir tranquilamente en el futuro? Es mucho mejor gastarte el dinero tan pronto como llegue a tus manos en compras trascendentales, de esas que sirven principalmente para causar envidia a los demás y cuyo gusto dura poco, en vez de gastar con sencillez y vivir un retiro de manera tranquila e independiente (para algo tienes hijos, para ser una carga a ellos en tu vejez).

2. Déjalo para después. Mañana siempre es un buen momento para empezar (aunque no tan óptimo como empezar pasado mañana) esas cuentas chinas que hacen los financieros sobre la importancia de empezar a ahorrar lo antes posible y aprovechar la acumulación de intereses son simplemente patrañas para confundirte y quedarse con tu dinero. No hay prisa, de seguro estás ocupado con cientos de pendientes mucho más importantes.

3. Tu Afore es suficiente. El dinero que se te descuenta mes a mes de tu nómina, y la administración que se le da, es lo suficiente para solventar un retiro digno. De ninguna manera pienses en un esquema complementario que complemente tu retiro ni en hacer aportaciones adicionales a tu cuenta de Afore. Todos los analistas concuerdan que el mínimo obligatorio que se deposita en tu Afore va a ser suficiente.

4. Sé demasiado conservador. Si tienes una cuenta especial para el retiro, cuida en invertir en puros instrumentos que sean lo suficientemente conservadores y cuyos rendimientos ni siquiera te den para mantenerte a la par de la inflación. El chiste de invertir es que cada vez te alcance para menos.

5. El dinero es lo único que importa. Adicionalmente no pienses en otras pequeñeces como seguros, de vida o salud, y testamentos. Lo mejor es cruzar los dedos para que tus seres queridos se encarguen de ti y tus necesidades. ¿A poco no lo harías tú por ellos? Y tú además te puedes convertir en un dolor de cabeza para ellos, mucho mejor. Así demostrarán cuánto te quieren realmente.

6. Sigue esta cronología de acciones financieras para no poderte retirar jamás:

Veintitantos. Compra todo lo que quieras, no importa que no te alcance, para eso sirve el crédito. Incrementa al máximo tus deudas, firma todo lo que puedas y paga el mínimo cada mes, así en vez de tener dinero disponible para ahorrar vas a gastarlo en pagar altísimos intereses.

Si te es posible, incumple uno u otro crédito para conseguir que te boletinen en el Buró de Crédito.

Treintaitantos. Esta es la década en la que empieza la estabilidad en el trabajo, pero antes de empezar a ahorrar, detente y cuenta hasta diez; piensa lo hermoso que sería tener una TV de alta definición y ser la envidia de tus vecinos, después de todo es más fácil presumir esto que una sana cuenta de banco.

Cuarentaitantos. Esta es una época de muchas demandas a tu patrimonio, tus hijos están en años universitarios, lo que implica un gran gasto, lo peor que puedes hacer es contar con la ayuda de un asesor profesional que te ayude a optimizar tus gastos e inversiones.

Tú solito puedes. ¿Qué tan difícil puede ser armar un portafolio de inversión óptimo?

Cincuentaitantos. Con los hijos fuera de casa y tu nivel de ingreso en su nivel máximo, esta podría ser la época de maximizar tu nivel de ahorro. ¡Ni lo pienses!

Tampoco te preocupes por establecer planes de contingencia para enfrentar riesgos (o sea, seguros adecuados tanto de salud como de vida) o diseñar un plan testamentario, después de todo, la salud y la vida las tienes aseguradas.

Sesentaitantos. Conforme tus amigos empiecen a hacer planes sobre cómo van a aprovechar su retiro (cosas tan espeluznantes y cursis como viajes, tiempo para la familia y tranquilidad), agradece a dios la falta de previsión que te va a permitir vivir con delicioso estrés durante muchos años más.

¡Felicidades!

Mujeres, Hombres y el trabajo doméstico ¿Qué es lo justo?

2010-06-04T07:55:00.000-05:00

Doktor Dinero: ¡Ayúdeme! Hace un par de semanas escribió una columna sobre las diferencias que sigue habiendo entre hombres y mujeres en el campo laboral y del trabajo doméstico (publicada el 14 de mayo que puedes consultar en www.exonline.com.mx) y el tema pegó en casa. No sé cómo hacer para que mi marido ayude más en el trabajo del hogar. A pesar de que laboramos el mismo número de horas y ganamos sueldos similares, las responsabilidades de la casa siguen siendo casi exclusivamente mías. ¿Cómo le puedo hacer entender que esta situación tiene que cambiar?

La proverbial “guerra entre los sexos” se libra en diferentes campos: batallas en el campo político, en el laboral y en el doméstico: mientras que las primeras dos reciben la mayor parte de la atención de los medios, son las contiendas que se libran detrás de las puertas del hogar las que más relevancia tienen para mejorar el nivel de vida. Éste no es un tema fácil, las mujeres claman “igualdad”, mientras que los hombres, muchas veces no tienen la menor idea de lo que ellas quieren.

Es innegable que históricamente las mujeres siempre han estado a cargo del trabajo casero (aun cuando cuenten con ayuda doméstica pagada) desde la limpieza y la cocina hasta el cuidado de los niños. Las normas socioculturales, con las que la mayor parte de nosotros hemos crecido, a la vez limitan la participación de las mujeres en el medio laboral, algo que sólo recientemente han empezado a cambiar, y exentan a los hombres del trabajo doméstico, un tema todavía rejego al cambio.

Según datos del INEGI, las mujeres realizan más de 42 horas de trabajo doméstico a la semana, mientras que los hombres realizan apenas diez. La desigualdad de estas cifras se exacerba al considerar que el panorama laboral está cambiando radicalmente: un mayor número de mujeres en la fuerza laboral que trabajan el mismo número de horas que sus colegas masculinos y que al llegar a la casa tienen en exclusiva la responsabilidad de que las “cosas marchen bien”, un trabajo adicional de tiempo completo.

Es obvio que más de una mujer se pregunte: ¿cómo se debe reorganizar el trabajo casero? ¿Qué es lo justo?, ¿cómo recambiar los esquemas del hogar?

Más allá de la vindicación del “trabajo doméstico” a nivel social o gubernamental, lo que debes hacer es encontrar modos de solucionar tu situación en particular.

1. Cada pareja es un mundo. No hay una solución universal para asignar las responsabilidades domésticas; siéntate con tu pareja, explícale tu insatisfacción con la situación actual y acuerden, entre ambos, un nuevo esquema con el cual compartir las responsabilidades del hogar. Empieza por pequeños cambios.

2. No digas “es que nunca me ayudas”, esto más que una solicitud de apoyo suena como un reclamo y nunca se cristaliza en soluciones. Explícale de antemano a tu marido en qué es en lo que requieres su ayuda y cómo te puede apoyar.

3. Establezcan reglas claras de las responsabilidades del hogar... Cada miembro de la pareja conozca de antemano cuáles son sus labores designadas. Por ejemplo, que él asuma como su “trabajo” ir al supermercado los domingos y la limpieza y el mantenimiento de los automóviles. Esto los ayudará a organizar su tiempo y a tener expectativas realistas. Asignen las tareas tomando en cuenta la disponibilidad de tiempo, las habilidades y gustos particulares.

4. …pero sean flexibles. Son una pareja, no una SA, si en algún momento alguien no puede cumplir con sus responsabilidades preasignadas, apóyense y no lo conviertan en un motivo de conflicto.

5. Roten lo indeseable. Si existe alguna actividad que ambos aborrezcan (como llevar al perro al veterinario) roten la responsabilidad, siendo cada uno responsable de ésta por seis meses.

6. No critiques sus intentos. Muchos hombres simplemente no saben cómo realizar los trabajos del hogar (¡¿Cómo se tiende una cama?!), explícale y enséñale cómo realizar las labores que “le tocan”. Si algo no le sale bien las primeras veces sé paciente y tolerante.

7. Los trapitos limpios se guardan en casa. Muchos hombres rehuyen a las labores domésticas no por el trabajo en sí, sino por el estigma frente a los ojos de sus “compadres”. No lo evidencies, mantén sus actividades dentro del hogar como algo privado; si él quiere “presumir” sus hazañas como “amo de casa” que lo haga cuando y frente a quien él quiera.

8. Enséñale a tus hijas… y a tus hijos. Procura no perpetuar, en las generaciones jóvenes, los patrones de desigualdad. Prepara a tus hijos para que puedan realizar labores “propias” e “impropias” de su sexo; que tus hijos aprendan a planchar una camisa a la vez que tus hijas sepan cómo cambiar una llanta ponchada.

Recuerda que los paradigmas, explícitos e implícitos, que gobiernan las relaciones de pareja son milenarios y vigentes aun en las parejas más modernas, por lo que debes de tener paciencia y perseverancia para ver resultados.

Aprender a decir NO (¡Cómo cuesta!)

2010-06-03T07:33:00.000-05:00

El no saber decir NO es uno de los principales obstáculos que tenemos, hombre y mujeres, para conseguir el éxito. El no poder ser aservivas, e imponer límites, muchas veces impide que hagamos lo correcto para nuestra vida .
Decimos que Si cuando NO queremos comprar algo. Decimos que SI cuando NO queremos una tarjeta de crédito. Decimos que Si cuando NO queremos acceder a algo que nos pide nuestra pareja/amigas/madre/jefe/hijos. Decimos que SI (cuando queremos decir que NO) para guardar las formas, por pena, porque es más fácil y menos complicado y porque nadie nunca nos enseña cómo ser debe de decir que NO.

Así es que comparto con ustedes un texto que me envía Renee Lan, indudablemente la mejor educadora que conozco y que mucho nos puede ayudar a ser más asertivas en el dinero y en la vida.

NO ES NO.

No es no, y hay una sola manera de decirlo: No.

Sin admiración, ni interrogantes, ni puntos suspensivos.

No, se dice de una sola manera.

Es corto, rápido, monocorde, sobrio y escueto.

No. Se dice una sola vez,

No.

Con la misma entonación,

No.

Como un disco rayado,

No.

Un No que necesita de una larga caminata o una reflexión en el jardín no es No.

Un No que necesita de explicaciones y justificaciones, no es No.

No, tiene la brevedad de un segundo.

Es un No para el otro porque ya fue para uno mismo.

No es No, aquí y muy lejos de aquí.

No, no deja puertas abiertas ni entrampa con esperanzas, ni puede dejar de ser No aunque el otro y el mundo se pongan patas arriba. .

No, es el último acto de dignidad.

No, es el fin de un libro, sin más capítulos ni segundas partes.

No, no se dice por carta, ni se dice con silencios, ni en voz baja, ni gritando, ni con la cabeza gacha, ni mirando hacia otro lado, ni con símbolos revueltos, ni con pena; y menos aún, con satisfacción.

No es No porque no.

Cuando el No es No, se mirará a los ojos y el No se descolgará naturalmente de los labios.

La voz del No no es trémula, ni vacilante, ni agresiva y no deja duda alguna. Ese No, no es una negación del pasado; es una corrección al futuro.

y sólo quien sabe decir No puede decir Sí.

Todo lo que debes saber de Finanzas Personales

2010-05-25T11:34:00.002-05:00

Hoy escribo como invitada en un maravilloso blog de finanzas personales "Blog y Lana". L@s invito a leerme. http://www.blogylana.com/todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-finanzas-personales/comment-page-1/#comment-9819

Cuando todo sale mal

2010-05-24T19:09:00.001-05:00

Todos hemos tenido uno de esos días. Todo sale mal. Te levantas con el pie izquierdo. La vida conspira en tu contra. Necesitas una limpia...Al medio día lo único de lo que tienes ganas es regresar a la cama (aunque probablemente te encontrarías una lombriz entre las sábanas).
Y muchas veces esas catástrofes tienen que ver con dinero. Se te pierde la cartera, te avisan que estás sobregirado o que el crédito que solicitaste no aplica. Revisas tus rendimientos bancarios y te das cuenta que tienes mucho menos de lo que te imaginabas tener. El día que necesitas comprar dólares el tipo de cambio se volvio loco.

Quién sabe cuál es el detonador pero el día empieza a ir de mal en peor...

No, no es que las fuerzas del universo conspiren contra ti, sino cuestión de profecías autorealizables. Un evento malo y sorpresivo te ubica la mente en el modus-operandi de "es que a mi todo me sale mal" y empezamos a actuar en consecuencia por lo que REALMENTE todo empieza a salir mal.

Ejemplo lo que me pasó el día de hoy. Pensé haber perdido mi cartera (todo a mi me sale mal) y cancelé todas mis tarjetas de crédito y débito. Estaba de tan mal humor y apurada que olvidé sacarlas de la cartera y romperlas y, también, olvidé ir al banco a sacar efectivo. Descuidos ocasionados por el mal humor, sin lugar a dudas.
A las 6:30 pm se me ocurrió ir a hacer el super mensual de la casa (apurada y de mal humor) llené hasta el tope el carrito, algo que me toma alrededor de una hora (de paso rompí, literalmente, una caja de huevos), me formé en una cola de 30 minutos (algo que me puso de más mal humor) y al llegar a la caja, con toda la mercancía ya registrada me di cuenta que no tenía ni una tarjeta de crédito, ni de débito, ni efectivo, ni manera de disponer de efectivo. Me solté a llorar en la caja y salí con las manos vacías. ¿Complot de Superama? No, descuido de mi parte. La profecía que tenía en mente hizo que actuara yo para que realmente TODO me saliera mal.

Cómo evitar estos círculos viciosos. ¿Cuándo el día empieza mal, cómo evitar que acabe peor?

1.-Respira. A fin de cuentas muchas veces es un asunto biológico. En la angustia y el enojo se nos olvida respirar o cambiamos el ritmo y las funciones cerebrales, como la concentración y paciencia, sufren.

2.-Haz una lista. Si el día empieza mal tómte cinco minutos para escribir en papel todos tus pendientes (actividades, llamadas, correos) y evitar olvidar algo que empeore las cosas.

3.-Evita tomar decisiones importantes: En la medida de lo posible posterga las decisiones que requieran de enfoque y perspectiva para el día de mañana.

4.-No te desquites con la gente. No es su culpa. El sacar tu frustración de una manera ruda con el gerente del banco, el cajero, el estúpido del coche de a un lado, aun cuando es muy tentador, no sólo no resuelve nada (al contrario puede agudizar las cosas) y acabando la racha te hará sentir peor.

5.-Busca el humor. En todas las situaciones puedes encontrar algo cómico que te haga reir (o por lo menos sonreír). Reírse de uno mismo es una señal de inteligencia.

...o, si todo lo demás falla, dos palabras: Mucho Chocolate

Apostar no es un juego

2010-05-21T08:34:00.000-05:00

Estimado Doktor Dinero: Yo juego por diversión. Me encanta apostar en partidos de futbol americano, me fascina la emoción que me genera el “meterle dinero”…. A mi esposa este pasatiempo también la vuelve loca ¡no entiende cuál es el objeto de hacerlo y me recrimina constantemente! Yo digo que es un pasatiempo con un costo (como el salir a cenar, por ejemplo) ella dice que es una actitud irresponsable ¿Quién tiene la razón? JN

Bien decía mi suegro que quien juega por necesidad (o no) pierde por obligación. Pero es un hecho que desde apuestas entre amigos hasta “cruzadores” profesionales, desde la lotería hasta el bingo, desde eventos deportivos hasta juegos de azar, el juego es cada vez más accesible y común en nuestra sociedad.

¿Cómo se debe juzgar este “pasatiempo? ¿Como una sana diversión o como una actitud financieramente irresponsable? No existe una verdad universal, depende de la situación particular de cada persona, de sus valores y compromisos; he aquí algunos puntos que vale la pena tomar en cuenta para que cada quien llegue a sus propias conclusiones:

1. En el largo plazo nunca ganas: “El que juega pierde y el que toma se emborracha” dice el dicho; aun cuando tengas un incidente de suerte, o incluso una buena racha, las pérdidas que acumulas en el largo plazo siempre son mayores a las ganancias. Se crea un círculo vicioso, “te picas”, entre más ganas, más se incrementa el monto, y la frecuencia, de las apuestas.

2. La ventaja la tiene la casa: Aun cuando estudies la teoría de cada juego, uses técnicas aparentemente infalibles o tengas una gran experiencia, las probabilidades están en tu contra. (por algo se llaman “juegos de azar”)… Es más probable ser golpeado por un rayo que ganarse el Melate.

3. Es un juego peligroso: El juego, incluso aunque no sea de manera compulsiva, puede llegar a arruinar la planeación financiera más cuidadosa de la persona más conservadora. No sólo disminuye la cantidad de dinero que puedes ahorrar cada mes (el dinero destinado a las apuestas es una fuga constante a tu presupuesto), una mala jugada puede ocasionarte pérdidas que te obliguen a tomar medidas extremas, como liquidar inversiones o endeudarte con agiotistas.

4. No es el camino: Las apuestas no son una manera para hacerse rico. Las historias de la gente que gana 200 millones de dólares en un billete de lotería son garbanzos de a libra. El utilizar el juego como una manera de construir un patrimonio, o de solventar gastos, es una táctica financieramente irresponsable y muy arriesgada.

5. Es hereditario: Apostar, aun cuando lo hagas “a escondidas”, es una actitud que se aprende por el ejemplo. El juego es un vicio cada vez más común entre adolescentes cada vez más jóvenes. Aun si piensas que tú puedes controlar tu manera de jugar, piensa en lo que le estás enseñando a tus hijos, quienes, por la inexperiencia y “calentura” de la juventud, son propensos a tomar más y mayores riesgos que pueden tener graves consecuencias (como pérdidas cuantiosas o asociación con personajes non gratos)

6. No sólo es cuestión de dinero. Las consecuencias van mucho más allá de pérdidas financieras; el juego te puede ocasionar problemas de pareja y familia, en el trabajo, y en tu estabilidad mental y emocional.

Cuesta trabajo pensar en el juego como una conducta adictiva similar al alcoholismo o a la drogadicción, pero la ludopatía (como es conocida médicamente la adicción al juego) es una enfermedad que afecta a aproximadamente 3% de la población adulta en el país.

Lo que empieza como “apuestas esporádicas” se convierte, para algunas personas, en un círculo vicioso caracterizado por etapas de éxtasis, cuando se está jugando, y de crisis, cuando se deben afrontar las pérdidas, en donde se pierde el control con consecuencias muy peligrosas.

Contesta honestamente estas preguntas:

¿Pierdes el control sobre el tiempo, o la cantidad de dinero, que pasas apostando?

¿Cada vez necesitas apostar más dinero para sentir la misma emoción?

¿Te enojas cuando el juego se acaba?

¿Después de perder dinero lo primero que piensas es en volver a jugar para recuperarte?

¿Continúas apostando, aun cuando vayas perdiendo o no te estés divirtiendo, hasta acabarte el último centavo disponible?

¿Ideas formas “imaginativas” para conseguir el dinero que te permita seguir apostando o para pagar deudas; formas que pueden ser desde arriesgadas (dar en prenda tu hogar) hasta ilegales (robar)?

¿Engañas a miembros de tu familia y amigos sobre la frecuencia o el monto de tus apuestas?

Si crees que tienes un problema con tu manera de jugar, busca ayuda ya sea con un terapista profesional o con un grupo de ayuda como Neuróticos Anónimos.

Con esta información en tu mano ¿Qué opinas? ¿Un pasatiempo o una actitud irresponsable?

Guácala los seguros

2010-05-20T19:37:00.002-05:00

¡No te asegures! Los seguros son una tontería... Lee este post que publique en el blog de mi amigo Eloy López, Prevision Financiera http://www.previsionfinanciera.com/2010/05/%c2%a1no-te-asegures/

Infeliz Día de las Madre$

2010-05-14T07:55:00.000-05:00

En México ir en contra del día de las madres es, casi casi, un delito perseguido de oficio. Cada 10 de mayo cuando hago vocal mi oposición recibo llamadas de enojo, lástima, ofrecimiento de terapia sicoanalítica y conmiseración por mi amargura. Pero es un hecho y lo repito: Me molesta sobremanera la importancia que se le da en México a esta fecha. Cómo se detiene la ciudad, el tráfico, el alza de precios, las culpas insinuadas y, sobre todo, por el fondo detrás de las flores.

Cada vez lo odio más porque, por deformación profesional, cada vez me doy más cuenta de lo que detrás de él se esconde. Y no, mi odio no tiene que ver con traumas de la infancia (en cuyo caso los resolvería con el terapeuta) sino con que cada año estoy más consciente del panorama económico y financiero que enfrentan las casi 30 millones de madres que viven en el país.

Odio el día de las madres porque…

….El consumismo es rampante y la presión por gastar es terrible. Por más que anunciemos “regale afecto no lo compre” hay un mensaje implícito por demostrar el amor a través del tamaño de los regalos (más gasto= más amor).

…Las fuerzas del mercado hacen de las suyas…ayudadas por la avaricia. La ley de la oferta y la demanda dispara estratosféricamente los precios de todos los regalos asociados con las mamás. Mucha gente se endeuda en pos del regalo “ideal” o lo compra dejando a un lado adquisiciones realmente importantes (¿a alguien se le ha ocurrido regalarle a mamá un seguro de gastos médicos?).

…Mientras que el 76% de los hombres participan en el mercado laboral, sólo 41% de las mujeres lo hacen. Y aunque es cierto que algunas mujeres deciden no participar en él, muchas mujeres, sobre todo madres, no pueden entrar a la fuerza de trabajo, o lo hacen en puestos de condiciones menores a sus capacidades, porque enfrentan enormes barreras de contratación, acceso, oportunidades y tabúes que las mantienen fuera o limitan su desarrollo.

…Por cada peso que gana un hombre, una mujer EN EL MISMO TRABAJO, gana 77 centavos.

… Muchas de las empresas que se vanaglorian el 10 de mayo y dan regalos, tarjetas y horas libres “a las mamás en su día”, no cuentan con programas que apoyen a “las mamás el resto de los días” como horarios flexibles, asistencia en el cuidado de los hijos, permisos de ausencia para actividades relacionadas con la crianza, permisos de lactancia o apoyo después de la incapacidad por maternidad.

…En cuestión de cultura financiera los mexicanos somos malos, pero las mexicanas seguimos peor. Aún cuando somos las encargadas del gasto del hogar se nos exime de las decisiones financieras en el hogar.

… una de cada tres mujeres sufre de violencia económica en su relación de pareja.

… a la hora del trabajo doméstico las mujeres, incluso las que trabajan fuera del hogar, son las que siguen cargando con la mayor parte. La mujer dedica 42.5 horas a la semana en el trabajo doméstico mientras que los hombres dedican menos de 10.

… menos del 1% de las guarderías subrogadas del IMSS, quizá el apoyo más importante para una mujer trabajadora, cumplen con los requisitos de seguridad.

… existen pocos programas de apoyo especiales a los casi 20% de hogares monoparentales encabezados por una mujer. Cifra que crece al 5% anual.

… el 75% de los padres divorciados no cumple con la pensión alimenticia y el hacerlos cumplir es un viacrucis legal y emocional.

… independientemente de la opinión que cada quien tenga sobre el aborto, es un hecho que la educación sexual en México es terrible y que las decisiones que toman las mujeres, sobre todo las adolescentes, con respecto a su sexualidad son hechas de manera poco o mal informada teniendo como consecuencia, muchas veces, embarazos no deseados y, es innegable, uno de los aspectos que más influye en el futuro económico de cada mujer es poder decidir libremente sobre cuándo quieren y PUEDEN ser madres.

… seguimos viviendo en un país en donde 15% de los hombres opina que no hay que gastar en la educación de las hijas “porque luego se casan”.

…como bien dijo en twitter @naraes80, todo lo que se hace mal en el año, en un día (con un regalo) se soluciona.

Definitivamente no espero hacer un movimiento social en contra del 10 de mayo pero, a 360 días del siguiente, quizá valga la pena reflexionar sobre qué es lo que estamos celebrando y cómo encontrar el regalo perfecto no es precisamente por lo que nos debemos preocupar.

El alto costo del verano

2010-05-07T07:32:00.000-05:00

Doktor Dinero: Empieza mayo y en mi cabeza sólo hay una pregunta que me deja sin dormir ¡¿¡¿¡¿Qué hago con mis hijos este verano?!?!?! Tanto yo como mi marido trabajamos y necesitamos tenerlos ocupados para que no se vuelvan locos y nos vuelvan locos a nosotros. Además, como bien dicen, el ocio es la madre de todos los vicios. Auxilio P.D.

Es el mejor de los tiempos y el peor también; son las semanas de relajación y las de tensión, el momento de no tener ninguna responsabilidad y el de buscar desesperadamente a qué dedicar las horas.
Si Charles Dickens viviera, probablemente así describiría la dicotomía que viven millones de familias durante las vacaciones de verano: mientras que para los hijos esta es la época en donde acaban los problemas (no tener que lidiar con los problemas de geometría), para los padres es una temporada de completo desajuste en la rutina diaria que puede ocasionar serios cambios en la dinámica y finanzas familiares.

El “ocio de los hijos” durante los meses de julio y agosto implica que los padres tengan que:
a) Encontrar quién se haga responsable de ellos mientras trabajan (en caso de casas monoparentales o en donde ambos trabajan) un tema que pone en evidencia los grandes rezagos en políticas públicas en lo que apoyo a los padres y madres trabajadores se refiere;
b) Ocuparlos en actividades productivas que los alejen de las, cada vez mayores, tentaciones que existen en el medio ambiente, y
c) Enfrentar una serie de gastos adicionales pueden presionar el presupuesto familiar.

Dentro de las opciones que tienes para ocupar a tus hijos durante el verano se encuentran las siguientes:

Horarios extendidos de las escuelas: muchas escuelas ofrecen “horarios extendidos” o sea un mayor número de semanas de actividades en donde si bien no se sigue el currículum de todo el año, se organizan opciones educativas y recreativas. En algunos planteles reciben a niños que no cursan ahí el resto del año escolar.

Campamentos de verano: de día o de dormir, en México o en el extranjero, de campismo o de instrucción en actividades particulares… Existe un enorme número de campamentos de verano disponible para niños a partir de los cinco años. Averigua en la escuela o con tu grupo de amistades sobre aquellos en donde la experiencia haya sido satisfactoria e infórmate bien sobre los pormenores tales como certificación de los instructores, proporción de adultos por niños, instalaciones médicas y facilidad de comunicación. Esta opción puede ser cara, averigua sobre los descuentos que ofrecen muchos de ellos por pagos adelantados, afiliación a algún grupo o asistencia de varios hermanos.

Abuelos al mando: el convivir por una temporada con “la voz de la experiencia” puede ser una interesante actividad intergeneracional tanto para tus hijos como para los abuelos. Mucho ojo, antes de tomar en cuenta esta opción cuida que sea algo en lo que tus padres o suegros estén de acuerdo, que tengan la energía para hacerse cargo de los niños y que la visita tenga un fin y actividades específicas (nada de irse a casa de la abuelita a ver la televisión).

A Chambear: una opción para los hijos más grandes, a partir de los diez años, y particularmente interesante para adolescentes es que encuentren un trabajo de verano, ya sea en alguna empresa que formalmente los contrate o por medio de amigos y familiares que puedan ofrecerles una visión del “campo empresarial”. Si no es un trabajo formal vigila que su asistencia tenga un objetivo con responsabilidades determinadas y que, por más simbólico que sea, reciban un pago por su esfuerzo.

Trabajo social: otra opción también para los más grandes es que dediquen su tiempo a alguna institución de beneficencia, algo que puede ser una experiencia invaluable. Ojo: estas organizaciones no son “nanas”, vigila que tu hijo tenga la capacidad de realizar los trabajos que se piden, y que no haga a los demás perder el tiempo, antes de considerar esta opción.

Tanda de verano: organízate con un grupo de papás y que cada quien se responsabilice por los niños durante un día a la semana en un horario determinado. Siéntense con anterioridad para vigilar no repetir excesivamente la misma actividad. Si se juntan diez papás, será tu responsabilidad organizar las actividades sólo una vez cada 15 días.

Un grave problema del verano es que tendemos a darles a los hijos más dinero para solventar sus actividades, algo que en el día a día parece un gasto minúsculo, pero que en el acumulado puede agujerar el presupuesto familiar.

• Evita, por falta de imaginación, las “actividades consumistas” como ir a pasear al centro comercial o ver tres veces la misma película. Averigua, por medio de revistas especializadas, como Dónde o Tiempo Libre, actividades diferentes que se puedan llevar a cabo con un nulo o mínimo costo.

• Es cierto que las necesidades de “dinero personal” de los niños, particularmente de los que ya están en una edad más independiente, puede aumentar durante el verano, pero evita llegar al extremo de darles dinero cada día. Antes de empezar las vacaciones, hagan juntos un presupuesto que tome en cuenta los gastos extra que van a realizar y ajusta “el domingo” con base en estos requerimientos temporales.

• Muchas veces desembolsamos dinero extra por la culpa de no poder pasar más tiempo con ellos (“no puedo ir contigo, pero toma 50 pesos”). Compensa tu ausencia no con billetes sino con calidad de tiempo: organiza, en las tardes o los fines de semana, actividades diferentes que les hagan sentir que realmente “están de vacaciones”.

…Y en caso de extrema desesperación piensa que al empezar el verano van a faltar tan sólo siete semanas… 49 días… 1,176 horas… 70,560 minutos…4,233,600 segundos antes de que las clases, y la bendita rutina, empiecen de nuevo.

Las malas noticias que nos rodean y el efecto en nuestro dinero

2010-04-30T08:35:00.000-05:00

Un día de esta semana mi hijo tuvo la tarea de llevar a clase una buena noticia del periódico, que no podía ser ni de la sección cultural ni de sociales ni de deportes (anulando utilizar la gran noticia de que el América había pasado a la Liguilla). Nos levantamos temprano para revisar los diarios, pero hoja tras hoja las noticias iban de mal en peor. Salió de casa con las manos vacías y, ambos, nos quedamos con un nudo en la garganta.
Puede parecer una anécdota bastante ajena al mundo financiero, pero algo que he visto cada vez más en mi vida profesional es cómo el hartazgo por la situación del país influye negativamente en las decisiones que tomamos en nuestras finanzas personales. No me refiero a cómo la situación económica real afecta nuestra cartera sino al hecho de que las malas noticias a diestra y siniestra se filtran y sabotean nuestros buenos propósitos financieros.

¿Para qué ahorrar, tomar decisiones de mi afore, decidir sobre un seguro, arreglar mis deudas sí la economía está tan mal, la política no sirve, la corrupción, la inseguridad… (la lista es interminable)? No es que las usemos de pretexto, sino que el ambiente macro nos desmotiva y nos hace olvidar o postergar las decisiones micro que debemos tomar.

El manejo de dinero tiene que ver tanto con la cabeza como con las tripas, cuando las segundas crujen con desmotivación la cartera sufre y se vuelve un círculo vicioso: las cosas están mal, pierdo interés, dejo de tomar decisiones inteligentes respecto a mi dinero, me va peor, me desanimo más…

Sal del hartazgo. Es un hecho que el ambiente externo no lo vamos a poder cambiar, el chiste es aprender a darle un giro a nuestra “respuesta financiera” ante las malas noticias. Algunos consejos:

Recuerda que, como bien dice el dicho, los bienes son para combatir los males. No existe mejor columna vertebral para enfrentar las malas noticias que tener una vida financiera personal estable y mejorando cada día. El mundo de afuera se puede estar cayendo a pedazos, pero si tu vida monetaria está en orden tienes la certidumbre y la tranquilidad emocional para poder lidiar con el mundo.

No pierdas el foco. Haz una lista de tus metas financieras y antes de leer cualquier noticia en la mañana, repásalas y piensa qué tan cerca estás de cumplirlas. Enfócate en las pequeñas victorias financieras que tienes cada día (este mes pude ahorrar un poco más que el pasado). Si encuentras un revés en tu vida financiera personal procura arreglarlo de tajo y al momento para que no se convierta en una bola de nieve (si sobregastaste un mes en la tarjeta de crédito, por ejemplo, procura al mes siguiente recortar tus gastos al máximo para poder pagar lo más posible y evitar que los intereses y recargos te coman).

Mente y cartera sana en cuerpo sano. El ejercicio y la buena alimentación son los mejores aliados de la motivación financiera. Si te sientes físicamente bien es mucho más probable que estés intelectualmente más enfocado y puedas ver cualquier situación con mayor perspectiva y, por ende, tener mejores resultados.

Prémiate. Esto puede parecer un consejo opuesto a las finanzas sanas, pero es muy importante que de vez en vez utilices tu dinero no para ahorrar o para repagar deudas o para comprar la prima de un seguro sino para satisfacer tus necesidades “emocionales”. No estoy hablando de romper el banco o hacer sudar a las tarjetas de crédito sino de destinar una pequeña parte a darte algún lujo, sea una cena, un fin de semana de viaje en pareja o familia, algún hobby que tengas… lo que sea para recordar que aún en tiempos de cólera siguen existiendo muchas cosas por las cuales luchar.

Originalmente publicado en Excelsior

Lecciones de Economía via el Album Panini

2010-04-23T07:29:00.000-05:00

“No crees que la estampa Panini está demasiado cara, la semana pasada la intercambiaban por 12 estampas normales, esta semana cuesta 20… Creo que es una burbuja especulativa.”

No, esta no es una plática en Wall Street o en alguna gran institución financiera sino en un patio de primaria…

Para quien no esté enterado, el álbum Panini es la locura del momento. En él se pueden pegar 638 estampas con imágenes de la Copa Mundial Sudáfrica 2010, y se venden en paquetes de cinco cada uno y los niños (y muchos adultos) intercambian entre sí para conseguir las máximas posibles y llenar el cuadernillo.

Obviamente, como en cualquier economía de mercado, hay estampas, que por ser escasas o por reflejar alguna moda, son más cotizadas que otras; como la del Chicharito Hernández o como el holograma de la marca del álbum (conocida como La PANINI, con mayúsculas y reverencias), y tener estas estampas es un hito comparado con haber ganado casi casi el premio mayor de la Lotería. Llenar el álbum es la meta celestial de todo el que lo posee.

Ver a un grupo de niños intercambiando estampas, es como un pequeño laboratorio de las ciencias económicas. Las leyes del mercado, de la oferta y la demanda, en su máxima expresión. Más allá de cualquier maestría en economía.

Estas son algunas de las lecciones (que podrán parecer una manera simplista de explicar el mundo, pero realmente no lo son):

-No hay tal cosa como el bien común. Cualquier llamado al estilo Montessori de “pongan todos sus estampas repetidas juntas y las repartiremos equitativamente” es tomado como una señal de que el adulto que lo propone ha perdido la cabeza.

-Las diferencias se marcan desde la cuna. Siempre hay “condiciones de inicio” diferentes y, por más que queramos pensar que vivimos en una meritocracia en donde todos tenemos las mismas oportunidades, esto es falso. El niño que tiene papás más espléndidos y que le compran más sobres, es el que generalmente tiene la voz cantante. Aún en pequeñas edades los niños hacen su lista de “millonarios de Fortune” basada en el tamaño del “bonche de repetidas” (o sea el cash disponible para intercambiar).

-La suerte existe. Hay quien en cinco sobres obtiene las mejores estampas, que puede intercambiar más caro, y quien en la misma cantidad de sobres saca simplemente repetidas o estampas de bajo valor de mercado.
-Hay mejores negociadores que otros y éstos son los que más éxito tienen. El de más labia, mejor verbo, mayor poder de convencimiento, es el que, independientemente de sus estampas iniciales, consigue lo que quiere. A lo mejor en la escuela en vez de las leyes de física deberíamos enseñar a todos los niños cómo negociar en la vida.
-Nunca nada es suficiente. El niño que ya consiguió a Miguel Sabah (67) ahora quiere a Lionel Messi (122)… el que ya llenó el álbum ahora le ayuda al amigo a completar el suyo… Hay quienes se convierten en brokers de toda la colonia. La adrenalina del libre mercado, el poder que te genera “tener o conseguir” es casi adictivo, a cualquier edad y sea el bien que sea.

-Cuando les pides a los niños que intercambian sin gritar o que no le arrebaten las estampas al compañero (reglas que “el mercado” considera lógicas y funcionales) se aceptan y sirven para mediar y mejorar el juego…

...Pero en el momento que tratas de introducir reglas que el mercado considera ridículas, al estilo de “niños no pueden intercambiar NINGUNA estampa por más de cinco” o “quien ya tenga lleno casi todo el álbum debe regalarle sus estampas a los demás”, se genera pánico, desacato y mercado negro “yo mejor intercambio después” “si quieres la copa final la cambiamos en la tarde en mi casa”… o sea cuando llega el gobierno y se inmiscuye sin entender de qué se trata el juego, se acaba todo por amolar.

Originalmente publicado en Excelsior

Me Agrada (poema para toda mujer "Cabrona")

2010-04-22T12:33:00.000-05:00

ME AGRADA

Tatiana Lobo
(fragmento)

Me agrada que me digan que soy histérica
porque entonces puedo
lanzar los platos a la cabeza
de quien intenta hacerme daño.

Me gusta que me llamen bruja porque
puedo quemar el lecho
donde me abusan.

Me gusta que me llamen débil,
porque me recuerdan que la unión hace la fuerza.

Me gusta que me digan chismosa,
porque nada de lo humano me será ajeno.

Pero lo que más agradezco, lo que más
me agrada, lo que más me gusta
y lo que me hace más feliz es
que me digan loca,
porque entonces ninguna libertad me será negada.

Me agrada saber que mi cerebro es más pequeño
que el cerebro del hombre,
porque entonces mi cerebro cabe en todas partes..

Me agrada que me digan que carezco de lógica,
porque entonces puedo crear una lógica
menos fría y más vital.

Me agrada que me digan que soy vanidosa,
porque puedo mirarme al espejo
sin sentirme culpable.

Me agrada que me digan que soy emocional
porque puedo llorar y reír a gusto.

Con tantas fortalezas acumuladas,
con tantas habilidades y destrezas aprendidas,
Mujer, si lo intentas,
puedes volver el mundo al revés.

¿Es momento de cambiarme de casa?

2010-04-16T08:18:00.000-05:00

Desde que nos casamos vivimos en la misma pequeña casa. Hoy, tres hijos y quince años después, nos preguntamos constantemente si no sería conveniente cambiarnos a un lugar más grande y más adecuado a nuestra familia. Por lo que hemos leído, pensamos que el mercado de bienes raíces está en un buen momento para comprar una casa con una hipoteca. ¿Cómo podemos saber si realmente es el momento adecuado?

Oferta… Demanda… Mercado de compradores… Mercado de vendedores… La verdad es que la mayor parte de la gente busca cambiarse de casa no cuando el mercado de bienes raíces indica que es el momento correcto, sino cuando sus necesidades personales lo hacen.

Comprar una casa no es una decisión que se pueda tomar meramente con base a cuentas financieras.

Salvo que seas un especulador que se dedique a la compra-venta de bienes raíces con fines de lucro, ésta es una compra de doble semántica: por un lado estás comprando una casa, una propiedad en donde debes buscar maximizar el valor y el rendimiento, como lo haces con cualquier otra inversión; pero también estás comprando un hogar, un lugar en donde vas a vivir y en donde tu familia se va a desenvolver, por lo que entran en juego decisiones emocionales que son imposibles de cuantificar en pesos y centavos.

La primera parte es hacer bien tus cuentas: primero, y lo más lógico, evalúa el costo del cambio. ¿Cuánto dinero tienes disponible, ya sea para comprar un nuevo hogar o para pagar el enganche de una hipoteca? ¿Cuál es el monto de hipoteca que puedes conseguir con base en tu posición financiera?

Los sitios de internet de las instituciones financieras tienen calculadoras virtuales en donde puedes conseguir esta información de acuerdo con tu situación e ingresos, o bien consulta al Infonavit. No olvides sumar los gastos indirectos que van a ir relacionados con la compra, como muebles nuevos, remodelación, mudanza…

¡Recuerda que, como con cualquier inversión, debes diversificar: procura no quemar todos tus ahorros o patrimonio en la compra de una casa!

Algo que todos olvidamos es analizar cuál va a ser el impacto en sus finanzas personales. El cambio de casa va a implicar un cambio en tus patrones de gasto mes con mes: diferentes costos de mantenimiento, gastos de predial y cuotas de agua o luz, entre otros…

Les recomiendo que hagan un comparativo entre lo que gastan ahora y lo que esperan gastar en un nuevo hogar (con cálculos realistas).

Este impacto puede jugar en su favor (al tener menos gastos que les permitan contar con recursos para otros fines) o en su contra (un mayor gasto mensual que implique recortar en otros lados o ahorrar menos).

Con el corazón en la mano

Una vez que tengan las cuentas en la mano, viene lo realmente difícil, evaluar si el cambio es algo que sinceramente necesitan.
El ritmo de la vida, la mercadotecnia y el consumo conspicuo (o sea, el comprar por competir con el de al lado) nos llevan a confundir las necesidades reales con las necesidades creadas. Hagan una lista de las razones por las que buscan el cambio (¿más espacio?, ¿un cambio de colonia por cercanía al trabajo o escuela?, ¿la seguridad de un conjunto multifamiliar?). Una vez que tengan la lista, discutan a fondo cada punto y piensen en si es algo que realmente les hace falta. Al fin de cuentas cada familia tiene razones propias y personales, pero deben estar seguros de que son verdaderas y válidas para ustedes.

Si después de evaluar todas estas consideraciones deciden que es el momento, empiecen a buscar opciones adecuadas a su presupuesto y necesidades; LA REGLA PRINCIPAL PARA HACER UNA BUENA COMPRA DE BIENES RAÍCES NO ES EL ESTADO DEL MERCADO, SINO TOMARSE EL TIEMPO PARA BUSCAR, COMPARAR, DECIDIR Y NEGOCIAR TANTO LA PROPIEDAD EN SÍ COMO EL FINANCIAMIENTO QUE SE REQUIERA.

Recuerden que éste puede ser un proceso largo que requiere tiempo, esfuerzo y paciencia; no se desesperen y, si en el camino les surge alguna otra duda, por favor vuelvan a escribir.

Es primavera ¿sabes en dónde están tus propósitos financieros?

2010-04-15T20:00:00.000-05:00

Dice el dicho que prometer no cuesta nada. ¿Será? Prometer sin cumplir, sobre todo cuando se trata de promesas financieras que nada más “no se nos da hacer realidad”, tiene un enorme costo. Un costo en ahorro perdido, en oportunidades mal gastadas, en riesgos innecesarios.

Dice otro refrán que “del dicho al hecho hay mucho trecho”. Esto es real porque como caperucitas nos perdemos en el bosque pretendiendo tomar el camino corto, que en verdad es el largo, cayendo presas de los lobos feroces que nos asechan y quieren nuestras quincenas. Hacemos una promesa a principios de enero, medio que la cumplimos-medio que la dejamos, pero no la volvemos a evaluar o a pensar en ella hasta enero de un año después.

Éste será diferente. Acabando el primer trimestre del año creo que es buen momento de tomar un respiro y ver cómo vamos con nuestros propósitos financieros que juramos (por ésta) cumplir. Tomen esto como un alto en el camino para dar una afinación y balanceo a nuestros planes de dinero.

Saca tu lista. Si bien lo hiciste en enero, tus propósitos financieros los tuviste que haber hecho por escrito. Si es así saca la lista, en caso de que sólo los hayas tenido en mente saca lápiz y papel y escríbelos. Toma, además una hoja de papel nueva y divídela en tres columnas. En la primera transcribe tus propósitos.

Junto a cada propósito escribe qué has hecho para que esos propósitos se volvieran realidad. ¿Prometiste ahorrar más? ¿Cómo le estás haciendo? ¿Prometiste comprar un seguro de gastos médicos… cuáles estás evaluando? ¿Prometiste convertirte en un mejor inversionista… dónde y cómo estás aprendiendo de inversiones?

Junto a cada lista de acciones escribe el resultado que has obtenido en cada una. Muy probablemente muchos estén en proceso, pero en qué parte del proceso están. Cuánto tienes ahorrado, qué tan llena está tu cuenta de emergencia, tu testamento está o no firmado ante notario, qué tanto se han reducido tus deudas.

Evalúa la ecuación acción-resultado. No, no necesitas sacar calculadora ni aprender a derivar e integrar, simplemente fíjate en la lista de cuántas acciones realizaste para cada objetivo y el resultado que se ha obtenido. Lo más probable es que entre menos acciones concretas, menores sean los resultados.

Replantea. Borra las columnas dos y tres y empieza a plantear acciones concretas nuevas junto a cada propósito. Si las que venías realizando tuvieron buenos resultados, vuélvelas a escribir.
Si lo que habías realizado fue poco productivo, repiensa tu estrategia y tu plan de acción.
No dejes ningún objetivo sin una lista de acciones concretas que tengas que hacer.

Conviencia sin Violencia

2010-04-15T19:58:00.002-05:00

Viernes Santo, día de reflexión. De otras inversiones, de otro tipo de rendimientos. Mucho más importantes que los cetes, las bolsas, los dólares o los fondos de inversión. Sin menospreciar la importancia que el dinero tiene en la vida de todos.

La semana pasada asistí a una conferencia de un grupo llamado Convivencia sin Violencia que se dedica, entre otras cosas, a crear conciencia en adolescentes y sus padres sobre los riesgos que hay por el consumo de alcohol. Al principio fui obligada por un requerimiento de la escuela (qué me podían decir ellos que yo no supiera), pero salí realmente sorprendida y asustada de lo profundo y difícil de la realidad. Así es que tomo el privilegio de este espacio para compartir algunos números y reflexiones con ustedes. No pretendo que tengan el mismo impacto que la conferencia en sí, pero espero que exista cierta manera de transmitir el mensaje.

Para todos los que tenemos hijos adolescentes o convivimos con ellos el tema del consumo de alcohol no es sorpresa. Vemos cómo muchachos cada vez más jóvenes toman más con consecuencias terribles, desde sustos hasta accidentes que resultan en tragedias.

Los accidentes viales, la violencia entre adolescentes (incluso entre novios), los abusos a las chicas, las paradas en el hospital por excesos, todos son eventos que no sólo van al alza sino que muchos adolescentes ya consideran “típicos… ni que fuera para tanto… esas cosas pasan”. Tristemente muchos papás seguimos pensando: “mis hijos no, sólo los hijos del otro” y que estamos inmunes porque “somos muy buenos padres”, “estamos muy presentes”, “vienen de buena casa” y es esta ceguera la que perpetua y de cierta manera agrava la situación.

Si un número habla más que mil palabras aquí hay varios miles de éstos para pensar este fin de semana:

-El 50 por ciento de los adolescentes en México empieza a tomar a los 12 años. Para la edad de 15, la mayor parte de lo hacen de forma regular. Se calcula que hay más de 300 mil jóvenes alcohólicos o con dependencia de alcohol, de todos los niveles sociales y educativos.
-55 jóvenes mueren diariamente por causas relacionadas directamente por el consumo de alcohol, es la primera causa de muerte a esta edad. En una semana el equivalente a diez salones de clases dejan de existir.
-El 80 por ciento del dinero que reciben los jóvenes se destina a comprar alcohol.
-Una de cada cinco personas que maneja en estado de ebriedad se accidenta o causa un percance. Una de cada diez, muere. La mayor parte de los accidentes automovilísticos relacionados con el alcohol ocurren entre las 2:30 am y el amanecer.
-En más de 50 por ciento de las relaciones afectivas entre adolescentes, noviazgos, hay violencia.
-Para adolescentes no hay tal cosa como “consumo responsable”, el cuerpo de los adolescentes, muchos de ellos biológicamente casi niños, el estado de desarrollo de su cerebro y su madurez emocional hace que el consumo de alcohol de cualquier tipo en cualquier cantidad, sea peligroso.
¿Cómo solucionar un problema que va en creciente y alarmante ascenso? ¿Un problema que sentimos que no existe a la vez que sabemos se nos sale de las manos?
Las soluciones empiezan con la conciencia de que el problema existe y que nadie es inmune. Después de esto viene la comunicación, los límites y las estrategias.
Para hablar y conocer de ellos los invito a que entren a la página de Convivencia sin Violencia (www.convivenciasinviolencia.org). Ustedes con sus hijos. El tiempo que le dediquen a hablar de este tema en familia y a reducir las probabilidades de vivir una tragedia será la mejor inversión que puedan hacer en la vida.

Originalmente publicado en Excelsior

Sabiduria Popular Financiera 2

2010-03-26T12:11:00.003-06:00

Son ellos los genios, los guías, los verdaderos gurús de las finanzas personales. Ninguno es economista, ninguno es financiero, es más, algunos ni siquiera existen en la vida real. Pero son estos personajes, cotidianos, sencillos, directos y sabios en el manejo del día a día que mejores lecciones tienen para las finanzas personales. Los consejos que ellos dan quizá no los hicieron directamente en torno al manejo del dinero, sino al de la vida en general. Pero, después de todo ¿qué es el dinero sino una parte de la vida misma, que se debe manejar con la misma inteligencia?

“A medio mundo le gustan los perros y hasta hoy en día nadie sabe qué quiere decir guau.”—Mafalda. De la misma manera a todo mundo nos gusta hablar de dinero, pero poco entendemos realmente de cómo manejarlo. El problema es que generalmente nos gusta hablar del dinero de los otros (sea Slim o el vecino) o de los problemas que involucran grandes cantidades (como en cuánto se vendió una cervecera), pero pocas veces nos ocupamos de pensar y resolver los asuntos de dinero propio que muchas veces dependen de decisiones en pequeñas cantidades (pero que hacen una gran diferencia). Hablamos incesantemente de las inversiones en Bolsa, pero poco conocemos de las empresas que ahí cotizan o de las estrategias para invertir mejor. Hablamos de los problemas con el testamento que existe en tal o cual familia, pero esto no nos presiona a hacer nuestro propio testamento. Si tanto nos gusta el dinero, quizá es momento de empezar a hablar en primera persona.

“Vamos ¡muévanse!” –Don Gato. La mejor frase financiera resumida en dos palabras: Empieza a actuar. Te preocupa tu retiro, no lo dejes en el tintero… te agobian tus deudas, hoy empieza a resolver el problema… tienes algún asunto financiero con tu cónyuge, agéndala para hoy…Ni la mejor teoría de finanzas personales, ni el mejor sitio de internet, ni el consejo más sabio, ni el gurú más escuchado va a hacer ninguna diferencia en tu vida si no empiezas ya a actuar. Parafraseando a Arjona: Las finanzas personales son verbo, no sustantivo.

“Disculpe las molestias, esto es una revolución”—Subcomandante Marcos. Hacer cambios en pro de tus finanzas personales, cambios que requieren disciplina propia y muchas veces cambios en nuestra relación con los demás, es un proceso que si bien no es doloroso, si puede llegar a ser difícil. Sobre todo en la actitud que tomamos hacia los otros: Que ya no te voy a prestar dinero aunque seas mi hermano favorito; disculpa las molestias, pero necesito ahorrar un poco más… Que ya no podemos vivir sin presupuesto amada esposa; disculpa las molestias, pero tenemos que empezar a organizarnos… Que este año no vamos a poder salir unos días de viaje, disculpen las molestias, queridos hijos, pero la prioridad es tener un seguro de salud.

“La P-E-R-F-E-C-C-I-Ó-N deletrea PARÁLISIS” –Winston Churchill. Quizá no haya más valiente líder y mejor estratega en la historia moderna que Churchill (el hombre fue, después de todo, el único que tuvo los pantalones para, desde un inicio enfrentar al ejército nazi) y algo tenía él muy claro, quien busca ser perfecto y no cometer errores está condenado al fracaso desde el principio. ¿Por qué no puede uno utilizar su inteligencia para esperar lo mejor de uno mismo? Porque la vida es, por definición imperfecta e impredecible y muchas veces los mejores planes se tienen que ajustar a los tropiezos ocasionados por las circunstancias. Pretender llevar un plan financiero perfecto, lo único que resulta es en abandonarlo ante el primer revés o contratiempo. Que quiero ahorrar 15% de mi salario cada mes, pero sólo puedo ahorrar 5%, perfecto, empieza por esa cantidad hasta que formes el hábito y después auméntala poco a poco… Que juré no hacer ninguna compra por impulso, pero se me cruzó una pantalla de plasma, bueno disfruta la compra y aprende a no ir a pasear a las baratas o a no llevar en la bolsa tu tarjeta de crédito. Todos cometemos errores y todos podemos triunfar a pesar de ellos… Es más, todos triunfamos porque son justamente estos errores los que nos hacen más inteligentes y más humanos

Sabiduría Popular Financiera (parte I)

2010-03-19T07:28:00.000-06:00

¿Quién es el financiero más sabio, del que más podemos aprender y aplicar a nuestra propia vida? ¿Slim? ¿Buffett? ¿Kiyosaki?

En el mundo de hoy en donde la información financiera abunda al punto de paralizar las decisiones (tenemos tantos datos que, muchas veces, en vez de permitirnos actuar nos confundimos) he estado tratando de encontrar las frases y los consejos de la sabiduría financiera que nos permitan a todos tener la información justa y la motivación precisa que necesitamos.

Irónicamente los mejores consejos no los encontré en las páginas del Wall Street Journal ni en un almanaque financiero, sino en lugares y de boca de personajes comunes y cotidianos. Después de todo, es la sabiduría cotidiana y práctica la que más sirve a la hora de manejar el dinero.

Así es que he aquí mis frases favoritas, que quizá no se pensaron en un sentido financiero pero que, creo yo, son la clave para prosperar en las finanzas personales.

“Pocas, pragmáticas y que se cumplan”: Don Quijote. Más allá de hacer cientos de propósitos y planes financieros, millones de promesas y querer cumplir miles de sueños, lo mejor es empezar con pasos concretos, reales, accesibles y limitados que podamos realmente realizar. Esto no es un llamado a la mediocridad, al contrario es un golpe de realidad en cuanto al enfoque que debemos de tener para caminar el trecho del dicho al hecho (verso sin esfuerzo producto mío).

“El tratamiento puede no funcionar, pero los síntomas nunca mienten”: Doctor House. Vivimos en un mundo, sobre todo en lo que a dinero se refiere, de soluciones en línea de producción. El mismo producto o remedio se le vende a todos por igual. No en balde muchas veces nos quedamos cortos, largos o quebrados con las inversiones que elegimos. Antes de decidir entre cualquier instrumento de inversión, sin importar si son mil o 100 millones de pesos, lo importante es ver los síntomas y las características de tu propia situación de vida; tus necesidades, tus capacidades, tus gustos y con base en eso, elegir la solución. Todas las instituciones financieras de hoy en día lo que ofrecen (o más bien deben ofrecer) es una diferencia en SERVICIO. Poder ofrecer a cualquier cliente productos a la medida de sus necesidades.

“Resulta que si uno no se apura por cambiar al mundo, después es el mundo el que lo acaba cambiando a uno”: Mafalda. Cierto, el mundo nos cambia y nos puede cambiar de una manera poco grata si no estamos preparados para enfrentar esos cambios. Sean seguros de gastos médicos, de vida, de auto, planes de retiro o Testamentos, TODOS necesitamos tener las armas para protegernos de estas sorpresas muchas veces inesperadas de la vida…O muchas veces esperadas pero que decidimos no ver.

La palabra clave es apurarse, actuar hoy para evitar el elemento sorpresa. El buen manejo financiero no se mide sólo en los bienes que podemos tener; también en los males que podemos evitar.

“El dinero puede comprar todo tipo de cosas útiles…como el amor”: Homero Simpson. A pesar de que somos mucho más sofisticados que Homero Simpson, muchas veces caemos en la trampa de pensar así y no sabemos distinguir la frontera que existe entre la relación personal y la relación financiera que tenemos con la gente que nos rodea, nuestra pareja, nuestros padres, nuestros hijos y nuestros amigos; lo que muchas veces genera relaciones perversas (por decirlo de alguna manera) y codependientes (por decirlo de otra) con las que no sólo ponemos en riesgo nuestro patrimonio y nuestros centavos, sino nuestra tranquilidad emocional. Hasta que no quitemos el estigma de tabú que el dinero juega en las relaciones personales, la verdadera riqueza, en todos los sentidos, será inalcanzable.

Preguntas desde Twitter para @caymill (su servidora)

2010-03-17T11:30:00.000-06:00

Si tuvieras un millon de pesos, ¿en qué los invertirias? @EMC2_EMC2
Si tuviera 1MDD: 10% para pagar mis deudas x anticipado (c/el respectivo descuento) 10% para consentirme (para eso es el dinero). Los 800 mil restante lo invertiría: 25% en BRaíces, 25%en un fondo q replique la BMV, 25% Bonos de empresas americanas, 25% en Renta Fija Mex y c/el "cambio" me compraría una acción de Berkshire Hathaway para poder ir cada año a la junta de accionistas.

Todo mundo habla de ahorrar, un padre de familia con 3 hijos esposa sin trabajo que gana 6mil al mes...como? @Rambaro67
Primer paso: llevar un registro puntual de gastos para ver las fugas centaveras y eliminarlas, es en los centavos en donde se va la mayor parte del "despilfarro". Otras ideas: Ojo c/las deudas y reducir intereses q se pagan, hijos mayores a trabajar. También, encontrar actividades "temporales" q la esposa pueda realizar para generar algo de dinero mientras encuentra trabajo.

¿Es un buen momento para buscar trabajo? @crislata
Es buen momento para buscar trabajo siempre y q lo hagas sin dejar el trabajo q ya tienes, hay q tener una red de apoyo p/aguantar el tiempo que puede durar la busqueda.Otra opción es,antes de buscar trabajo, enfocarte en afinar y poner al dia tus habilidades

Gran Articulo del New York Times

2010-03-16T07:54:00.000-06:00

Las mujeres invierten mejor que los hombres ¿Por qué? Porque los señores sufren de sobreconfianza lo que les impide preguntar, razonar, cuestionar y pedir ayuda en caso necesario.
Nosotras, actuamos diferente...
Si quieren leer toda la nota vayan a http://nyti.ms/9PAQhA vale la pena.

Para reírse (y reflexionar) sobre los mercados financieros

2010-03-15T13:15:00.000-06:00

Éste es un correo electrónico que recibí y que explica los orígenes y consecuencias de la crisis que todavía nos aqueja y que, dentro de la risa, puede servir como lección para prevenir malas decisiones financieras en el futuro.

Francisco es el propietario de una cantina en el centro de la ciudad. Llamémosla “Casa Paco”. La mayor parte de sus clientes son alcohólicos desempleados que muchas veces no pueden pagar sus cuentas. Para evitar que sus clientes vayan a tomar a otras cantinas, Francisco anuncia una promoción: Tome ahora y pague después. Él apunta todo lo que beben sus clientes en una pequeña libreta (después de todo les está dando crédito por bebidas tomadas que en el futuro tendrán que pagar). En esta libreta lleva el control de sus ventas.

En la ciudad se corre la voz de que en “Casa Paco” uno puede tomar hoy y pagar después de que se le pase la cruda. No es de extrañarse que poco a poco se convierte en el bar más popular y exitoso de la ciudad. Cada vez atrae a más clientes y cada vez la calidad de sus clientes disminuye, más alcohólicos y más desempleados. Aun así las ventas en la libretita siguen creciendo como espuma de cerveza; algunos clientes pagan a veces, pero después vuelven a tomar crédito. Por esta razón “Casa Paco” siempre tiene entradas de dinero.

Como sus clientes nunca pagan, nadie se queja ni se inmuta cuando Francisco empieza a subir el precio del tequila, del ron, del mezcal y hasta de los hielos. Si igual no tienen que desembolsar les da igual cuál es el precio. Por lo que las ventas de “Casa Paco” en volumen y en total aumentan sustancialmente.

El gerente de la sucursal del banco de la esquina (asiduo cliente a pesar de tener un MBA) analiza que estas deudas que los clientes tienen con “Casa Paco” van a representar un activo muy importante en el futuro por lo que le aumenta el crédito a Francisco, garantizándolo con las deudas apuntadas en la libretita. Francisco paga el costo de la deuda mes a mes con el dinero de sus clientes.

En la central del banco, del otro lado de la ciudad, todos los expertos financieros (que cabe decir nunca han ido a “Casa Paco” ni conocen el tipo de clientela, ellos beben en otros lugares) idean hacer otro gran negocio, así es que llaman a sus inversionistas y les ofrecen un instrumento nuevo de inversión llamado Cantina Bonos (que suena más sofisticado que bonos de un bar de desempleados). “Tu compra un bono por cinco años, les dicen, y yo cada mes te voy a dar altísimos intereses. Además descuida, el dinero está garantizado por los ingresos de una cantina en donde sólo hay clientes honorables.”

A los inversionistas del banco les encantan los Cantina Bonos y se vuelven muy populares. Es una situación en la que todos ganan: Los clientes de la cantina tienen bebida sin límite que no tienen que pagar al momento. Paco tiene crédito del banco y, además, al subir sus precios (de lo que nadie se queja, como dijimos antes) sus ventas parecen crecer. El banco tiene un instrumento que le puede vender a sus inversionistas (ganando una gran comisión) y los inversionistas están felices porque compraron el instrumento más popular del mercado que les deja altos intereses y además es muy seguro (“los clientes honorables”, recuerden).
Un día por alguna razón (quizá un mal sueño del gerente de riesgos o el lanzamiento de un programa contra alcoholismo del gobierno), el banco se pone nervioso y le pide a Francisco que pague el dinero que debe, él, a su vez, les exige el pago a sus clientes quienes obviamente no pueden cumplir.

Al no poder pagar las deudas “Casa Paco” tiene que cerrar, dejando sin empleo a la cajera, dos cantineros, dos cocineros, tres personas de limpieza y a él mismo. Los proveedores de “Casa Paco” sufren también por perder a su mejor cliente, bajan las ventas y las utilidades por lo que ellos también tienen que despedir a gente, así como dejar de pagar deudas y cuentas, y además parar futuros planes de expansión.

Por el lado del banco, las cosas no están nada fácil. Los ejecutivos sudan sus trajes italianos. Como las deudas de “Casa Paco” los dejaron sin liquidez (¡y sin bono personal!) ya no pueden prestar dinero a ningún otro negocio de la ciudad. De la noche a la mañana los Cantina Bonos se convierten en un instrumento financiero de pánico, por lo que los inversionistas están dispuestos a rematarlos a 10% de su valor. Mucha gente pierde fortunas, incluso de sus planes de retiro.
Lo único que aumenta es el número de alcohólicos de la ciudad.

Originalmente publicado en excelsior

¿Cabronas o qué?

2010-03-08T13:30:00.000-06:00

Esta pregunta la recibí por el blog www.cabronaymillonaria.blogspot.com.

¿Qué opinas de las mujeres que no quieren trabajar y sólo estiran la mano al bolsillo del marido? Aquellas que no se quieren esforzar por ser autosuficientes aunque tienen la educación y el tiempo para hacerlo? ¿Esas son las más cabronas? Gracias, Lucía
Estimada Lucía:

Lo que preguntas es un tema bastante relevante. México sigue siendo uno de los países en donde menor número de mujeres casadas trabaja (36.8% de las mujeres mexicanas laboran fuera del hogar contra 61.9% en Canadá o 41.5% en España).

Exentar a las mujeres de proveer financieramente para su familia nada tiene que ver con la buena situación financiera de las familias (obviamente no somos Luxemburgo) sino con varias otras razones.

Primero, siguen existiendo barreras de contratación y de permanencia para mujeres casadas y con hijos dentro de las empresas; segundo, hay una ausencia de políticas y servicios sociales para ayudar al cuidado de los hijos de mujeres que laboran.

Tercera razón y quizá la más importante: siguen existiendo tabúes dentro de la casa sobre el papel de la mujer en relación al trabajo, algunos manejados por los hombres (no voy a dejar que mi esposa trabaje) pero, tristemente, muchos manejados por las mismas mujeres (¿para qué trabajo si es más fácil y cómodo vivir mantenida?).

Sin embargo, creo que el esquema en donde el hombre es todo proveedor y la mujer es “toda consumidora” no sólo es anacrónico y pasado de moda, también es peligroso no sólo para la salud financiera de la familia, también para la relación de la pareja.

En lo personal creo que es fundamental, no sólo por razones económicas, que la mujer participe de manera activa en el mantenimiento de su casa. Si bien con ciertas interrupciones por la crianza de los hijos, siempre con miras a que se pueden combinar (¡se deben combinar!) las responsabilidades dentro y fuera de casa. ¿Por qué? Por varias y diversas razones:

1.- Cada vez es menor el número de casas que se pueden mantener con el ingreso de un solo proveedor. Incluso muchas casas “unisalariales” que aparentemente se mantiene a flote de esta manera, lo hacen a costa de endeudarse o perder oportunidades y tranquilidad para el futuro.

2.-Toda mujer debe estar preparada para las sorpresas que le dé la vida; mantener una vida profesional activa le permite estar en una mejor posición para enfrentar cualquier revés personal que por más que queramos evadir, siempre existe el riesgo (viudez, divorcio, desempleo de la pareja…)

3.-Una mujer debe trabajar y participar activamente en mantener su hogar por el ejemplo que le da a sus hijos, particularmente a sus hijas sobre las prioridades y actitudes que se deben tener en la vida.

4.-Las parejas en donde ambos miembros trabajan son, vaya la redundancia, más PAREJAS por lo que la dinámica en otros campos (personales, de respeto, de diálogo) tiende a ser mejor, más productiva y con mayores posibilidades de éxito.

5.-Por último, una mujer debe trabajar por autoestima y valor personal. Aun cuando tenga la vida resuelta, y un cofre del tesoro que le dure por generaciones, el darle un sentido y un valor a la vida es uno de los pagos más importantes del trabajo que jamás te puede dar el estirar la mano al bolsillo de alguien mas.

Tú me preguntas si este tipo de mujeres son las más cabronas. Te diría que al contrario, su fuerza para aparentemente “salirse con la suya” es realmente una debilidad. Más que envidia, me dan tristeza.

Originalmente publicado en Excelsior 5 de marzo de 2010

De Tandas

2010-02-26T10:46:00.000-06:00

Esta duda sale desde twitter:

@CayMill: En mi lugar de trabajo están organizando una tanda. Se oye fabuloso pero ¿qué opinas? Gracias, @
Estimada @: Las tandas son, después de guardar dinero en el colchón o en un frasco en el congelador, la forma más antigua de ahorro. Un grupo de amigos o de personas que tienen algo en común (compañeros de trabajo, vecinos…) se junta y aporta cada cierto tiempo (semana, mes…) una cantidad fija de dinero que, cada vez, se otorga a otro de los integrantes.
En México es un esquema muy popular, se calcula que 13% de las personas ahorran dinero de esta manera.
Sin embargo, el riesgo que existe en este tipo de ahorro es grande. El hecho de que sea una manera muy común de ahorrar (a la que tooooodo mundo le entra) no quiere decir que no debes conocer y analizar por ti misma los pros y los contras que existen antes de tomar una decisión.

Los pros: Las tandas son populares precisamente porque ofrecen todo lo que el sistema financiero no ofrece (particularmente en un país como México en donde vemos con mucha desconfianza, desconocimiento, e incluso miedo, a los bancos).
Primero, es fácil, muy fácil hacerlo. Hay cero trámites (que en los bancos pueden ser interminables), no te cobran ninguna de las innumerables comisiones, la manera de realizar “depósitos” es generalmente ágil y cómoda porque el grupo de gente con la que ahorras es uno que frecuentas (si tu tanda es en el trabajo, el dinero lo das en el mismo trabajo sin necesidad de ir a una sucursal).
Además, el hecho de pertenecer a una tanda te da la disciplina de ahorrar cada semana (o cada quincena) una cantidad fija, algo que muchos de nosotros carecemos.

Los contras: Sin embargo, las cosas buenas de una tanda se ven minimizadas, sino es que anuladas, por los riesgos que existen en ellas.
Al no estar reguladas ni protegidas, la posibilidad de perder el dinero en una de ellas es mucha. Las tandas se basan en la confianza que tienes en los organizadores y en el resto de los participantes y uno nunca debe tomar decisiones de dinero con base en la confianza; al contrario, toda decisión de bolsillo se tiene que hacer con una pizca de desconfianza para protegerse de la mejor manera posible.
Muchas veces el organizador o alguno de los participantes de la tanda “desaparecen” (o se niegan a pagar sin manera de obligarlos a hacerlo) por lo que la gente que no ha cobrado su tanda se queda con menos o sin nada de dinero.
Puede ser que sea por dolo o porque la persona se cambia de trabajo o de casa y abandona la tanda o se le complica llevar el dinero; o que alguien se quede sin trabajo o, por alguna razón, ya no pueda cumplir con su parte; o puede ser que la persona que guarda el dinero sea víctima de un crimen (algo probable en el México de hoy).
Además, las tandas no ofrecen ningún tipo de intereses por ahorrar (algo que los bancos aunque sean pequeños, ofrecen) y si eres de los últimos en recibir la tanda aunque vas a recibir la misma cantidad de dinero, por el alza de precios, te va a alcanzar para comprar menos.
Si quieres mi más honesta opinión. Olvídate de las tandas, busca una institución financiera seria, regulada por la CNBV, aplícate a hacer los trámites y disciplínate para ahorrar. No vale la pena arriesgar ni perder ni un solo peso del dinero que, con tanto trabajo, nos cuesta ganar.

Excelsior, 26 de Febrero 2010

Soy Totalmente Cabrona y Millonaria

2009-10-12T13:19:00.000-05:00

Óiganme...

2009-06-29T20:51:00.001-05:00

Esta soy yo hablando sobre las mujeres Cabronas y Millonarias con Martha Debayle:
http://www.wradio.com.mx/player-au.aspx?id=821478&txt=Adina+Chelminsky+presenta+su+libro+'De+cabrona+a+millonaria'

Y ¡Comenten!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Hablar de dinero ¿vano y superficial?

2009-06-22T19:39:00.001-05:00

En los últimos días he recibido algunas críticas sobre el libro y el papel que pinta sobre y hacia las mujeres. Regaños como ¿por qué enfocarse en el dinero cuando hay muchísimos otros problemas (más graves) que impactan a las mujeres hoy en día, como la violencia? o ¿No es este libro sólo para un tipo de mujer "de las Lomas" (léase de una clase social medio/acomodada? ¡No le quito responsabilidad al gobierno al decir que el empoderamiento tiene que estar en manos del ciudadno? y si el sobreutilizar la palabra Cabrona no estereotipa a las mujeres.

He aquí mis argumentos (que no son justificaciones):

1.-Justamente considero que el poder tomar control sobre el dinero ayuda a muchas mujeres a resolver y a evitar los problemas de los que somos víctimas (odio esta palabra, pero vale). No, efinitivamente no resuleven todos. Pero una mujer en control de su vida financiera es mucho menos proclive, por ejemplo, a permanecer en una relación violenta porque sabe que tiene otras opciones. Una mujer en control de su dinero es capaz de protegerse mejor a ella y a sus seres queridos de las inclemencias de la vid. Cierto, la cultura financiera no es todo y muy probablemente no sea la prioridad en un país como México en dónde a muchas nos hace falta educación y salud, pero no por eso es algo menos importante.
2.-El tener control de las finanzas es fundamental para todas las mujeres del mundo. Sea una pequeñísima empresaria en Afganistán, una empelada doméstica en México, una estudiante, una ama de casa. El dinero es universal porque TODAS lo necesitamos para vivir nuestra vida. Tanto para las mujeres que tienen problemas por tener 25 tarjetas de crédit como para las que apenas viven con su quincena, el aprender a utilizar su dinero es FUNDAMENTAL.
3.-El usar cierto humor y algunos lugares comunes para explicar la problemática de las mujeres y nuestro manejo del dinero no implica dirigir los consejos sólo para un público especial. Al contrario, pretende hacer el tema más liviano, más accesible y más entendible para todas las mujeres. Si escribo una referencia en el libro (aunque vana) sobre Britney Spears todas sabemos a que me refiero, si hiciera una referencia a Doris Lessing la gran mayoría de las lectoras no entendería nada.
4.- Si, utilizo mucho la palabra Cabrona. Efectivamente. No porque pretenda encajonar a nadie o reducir a la mujer en el "contexto falocéntrico" (como me han acusado) sino porque creo que, bajo la definición correcta dad en el libro, es lo que todas las mujeres debemos de hacer: SER ASERTIVAS, SEGURAS, INFORMADAS...

Si ese es mi pecado pues ¡ni modo! tómenme o déjenme. Estoy completamente convencida.

Las Canciones de una Cabrona (hecha o en proceso)

2009-06-19T10:09:00.005-05:00

Un poco de todo, para todos los gustos, para que inspires a tu Cabrona interior...

- Bich (Meredith Brooks)
-Irreplaceable (Beyoncé)
-Girlfriend (Avril Lavigne)
-Me solté el cabello (Gloria Trevi)
-She´s always a woman to me (Billy Joel)
-My prerogative (Britney Spears)
-Stronger (Britney Spears)
-Cualquier canción de Paquita la del Barrio
-You are so vain (Carly Simon)
-Hard headed woman (Cat Stevens)
-Asi soy yo (Cuarteto de Nos)
-Girls just want to have fun (Cyndi Lauper)
-Not ready to make nice (Dixie Chicks)
-She is a wild one (Faith Hill)
-Big girls don´t cry (Fergie)
-I will survive (Gloria Gaynor)
-These boots were made for walking (la versión de Jessica Simpson )
-Too little too late (Jojo)
-I need to wake up (Melissa Ethridge)
-So What (Pink )
-I´m gonna getcha (Shania Twain)
-White horse (Taylor Swift)
-Si yo fuera mujer (Los toreros muertos)

Porque nos cuesta trabajo ser cabronas...

2009-06-18T10:55:00.002-05:00

Una lista de razones sin orden específico:
1.Porque nos gana el "tengo" en vez del "quiero"
2.Porque nos da culpa
3.Porque calladitas nos vemos mas bonitas
4.Porque nos da pena
5.Por lo que va a decir la gente
6.Porque evadimos lo dificil
7.Porque nos salen a relucir las inseguridades
8. Porque no sabemos como
9.Porque nos da miedo
10.Porque no pensamos en el largo plazo
11.Porque no es fácil

A fin de cuenta razones válidas pero que tenemos que empezas a cambiar...

Para Cabronas, un cabrón millonario

2009-06-16T19:39:00.001-05:00

Uno de los hombres más cabrones en el mundo de los negocios (y lo digo quitándome el sobrero) es Warren Buffett (que, por si fuera poco, es el segundo hombre más rico del mundo)
Pasé un día con él.
Lean la reseña, vale la pena.
http://www.cnnexpansion.com/expansion/2009/05/25/El-mago-de-Omaha

Regla #2: No es No o cual de estas dos letras no entendiste

2009-06-16T13:05:00.002-05:00

Como mujeres nos cuesta un enorme trabajo ser asertivas. Nos cuesta trabajo entender un NO (rezón por la cual muchas veces insistimos de-ma-sia-do) y, sobre todo, nos cuesta trabajo decir que NO cuando hay algo que, de una manera u otra, sabemos que no nos conviene.
Para ser millonaria necesitas aprender a decir que No, a ser asertiva en la manera en que piensas y expresas tus decisiones de consumo (NO necesito eso aun cuando lo venda mi mejor amiga), tu relación con los proveedores de servicios financieros (No entiendo lo que quiere decir un fondo de inversión ¿me lo puede volvre a explicar?) y tus dudas en general.
Ojo, ser asertiva no implica ser agresiva simplemente el tener los pantalones para saber cuales son tus intereses y cuidarlos por sobre todas las cosas.

Regla # 1

2009-05-23T21:19:00.002-05:00

Ama a tu dinero como a ti misma
Para ser Cabrona y Millonaria hay que darle al dinero su justo lugar. Hasta que no aprendamos y comprendamos que el manejo del dinero es Fundamental en nuestas vidas, vamos a seguir sin dinero y sin control. Ser Egoista no implica ser fría ni sin sentimientos...simplemente es poner tus necesidades financieras en primer término, para poderte cuidar mejor a ti y a la gente que quieres.

Significado de Millonaria

2009-05-21T16:30:00.003-05:00

Más allá de lo que todas sabemos que es Millonaria:

Millonaria (adjetivo femenino): Mujer que aprovecha su dinero al máximo, que tiene la visión y la ambición para pensar siempre, sin importar su situación actual, en un mejor futuro para ella. Mide su riqueza no sólo por la cantidad de pesos y centavos que tiene, sino también por la seguridad, libertad y, obviamente, el placer que el dinero le permitye tener.

Qué quiere decir Cabrona

2009-05-03T17:44:00.001-05:00

Para todos los que me han presuntado cuál es el significado de Cabrona (y porque es importante en el tema de dinero).

El significado de Cabrona:
Cabrona (adjetivo): Dícese de las mujeres que son directas, perseverantes y que luchan por lo que quieren hasta conseguirlo, sin pretextos ni justificaviones. Se aplica a las féminas asertivas, valientes y seguras de si mismas que son congruentes entre lo que piensan, dicen y hacen...

Razones porlasque nos cuesta tanto el tema del dinero

2009-05-01T11:28:00.002-05:00

La culpa de todo la tiene Walt Disney...Asi empieza el libro CAbrona y Millonaria Por Qué...
Porque fue él quien nos empezó a vender la idea de princesas rescatadas y finales felices y no importa cuan estudiadas, inteligentes, liberadas, modernas nos sintamos las mujeres de hoy dentro de cada una de nosotras vive una princesa esperando a ser rescatada.\
Y si parto de la idea de que algún día alguién me rescataré no me tengo que preocupar por esas "pequeneces" como seguros, ahorro para el retiro, inversiones...

Tú qué opinas?????????

¿Por qué las mujeres somos malas manejando el dinero?

2009-04-29T09:11:00.003-05:00

El puno flaco de muchas mujeres, profesionistas, estudiadas, liberales, inteligentes, es justamente el manejo del dinero. Así como sabemos tomar buenas decisiones en otros campos, en nuestra vida personal muchas veces postergamos, actuamos con poca información o cometemos errores persistentes (tropezamos varias veces con la misma piedra...tarjeta de crédito...)

¿Por qué será?

¿Tú qué opinas?

En los próximos posts analizaremos las causas.

Un datito interesante

2009-04-28T14:10:00.001-05:00

Cada año se publica en el IMD (un instituto de negocios en Suiza) un índice de competitividad que analiza, entre otras cosas, el "alfabetismo financiero" de cada país, o sea que tan capaz es la gente de tomar decisiones financieras adecuadas y exitosas. En México somo el lugar 53 de 55 países....No es de extrañarse pues nadie nunca nos enseña como manejar nuestro dinero... Incluso hablar de dinero es, mcuhas veces, considerado, de mala educación o poco femenino o como muestra de materialismo... Por eso estamos en donde estamos

Hay que aprender a tomar el control de nuestro dinero para ser Cabronas y Millonarias.

Cabrona y proximamente Millonaria

2009-04-27T17:45:00.000-05:00

Dos de los temas que más me apasionan en la vida son el dinero (porque llevo más de 16 años dedicada a la Economía y a las Finanzas) y las mujeres (porque soy una).
Me impresiona la mala manera en la que mujeres, modernas, inteligentes, estudiadas y liberadas, manejamos nuestro dinero.
Los tabues que tenemos, el desconocimiento con el que actuamos y el poco poder que tenemos para tomar decisiones financieras fuertes y contundentes (o sea Cabronas).
El objeto de el Libro y el blog es justamente analizar esta relación (Dime TU que opinas) y explicar las armas para volvernos mucho más exitosas y aserivas en el manejo de nuestro dinero.

Acompáñenme